※ 引述《pili107 (试问顶峰不问岁月)》之铭言：
: 如题，
: 小弟目前荐任7职等，40岁。
: 想入手千万宅，
: 扣除自付款，直接揹一千万的房贷，揹30年
: 请问各位大大可行吗
最近刚好在帮身为公务员的家人处理贷款的事
自己也为此好好的研究各种方案
刚好可以给你一些意见
先把三个结论写在前面
1.是，可行
2.既然打不过（房价涨），就加入它
3.如果能贷100年，就不要只贷99年
有些人对于贷款，就是一个想法转不过来
像我爷爷就是很传统的国小老师一路当到退休
以前给我们的观念就是：不要借钱、不要欠钱
导致我爸跟我们这一代的投资观念都很保守
我也是变成一直不想出手买房，对贷款有点恐惧
这十几年来自己钱一直存下去，是没什么在乱花
但也没有变成一间（甚至两间）房子
至少错过了两次房价上涨的波段
这次是因为弟弟终于打算要买房了
才开始对房屋贷款研究
得到的结论就是
既然是享受了公务人员的1.31%低利
那就借多点 年限愈长更佳
有统计指出，一般普通人借房贷
大约会在10年到15年之间就会还完
所以实际上你不管借20年、30年房贷
几乎都是会提早还完
因此你如果借40年 一定不会缴到40年完
那种“等你40年房贷还完都几岁了”的状况
基本上不太会发生
像我弟的状况
一开始只是想要选台银
（不收开办费，仅收查调资料费100元）
然后贷8成、30年、1.31%、没有宽限期
这种中规中矩的方式就准备要贷了
连贷85成都没想过
（你看，骨子里还是想借少点尽早把贷款还完）
但是在跟各家银行询问的过程中，发现利率真的低
突然想起有些银行有推出40年方案
才开始上网做功课
询问各方意见 参考各种说法及优劣点比较
当然获得的回响有赞成也有反对
得到结果还是那句
既然是享受了公务人员的1.31%低利
那就借多点 年限愈长更佳
以下我大概简单推算给你看
因为你已经40岁了
先假设你目前没有另一半（但或许以后会有）
而且不要生小孩（因为文章没写）
然后月薪是7万左右
含年终考绩年收大约是100万这样
以下就以平均8.33万/月的收入来看
目标是买下一间1380万的房子
还有一点是“你手上现在有380万的现金”
这是你可以自我支撑的点
一、贷8成、30年 月付37103
虽然看似占月薪45%很多
但因为没有要生小孩
不必参考房贷占收入1/3来维持生活的教科书说法
一个月还有4万6可以花
基本上当生活费可以做不少事了
二、贷85成、30年 月付39422
其实只比上述多了2300元
你的头期款只要准备220万元
剩下160万元
只要1年能创造2300*12=27600的收益
约略是1.73%
基本上就能完全抵消多贷0.5成的问题
而且你一个月仍还有4万3可以花
三、贷8成、35年 月付32785
每月缴掉房贷后，你还有5万可以运用
只要你放一些极稳定，别想今年航运这种飙股投资
例如0050、中华电信、或是美股VTI、VT之类的
当长期年化报酬率只要高过1.31%
就可以让你多借这笔钱（让你手上现金去投资）
的效益是正的，也就是你没有亏
而且重点是你是拥有一间房子的
四、不讲贷40年，是因为你现在年纪借到机会很低
但不是完全没有机会，请看以下
公务员现在真的没什么福利能说嘴的
但就是房贷几乎可以1.31%这点
不好好拿来利用，实在是太可惜了
不要害怕借钱
现在是大QE时代，手上握著现金只是空看它贬值
你可以选择当航海王（先说我也有赚到一些）
幸运的从30元买，200元卖
像股版用信贷、融资加期货喷成8000万这种奇迹
不幸的就像最近套在200以上等大户上来救
又或是像我上面说了
善用公务员跟现在大环境低利的优势
把贷款成数拉大 把贷款年限拉长
要想着你有380万的现金跟稳定的工作当底
不要害怕升息
第一机会很低，第二升个一两码不会增加多少钱
如果你愿意接受想增加贷款年限的话
目前有做超过30年的
有高雄银、兆丰、永丰、星展跟合库这5家
有些银行是“年龄＋贷款年限不能超过75”
所以你40岁了，有些只能给贷35年
高雄银：限设籍高雄市，看你符不符合
兆丰：超过30年的话限贷8成
永丰：岁加贷不能超过75，但有机会给贷超过8成
星展：同上
合库：75以上还是可以谈，有机会给你贷40年
当然，你买的房屋物件条件也要不错
至少是六都是电梯大楼，屋龄不要大于10年
不要只是买个20旧公寓的话
去跟银行谈应该都可以成功
要是你以后有人生另一半了
两人缴很好，一人缴你也不会过不下去
不过如果你40岁还要生（或养）小孩
那就是另外一回事了
以上近期的经验及心得分享给您
希望您能深思后转念相信自己能贷
以及预祝买房及贷款顺利
作者: qazw2233 (Suddenly-鬼影) 2021-08-27 21:18:00
推分析
作者:
eno4022 (eno)
2021-08-27 21:25:00越来越夸张了，这里不是房贷板
作者: jujubaby174 2021-08-27 21:58:00
推
作者:
peichiaC ((^__^))
2021-08-27 21:59:00这篇很棒
作者: YOYOWAY 2021-08-27 23:11:00
中肯
作者:
redial (小姐变成妈)
2021-08-27 23:44:00受用
作者:
tnarthur (终结的彼方 雪色的你)
2021-08-28 01:25:00真的 不要陷入借钱迷思 重点在还款能力能借就借
作者:
autumnway (~*AutUmnWaY*~)
2021-08-28 08:08:00推分析！
作者:
futureq (无名再见)
2021-08-28 08:47:00最佳解应该是调到房价跟薪水比较合理的乡镇
作者:
gwboy (.....)
2021-08-28 10:01:00回答版友提问很好啊
作者:
d88647511 (Ricky Rubio)
2021-08-28 10:53:00这边唯一要修正的就是旧公寓也能贷到30 1.31% 一切都是地点 台北市甚至五十年都可以
作者:
NITERRO (Niterro.K)
2021-08-28 11:58:00推分析完整
作者: philip81501 (笑口常开0口0) 2021-08-28 12:24:00
首先你要年收百万
作者: yayayogo (优格) 2021-08-28 16:40:00
谢谢分享
房产就是泡沫，如果不继续涨，那就是困死负向金流。当然台湾的价值就是继续涨，只有房产能超越台积电，超越一切。一千万涨到两千万，还是得把一千万还清。有默认维持杠杆继续投资的不在此限。公务员不把杠杆开爆，真的没什么成长价值。
作者:
oreo17 (T3T)
2021-08-28 18:10:00推
作者: ronerone (MUJI) 2021-08-28 19:53:00
中肯推
不懂，为何大家对买房的印象都是持有同一栋然后贷好贷满？ 贷款越久杠杆效应越低，房屋还越旧，利用宽限期3或5年就换新房不是很好？只要买在6都跟桃竹加上地段不要太差，基本上房子只会越换越大
房贷公务人员 随借随还利息跟一般人一样很可惜谈了好几家完全没优惠
作者:
papahand (babiq)
2021-08-29 01:54:00推
作者: orange75605 (dog75605) 2021-08-29 09:03:00
这篇光看结论就值得看下去，您知道的太多了。
换屋事实上是越来越难换，甚至越换越远越小，不论税制，持有房产本来就以五年以上持有才比较不吃亏，讲的宽限期可以一直换屋会不会太脱离现实现在的房价还是一般人10到15年就能还清的吗？我抱持怀疑
作者:
roy147yo (デラ・モチマッヅィ)
2021-08-29 09:33:00可能是搞AB约换屋吧...但未来国税局也不是吃素的
作者:
tamama000 (肥肥宅2.0 花天狂肥肉中)
2021-08-29 11:48:00打不过就加入他正解-.-
作者:
TEYU21 (恣意妄为)
2021-08-29 13:11:00优质
作者: jog7788 (peter) 2021-08-29 15:26:00
这篇观念正确
作者:
water280 (都是一种练习)
2021-08-29 18:36:00有分享有推
作者: blove (我渴) 2021-08-29 20:49:00
上世代叫薪水稳定 这世代正在重新定义稳定，不考虑靠低利率去投资真的不行了
作者:
d88647511 (Ricky Rubio)
2021-08-29 22:40:00说新房子的绝对是在搞笑 房子会涨是土地 你说六都这部分是对的 但买新房就是吃房子的折旧反而你买老屋 折旧都没了 完全吃到土地上涨所以投资绝对买老屋 你要自住买新房当然ＯＫ但如果你没有处女情结 十年左右中古屋是最理想的不用吃太多折旧 同时屋况也不需要大整理至于换屋会越换越小 那表示你一开始买得太烂土地涨幅不如其他地区 你当然只能越会越小
作者: LEOZHOU (LEO) 2021-08-30 00:38:00
感谢分析！最近也在思考买房事宜..当被各种砍福利之后，比起靠腰也是只能利用所剩的优势了！
作者: MadeTW 2021-08-30 04:06:00
认真良心文耶推
作者: wewe44556 (fiss) 2021-08-30 08:42:00
推一个
作者:
justeat (小玉)
2021-08-30 10:45:00推用心
作者:
tofly1234 (旧的不去，新的不来)
2021-08-30 12:47:00认真！
作者: Decoerd 2021-08-30 15:30:00
推用心
作者:
foxfable (R ONE)
2021-08-30 16:56:00三个结论 完全正确
推，最近跟女友也想买房，我们一个普考公务员一个高考公务员，感谢楼主分析。
作者: gksakura 2021-08-30 21:42:00
推，以为在房版
作者:
junalu (junalu)
2021-08-31 08:45:00推用心
作者:
chun47 2021-08-31 12:34:00推推
作者:
ingshine (妹妹)
2021-08-31 17:11:00为什么 贷款 30年 , 大部份会 10-20年还完贷款??? 这个论点很怪?
作者:
ashchi (歹年冬 厚肖郎)
2021-08-31 23:26:00真的很多公务员不懂 原po佛心...
只有我觉得等到大家被洗脑到接受40年，房价会继续飙高，每月还款金额会被压榨到你现在缴30年一样的累，就像以前通用20年变成30年，你生活还是一样苦吗？然后你又多背10年的了（我好像跑错版）
作者: douxid 2021-09-02 01:59:00
升个两码到四码的话……，阿弥陀佛。
作者: sdf0419 2021-09-04 04:58:00
住家里，静待下一波台海战争.........
作者:
scos ( )
2021-09-05 00:32:007等实拿五万多而已吧…缴完剩一万多，佩服！
作者:
gm3252 (阿纶)
2021-09-05 10:48:00多背10年没差，升两码也没差