这文很好
Mega backdoor 对于高收入族群来说是很有利的选项，而且不知道什么时候税法可能会改
，搞不好之后就没了。
之前有人在私信内回我股版的文问我类似问题，所以我也丢出来让大家参考
问题 (经发问者同意po)
好心板大您好，
小的不才也在美国工作，但因为年少不懂事，一直没认真经营401K跟退休金帐户
想请问您这里关于退休金运用，指的是Roth IRA account?小的一直只有401K未曾转进
Roth IRA，不知您可否提供些建议该怎么做能最佳化操作？
目前耍白痴的部份都是把每月的薪水(after tax)拿去放Robinhood买单股，但后来想想
这真是蛮蠢的因为等于被扣两次税（这样理解对吗？）最近才有这想法应该转401K
to Roth，当初不这么做只是想避免被扣税。
But，要能转进Roth IRA的前提是家庭收入低于206000(2020)，不巧有超过
(另一半没工作)，所以以上想法都空谈？
还忘大大指点
感谢分享！
我的回答
好问题 我大概是这样 每个人情况不同
1. 现在公司的退休金帐户 塞满 （$19500/年）跟HSA($3500)放 index fund 这限制是不
能买个股所以投指数型基金最合理
2. 前公司的退休金帐户跟HSA 离职后转到Fidelity的 Traditional IRA 后买个股 我TTD
是在这买
3. 一般的 brokerage account 就是每个月花掉剩下来的我就存进去买个股
4. 预备用金 个人是留六个月生活开销加大笔消费备用金如买房头期款
我收入也是超过Roth IRA的限制所以不能contribute 但换工作时401k/Roth 401k/HSA可
以rollover to fidelity 到IRA
我认为放不放退休金帐户和放多少是见仁见智 也不用max out，能随时动用的资金这件事
本身就有很高的价值
像我一般brokerage account 的部位比我退休金多 因为谁知道等到60岁有没有命花
15%扣税问题我觉得不大，税就是该缴就缴，想成是手续费心情会容易得多。
对我来说退休金帐户最大的重点是rollover把 401k 变成 IRA，可以买个股而不只是基金
我个人对自己设下的底线是每年年化报酬率 20%，这买基金是达不到的，但我认为买指数
型基金也很好，单看每个人对风险的承受力大小和想投资的时间成本不同。
关于 HSA
我对 HSA的看法是把它当作退休金帐户。所以我会做两件事
1. 每年摆到满
2. 较大笔的医疗支出我一定不会用 HSA 帐户的 debit card 付款，而是用自己的信用卡
付款(累积红利)并留收据(用手机扫描后备档留底)
3. 收据通常不会同一年就去申请 reimbursement，而是有需要用钱时再把收据挖出来一
次做。这等于是变相的 retirement account distribution，但免税
只要换工作就把 HSA 转到 Fidelity 买个股，当作投资帐户使用。
退休金帐户我认为是来美国工作一定要去了解的问题之一，所以大家有不同的做法提出来
多多益善。越早放进去，复利的效果越大。
但我认为不用每年都放到满，可以算一算报酬率和自己每年退休后会花多少。钱还是在年
轻时花比较有意义，等到五六十岁想花很多时候都没命花。所以看看自己的理财目标，在
两者之间取得平衡