各位专家好：
想请问，若上个月刚贷25万元，利率3%，
1～6个月提前结清违约金4%。
目前的情况是，需要短期资金100万。
若以月薪6万元算，考量违约金跟开办费等等，最有利的作法应该是：
1，再贷100万，算近期增贷？利率差多少？
2，自行先清掉25万，重新再贷125万，损失违约金及开办费，新贷又有开办废；先清掉还会算近期增贷吗？一样会影响利率吗？
3，贷125万缴掉前一笔25万（这样做得到吗？因为前债25万，加上再贷125万，是不是就
超过22倍？这样理解是正确的吗？）
请问最佳方式应该怎么做比较好？
恳请专家解答 。
若您同时是信贷业务，也请私讯方案，若符合期望会主动联络。
个人条件：保险公司内勤，年资10年以上，本身无其他负债，有卡，正常缴款。
以上，感恩。