目前手上有一笔30年房贷约850万(利率1.6%)，
宽限期确定有3年，宽限期内月付11000左右
目前也有一笔信贷约250万(利率2.5%)，月付33000左右
假设宽限期三年内可以额外还掉50万
一般建议作法是将多余的钱优先还高利率的信贷
假如这样计算，三年后
1. 房贷本金完全没变，开始缴本利摊32500左右，理论上很难转增贷
2. 信贷余额约80万 (250-3.3*36-50=81)
假如信贷利率维持2.5%，月付额透过重新转贷七年期变成10500左右
这样总月付额约32500+10500=43000
(一次信贷转贷成本)
另一种作法如果这三年多余的钱拿来还房贷(已确认过宽限期内也可小额还款)
假如这样计算，三年后
1. 房贷余额800万，如果透过转增贷回850万，此时月付金约29800(无宽限)
2. 信贷余额约130万(250-3.3*36=131)，但因房屋增贷了50万出来，
如果将这50万连同余额131万一起整合成七年信贷(131-50=81)，月付额10500
这样总月付额约29800+10500=40500
(一次房贷转增贷成本+一次信贷转贷成本)
但当然中间还有转增贷的一些规费成本要考量进来
但这样看起来似乎先还房贷再转增贷来还信贷月付额可以比较低
(忍三年将信贷的50万摊成房贷)
甚至如果房贷转增有机会做到40年(3年后不会超过35岁)，这样月付额有机会大幅降低
接下来贷款期间如果有闲钱额外还，其实也不会吃满30年(or40年)的利率
小弟才学浅疏希望跟前辈请益一下这算法的合理性，谢谢!