※ 引述《mdbaco (一路好走)》之铭言：
: ※ [本文转录自 Bank_Service 看板 #1NllZTgV ]
: 作者: mdbaco (一路好走) 看板: Bank_Service
: 标题: [问题] 贷款相关的问题
: 时间: Thu Aug 25 21:55:38 2016
: 我爸入不敷出很长一阵子了,但我弟当兵我考试,他都没说,
: 就默默的借个人信贷来还,借新债还旧债,
: 直到最近我和我弟陆续要就业才忍不住向我们开口要钱,
: 我自己商科背景,马上清查他的财务状况,
: 一查吓死人,不同银行好几笔,10%以上的利率也在借。
: 后来决定是用放我名下的房子当扺押再借,(约2.2%的利率)
: 先还掉可怕的个人信贷。
: 这时我妈跳出来,说不要再向台中银行借了,
: (我家用这个房子在台中银行借了三次贷款:购屋,买车,还债主钱)
: 台中银行超机车,利率升时一定升,降时都装死,
: 直到我爸打电话去骂人才肯降,
: 叫我去找"公股"银行(EX:台银),未上市无业绩压力的银行(EX:上海),
: 她说依她的人生经验这些银行不会那么黑,
: 这是真的吗?和公家银行借真的会比较好吗?
: 我妈讲说私银都会先用低利吊你来借,最后再一直调一直调,
: 这样的关念是对的吗?
: 不过我明天就要打电话去台银问借款事宜了,哀。
你好，我是银行行员廖先生，提供个人业务经验做参考:
目前银行房贷的主流计价方式是指数型房贷利率，都是跟着定储利率指数调整。
(不是银行想调就能调，讨厌哪个谁就给他调高利率这样。)
银行会选择几家具代表性的大行库，
通常是以一年期定期储蓄存款机动利率之平均利率，每三个月调整一次，
市场上平均利率走高就会调高，走低就会调低，
但因为国内经济景气长期不振，利率已经维持低档很久很久，持续探底中，
即使调升或调降都是微幅调整。
现在很少听说银行房贷还在采取基准利率的，
大多数都转换呈指数型房贷了，就算是几十年没转，也不太可能只升不降。
通常房贷是新购屋时最低，申贷作理财周转金的房贷利率较高。
(车贷也是，新车购车贷款利率最低、原车融资利率较高)
如果借款金额持续递增、还款支出越来越重，
申请人债信反而贬弱(职收变较差或缴款不佳)，
银行后续借款提高利率承作、或减额核准、或拒贷的状况也不少。
利率高低可以比较，
申贷金额大，申请人职业收入佳债信好、对银行绩效有贡献度，往来良好，利率都可谈，
转贷时申贷金额会比原银行增贷的金额要高，
相对来说，转贷时新贷款银行的利率会较原贷银行有议价的空间。
(转贷是否划算则要评估了)
民营行库跟公营行库相比，其实放款的利率差异并不是那么大，
未必公营行库一定低，但部分地区(比较偏远乡镇)，民营行库申贷就不是那么好贷。
民营行库竞争激烈，经营品牌跟资金成本都不如公营行库，
有时候为了绩效，利率杀得很低也是常有的事。
信贷属于没担保品的借款，承贷风险本来就无法与有房子做抵押的房贷相比，
利率较高也很合理，
毕竟银行是合法钱庄，非亲非故敢借钱，也只为了赚利息。