嗨，距离上次询问到现在，间隔了一段时间。
目前国泰跟南山已经报价完成，
这边也先跟大家回复一下目前进度。
国泰产险的部分，
只有承接公共意外跟产品责任，
火险的部份不承保。
https://i.imgur.com/ZmvYj2C.jpeg
https://i.imgur.com/Mf3jOqH.jpeg
公共意外跟产品责任的部分….
保费差不多，保额多了富邦一倍左右。
（自付额差异）
南山产险的部分，
在业务的沟通之下，有承接火险的部分，
https://i.imgur.com/VZVmuDw.jpeg
https://i.imgur.com/aaPAG2o.jpeg
https://i.imgur.com/3YtAaLT.jpeg
公共意外跟产品责任的部分…
跟国泰差不多，
都是保费跟富邦一样，然后保额多一倍。
南山有另外报保额跟富邦一样的估价单，
（自付额差异）
不过我觉得，给足保障比较实在，
我就不考虑比较低的额度了。
火险部分…，目前因为估价单今天才来，
所以还会跟业务仔细谈论这份火险的细节部分。
火险目前保额来到了300万，
如果是富邦在同样保额的情况下，
保费大概会多快1000，
所以如果内容相差不大的情况之下，
我可能会先考虑南山，毕竟…
在同样的保费之下，保障却是能多一倍，
对我、对来店的顾客，都是一种保护。
※ 引述《chenan (Mitchell)》之铭言：
: 大家好，最近刚好准备创业，
: 然后稍微爬了一下之前的文章，
: 发现餐饮或者其他商业保险讨论较少，
: 这边也想请益跟讨论，
: 目前参考了之前的文章以及...
: 自己认知觉得足够的保险内容，
: 也想请大家看看是否有所不足的部分。
: https://i.imgur.com/msPRv6O.jpeg
: https://i.imgur.com/gcQBDDr.jpeg
: https://i.imgur.com/ZGx1utz.jpeg
: 另外...，之前有看的说，
: 公共意外责任险可再另外附加建筑物承租人，
: 这也会在公共意外保单上再补充的。
: 不过，我对这条的用意不甚清楚...。
: 另外...，应该也有蛮多刚创业经费有限...
: 我想请问商业保险是否会有最大效益的保障内容？
:

富邦比较贵应该是无自负额的关系，比较基准不一样自负额拉到2500的话，富邦保额应该也可以高一倍而且南山火险自负额不低，要好好评估

无自负额 会比有自负额2500高你比较的基准不一样 国泰南山用无自负额你就知道了

这个是矛盾的事，以备不时之需，发生时自负额又是另一回事，餐饮赚的是毛利，禁不起一次不像企业体，实务再火险上发生时火险保额足不足，甚致要付出更多成本，当要扣除自负额启动时，那不足的差额最终还是会吸收，无自负保费高一点实际是隐形的摊提你的自负成本.

所以平时做好防灾准备，或许就不需要保到足额

噗，为什么卖保险的有这么多谬论邪说XD自付额目的在于“风险分担”实践，小额高频的事故由被保人自行负担，降低个别被保人对危险团体的影响。自付额才2500就叽叽歪歪，为了省这2500自付额，反要承担保额不足的风险，这脑袋是被猪踢过吗？“至于平时做好防灾准备或许就不需保到足额”，就暂不挑剔“或许不需”这种心虚不确定语法，就请说明何谓做好“防灾准备”这句话代表什么意思？愿闻其详南山火险总保额300万，但他建筑物的保额是150，装修跟生财器具（动产）各75万，也就是说如果真发生保险事故三个保险标的物（建物、装修、生财）全部灭失，这300万的保险给付其中150万是要给房东（建物所有人）的，装修跟生财共是付给承租人的损失，当然在损赔中债务人要以总财产为担保，建物超过150以上损失要由承租人全部财产之一部来支付，对保险公司150的债权（75+75）也是债务人总财产的一部分，对独资商号可能影响不大，但以后记得跟保险公司要求拉高建物的保额而不是总保额，这样报价基础及结果才会更贴近需求富邦的火险是把装修跟设备纳入总保额，对被保人而言算较简单明了的方式，但报价单三备注部分要注意，店里库存太高档的肉+现金不要超过120万，你目前应无这样的困扰吧？

自己烧到别人 用公共去赔别人烧到自己 用火险赔完追偿

自己烧到别人建物用公共意外责任险去赔？你确定？你要不要先看完公共意外责任险基本条款再来嘴？

烧到邻居（房东建物除外）本来就用公共意外责任险来处理啊

哇勒，原来现在业务员都用公共意外险来处理延烧或第三人死伤喔？但公共意外的体伤跟财损都不高耶商火底下可以附加第三人意外责任保险附加条款，如果气爆、延烧甚至造成死亡，公共意外责任的保额赔得起吗？商火下的附加条款，保费计算是以过往商火保险事故下作为精算基础，理论上保费应该比较便宜（离开太久不确定），用公共意外倒算另辟蹊径，但这样保额你们要怎么操作？财损200万/每一事故-》保额太低，财损500万/每一事故-〉保费？

商火的附加第三人，大部分公司早就不给加了，因为大部分都没再为这块买再保公共意外保额够不够，看你怎么规划，公共意外责任险保额可以用合并单一限额，保个1、2000万甚至你预算很够保个上亿都还是可以

保费付得起要怎么加都可以

胡说，台湾21家产险，扣掉清算及外商特定领域，总共有15家有商火第三人意外责任附加条款，有的在官网就找得到，有的比较麻烦要去保发以个别保险公司+火险+第三人+未停售搜寻，除了上述外商及清算中公司，都嘛有商火第三人意外附加条款可以加，而且产险公会也有基本条款，商品名称叫SB、SB、SB，知道吗！显然现在业务都只卖套装商品，把调理罐头当常态不会客制化，难怪消费者遇不到专业业务员什么不给加，只有不会组合https://i.imgur.com/9GuWa3a.jpeghttps://i.imgur.com/fq53Z3D.jpeghttps://i.imgur.com/8z7qHnS.jpeghttps://i.imgur.com/2K7dNdf.jpeghttps://i.imgur.com/wVtJ0SL.jpeghttps://i.imgur.com/kRibszY.jpeghttps://i.imgur.com/w7RApqy.jpeghttps://i.imgur.com/8Nmas7B.jpeghttps://i.imgur.com/ZYfLvfY.jpeg差点被唬过了，啧

可以加就加吧 每家都有去寻看看可以给你保的最高保额能到多少再去看看公共有多经济实惠

小店你可以用公共意外责任，价格、制造，大型营业场所你就不会这样想了！啊，反正专业、大型场所有投保需求也不会找以寿险为主的业务员，对你们来说学这些也没必要不然达信、怡安、佳达这些外商专业产险保险经纪人公司不就傻了吗？

现在不就讨论小店面吗@@

产险公会应该也会很想哭，这么认真整理资料规划商品类别，现在业务员说的用公共意外就可代替商火第三人意外责任附加条款，还说经济实惠，火险委员会你们集体自X吧小店面是原po的问题，第三人意外责任附加条款及公共意外是业务员衍生的第二问题，不要混在一起撒尿牛丸好吗！

请保户去报价呀 现实就是那么骨感这几年火险卖方市场还没有自觉吗

但小店我也不认为公共意外代替第三人意外附加条款是对的卖方市场？需要报价的商品本来就是卖方市场，专业保险那个不是卖方市场？人家去找国泰、富邦、南山报价了呀，当时你们躲在在哪里，也是在这一板这一个月内的事而已

前几年谁不是报价多间 砍来砍去这样是买方市场喔？以前费率砍到千分之1来找客户现在找得到吗

你要不要真的实际上打去问给不给加啦....商品一直都有，要不要卖是另一回事，你去问问商火附加地层下陷、滑动或山崩，这也每家都有，实际上你买的到吗？你不认为是对的，那是你自己觉得，现在要问延烧，就连保险公司自己都是要你用公共意外责任来处理，条款适用上也完全没问题，到底有什么好不对？有些附加险为什么消费者不好买，就是因为再保费率贵，市场小，保险公司不想多花钱去临分或买合约，一般消费者有其他更好选择，以商火附加第三人来说，只承保到火灾爆炸造成的责任，比较下公共意外责任涵盖范围更广，而且几乎都是必买，何必买了公共又再买个商火附加第三人，不仅没办法解决你刚提的保额太低，理赔时还可能有竞合问题，你想了解市场现况，大家可以讨论，怎么觉得讲这些是要唬你另外大型企业更不会用商火附加第三人来解决这个问题，一般都是用商业综合责任险来一并处理，商火直接用商业火灾综合保险

3、4年前我还在保险公司时候，客户社区要投保公共意外附加山崩洪水，保险公司一线窗口也说不行，后来问总公司，还不是承保。之前招揽工业区危险品仓储保险，也是加保第三人意外责任附加条款；商场美食街也是加保第三人意外险附加条款，另外市场做炸物跟夜市的小吃店（非摊贩、非铁皮），逢甲气爆案后也是有店家加保。不给保是业务的问题，尤其是单一保险公司业务，业务员只能招揽登录保险公司的商品，假设你的客户有这需求，你登录的保险公司也有这个商品，但是不愿让客户承保（非不合承保条件问题），此时业务员你只能鼻子一摸吗？当然不是，这不只涉及客户要保，最重要的是你的营业权、财产权受到不当限制，尤其很多公司也未向业务员公告，业务员招揽后客户要保才知道公司徒有商品却不卖，业务员要向公司反应提出争议啊，你是承揽业务员又不是保险公司奴隶，用保险公司片面规定来说嘴，老实讲，这业务员能有多大能力我也是笑笑啦！而保经业务更扯，依保险法第9条、8-1条，保经业务是基于“被保人利益”洽订保险契约或提供服务，先不谈保经跟保险人签3、4年前我还在保险公司时候，客户社区要投保公共意外附加山崩洪水，保险公司一线窗口也说不行，后来问总公司，还不是承保。之前招揽工业区危险品仓储保险，也是加保第三人意外责任附加条款；商场美食街也是加保第三人意外险附加条款，另外市场做炸物跟夜市的小吃店（非摊贩、非铁皮），逢甲气爆案后也是有店家加保。不给保是业务的问题，尤其是单一保险公司业务，业务员只能招揽登录保险公司的商品，假设你的客户有这需求，你登录的保险公司也有这个商品，但是不愿让客户承保（非不合承保条件问题），此时业务员你只能鼻子一摸吗？当然不是，这不只涉及客户要保，最重要的是你的营业权、财产权受到不当限制，尤其很多公司也未向业务员公告，业务员招揽后客户要保才知道公司徒有商品却不卖，业务员要向公司反应提出争议啊，你是承揽业务员又不是保险公司奴隶，用保险公司片面规定来说嘴，老实讲，这业务员能有多大能力我也是笑笑啦！而保经业务更扯，依保险法第9条、8-1条，保经业务是基于“被保人利益”洽订保险契约或提供服务，先不谈保经跟保险人签约可销售商品这种法律问题，就谈你手上有A家、B家、C家甚至N家商品，个别公司不卖你有第二个备案第三个备案，而不是用不适当分类商品替代，如果只会卖商品而不是为客户利益寻找组合商品，那就是菜市场零售商，有什么卖什么、什么利润高卖什么，真是…叹气商火第三人意外责任事故限火灾爆炸本来就是理所当然，相对的保费就比较便宜；而公共意外责任范围包山包海，举凡地板高低差无明显色差造成跌倒（中友百货）、玻璃擦太亮、卖场内遭枪杀（广三百货）、食物倾倒所致的伤害、手扶梯事故（太多）…保险责任范围越大，保费就越高，而延烧导致第三人受有人身或财产损害，是区区一人200万公共意外、单一事件1000万可以处理的吗？以之前的逢甲气爆案为例，3死13伤，单就3死的192、194赔偿范围，单单公共意外能完全填补吗？现在很多人用公共意外代替商火第三人意外责任附加条款，不外乎1.用单一公共意外保费来诉求便宜（毕竟要完整需要公共+第三人）。2、业务员不懂（确实是大问题，损害赔偿范围包括致死192、194人身伤害193、195、财损196、213以下），3.保险公司简化作业，尤其多数业务员系人身保险业务员兼任，产险商品复杂、多元，甚至还可以个别磋商，缔约前准备范围大、重视个别业务员专业及经验，所以干脆用套装商品让业务员去招揽小规模营业人（效率问题），综上，说公共意外责任能取代、第三人意外责任附加条款逐渐不卖云云，我是难想像及不相信的BTW，公共意外责任及第三人意外责任附加条款都是损害保险，并没有竞合问题。营业场所内的意外主要由公共意外承担，虽然费率较高但范围较大；火灾爆炸导致的损赔，由火险下的第三人意外责任为主要承担，虽然仅限火灾爆炸导致的事故方得请求，但保费低保额可拉高，两者是相辅相成不是竞合。再者，两种都投保要如何解决保费问题？就要从税法角度处理，在营所税部分保费是必要营业费用，收入减除必要费用才是课税基础，如果商家有赚钱，与其让利润增加税赋，不如用这笔利润来增加保障减少意外事故时公司的风险，又能减少税赋，这就是产险业务需要更专业能力的原因，跟寿险拿罐头DM去兜售推销完全不同，专业的董事或负责人考量的绝不只是保费，而是事故发生后损赔钱会从哪里出，公司会因此倒闭吗？商号则是另种处理，因为商号除非有开发票，否则营业额是依同业水准推计课税，原则不会有销售额减除成本问题，但台湾许多商号如小吃店、便当店营业额都破千万（真的不用意外），但因税局怠惰或政府讨好选民，许多商号摊贩明明络绎不绝却都不用开发票，这种客户就需要专业建言协助转型，因而可衍生其他保险需求，这就是许多专业产险业务在做的事，跟寿险业务员一张DM打天下、只诉求便宜做法完全不同。好了，我想我讲太多捞过界了，各位开心就好

公共意外责任是附加天灾，这个大部分保险公司本来就都可以，商火附加第三人或地层下陷，两者都因为通常不会再多花钱买再保，这几年产险业经营的考量下，不太爱接，因为要接可能就是要自留或临分，第三人保额不高还好，地层下陷这种可能巨灾的，就是不想碰，你要买，市场上问遍应该都还是会有，一般客户一般通路就真的不用想，这无关乎业务员能力，是保险公司的问题;回到上面，商火附加第三人，跟直接买公共意外责任来比，你可以分享看看你觉得这样规划对一般消费者来说比较好的理由，我是真的看不出优势，20年前我在做商火核保，一年整公司也才出个位数这样的单，现在更因为经营考量，直接就是劝退第一线，毕竟直接去买公共意外责任就好，对消费者好不好不是我第一要考虑的，我面对到的客户也不会去思考保险公司这样卖能不能盈利，保障尚称完整的规划以目前市场上的商品，一般中小型消费者都还是买得到，你上面讲的险种大多都也是公会商品，产险真的要客制的单，没花钱跟再保谈好，就是买不到，一般业务员和消费者，能知道延烧要用公共意外责任险来处理，我都觉得可以了，原po现在拿出来的报价，看起来就是富邦的产品最好，其他都是制式商品，富邦的专案在商火有几个点以我处理理赔的经验来看非常实用，至于额度够不够，自己评估

这两年我有机会参与外商保经的活动，我觉得本土产险真的只会在红海市场里蹭，根本两个世界说到这里就好，反正我已经离开业务工作了

我是认为你的论点很多太理论了而且近两年一堆共保凑不满100%谁的责任？寻了15家只凑到80%谁要承担的问题？20%谁要做谁就有钱赚怎么没公司想碰不就疫情后产险业开始重视风险费率控管 标的物风险重新检视连动铁皮或是仓储案子一件接着一件丢到市场上钱就在那 怎么没人想去赚甚至还有某些公司用商动来取代商火去规避一堆产险公司不愿意承接的标的一些3.5年前保费400万可以处理的案件今年度保费快800万也是照吞保经业务员有什么话语权吗配合的窗口说不接能怎么办也没考过商火核保跟理赔的资格实务流程也没跟着走过几遍最后也只能翻翻新闻 诉讼 评议当作例子不是吗

共保不是每家公司要加入其他公司都愿意啊，之前我有报过某超越五星级的观光酒店，结果那个饭店有部分土地是原住民保留区，就有公司不愿意加入，或者小公司要加入大型公司叽叽歪歪的情形我们现在讲的案子不会评议，ㄧ是被保人不是金保法的金融消费者，其二超过一定金额，其三涉及营业自由

周一有空我再帮你查查近年业界商火附加第三人的签单保费有多少吧，不爱卖真的是事实，如同近年也不爱卖伤害险，这是保险经营面的问题

不爱卖是有，像这几年的资安险就是，但商火下的附加险我是难置信

另外保险公司在红海里面蹭，很大原因跟你刚刚提到的，保经基于被保险人利益来洽订保险契约和提供服务也有关系

我不懂你意思？所以你认为要废掉保9？

我是指陷入红海这情况，跟这有关系

但我跟你相反，倒认为经纪人不顾被保人利益，只推销特定商品背离保经责任正在连栋铁皮（X），H钢构仓储(O)考过火险理赔核保也没用，业务员要去跟保险公司抗争，如果你是保经业务，建议你去考保险经纪人，当个人执业保险经纪人然后加入经纪人公会比较有用，保经业务隔太多层保险公司不用理你

要看你说的红海是什么了，我指的是杀价竞争的部分，消费者是主因，很多保经是推手

你应该有重填要保书，富邦再报价吧？