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产险不青睐外送保险大饼 专家：风险难评估
疫情促进外送平台商机，统计国内有逾17万名外送员，审计部示警近年外送员道路交通事
故有上扬趋势。但国内19家产险仅5家产险推出相关保险，专家分析，外送平台产业定位
不明确，外送员风险难判断，导致业者承保疑虑高。
据审计部资料，目前国内的餐食外送平台共有UberEats、Foodpanda、 Lalamove、
Foodomo、inline、GOGOX、快点外送、虾皮外送、有无外送等9家业者，登录外送员多达
17万余人。
不过，外送员赶送单酿成意外新闻事件时有所闻，审计部最新公布109年度中央政府总决
算审核报告，外送员交通事故件数逐年攀高。比对106到109年度道路交通事故驾驶人，
Uber Eats、Foodpanda等大型外送平台登录外送员为第一当事者且事故车辆车牌为外送平
台登录车辆的事故件数，从106年度888件，至109年度已骤升至4019件，占比则从30.95%
大幅上扬至61.09%。
此外，审计部比对109年度重大交通违规资料，也点出外送员危险驾驶比率高，不过由于
自用汽车保险定型化契约范本第9条不保事项规定，当被保险汽车作收受报酬载运货物等
类似行为使用，导致赔偿责任或被保险汽车毁损灭失者，保险公司不负赔偿责任；即外送
车辆在自用汽车保险契约中属不保事项，外送车辆即便已投保一般车体、第三人责任险，
于事故发生时将无法获得保险理赔。
虽然目前市场有“营业机车附加条款”，保障营业用机车车体损失和第三人责任等保障，
不过金管会保险局统计，19家产险公司仅5家针对机车车体和第三人责任险推出营业用机
车附加条款，包含富邦产、新光产、新安东京海上产、泰安产和国泰世纪产。开卖比例低
于3成，凸显产险业保守看待外送产业的保险商机。
保险法专家、北宇管顾总经理刘北元表示，一般运输业者若要保障自己在营业驾驶运送过
程的风险，应加保营业用条款，举例而言，出租车和自用车在马路行驶的时间和频率不一
样，风险不同、费率也不同；现在市场也已出现机车营业用条款，不过有一关键在于有几
家产险公司愿意承保外送员产业。
“目前除了国内几家较大型的产险公司，其他产险公司顾虑损率太高，承保外送员意愿多
半不高”，刘北元指出，目前外送平台尚未被纳入为汽车运输业管理规则对象，以保险公
司立场，外送员使用车辆外送过程的风险就会比较不明确，承保疑虑也会较多。
刘北元说，当管理制度建立，外送员产业有较明确的定位和属性后，例如车辆年限、车辆
状况、驾驶纪录和工时等规定更系统化，届时不管有多少车辆在一间外送平台旗下，外送
员风险都会较整齐，不会高低不平，保险公司承保疑虑就会下降，保单设计和费率考量也
会更明确。
根据保险局资料，以第三人责任险意外事故伤害限额新台币100万元来看，自用车保费约
落在1000多元，附加营业用条款后，依各产险公司过去损失经验，保费约自1000多元上升
至2000元至3000元区间，即外送员机车从自用到营业用，保费新增差额平均800元至2500
元左右，并再依据保额不同往上调整。
刘北元指出，外送平台是近年新兴产业，国家明确纳管有助于产业发展，后续也会有助于
保险保障的风险评估，届时保险公司重新检视产业风险，费率可能会更加合理化。
不过外送员投保普及率较低的另一原因，来自于外送员本身意愿问题，部分会顾虑营业用
附加条款成本。
保险局提醒，外送平台特性是以自用车加入平台，基本上原先保险都归类在自用车，但登
录外送平台以后，应改为营业车种、加保营业用保险，才可获得理赔。
保险局指出，保险公司定价是基于过去损失经验，基于保险大数法则，损率高、营业用保
费就会比自用车来得高，若日后损率下降，保费也会有下降空间；此外，目前除一般营业
机车附加条款，有产险公司推出碎片化外送员保单，自外送员开始外送起算保障期间。若
从事外送员行业，还是应投保相关保障，维护自身和他人安全。
想法评论:
现在满街都是熊猫和吴柏毅
如果投保率偏低的话
其实不管对自己或用路人，都不是一件好事