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大多数的人都对保险不熟悉，所以如果直接说需要伤害险、第三人责任险、强制险，可能
根本就搞不清楚这些保险是用在什么时候？如果发生特定的事故，又可以透过哪一种保险
来获得保障？
所以这篇文章，就用假设的情境来告诉大家，如果你是一位美食外送员，应该要具备哪些
保障？
1. 如果外送员因为交通事故而死亡？
因为交通事故而死亡，有可能获得三种保险的理赔。
首先，现在上路的汽机车都有投保强制险，强制险会理赔200万元给受害者。所以如果有
外送员在车祸事故中身故，会有200万元的身故理赔，由家属向对方的保险公司申请理赔。
接着，如果外送员有自行投保意外险（又称伤害险），只要符合“外来、突发、非疾病”
三个条件，也会有身故理赔，由家属向自己投保的保险公司申请理赔。意外险不贵，强烈
建议所有骑机车的骑士都应该要投保！
最后，外送员投保的寿险，也有身故理赔，且不分意外或疾病皆会理赔，由家属向自己投
保的保险公司申请理赔。
2. 如果外送员因为交通事故而受伤？
如果是受伤，则强制险会有最高20万元的医疗费用理赔，包含急救、诊疗、接送和看护，
由本人或家属向对方的保险公司申请理赔。因为强制险非常重要，特别建议大家详细阅读
“强制汽车责任保险给付标准”。
接着，如果外送员有自行投保意外险（又称伤害险），也有投保附加医疗险，只要同时符
合“外来、突发、非疾病”三个条件，就会有医疗理赔，由本人或家属向自己投保的保险
公司申请理赔。
最后，如果外送员有自行投保医疗险，无论是住院医疗险、实支实付医疗险，只要有“住
院”，也会有理赔，由本人或家属向自己投保的保险公司申请理赔。请注意，如果只是在
门诊包扎，没有住院便回家的，就没有理赔，毕竟保险是保大不保小，你也没听过感冒还
去申请理赔的对吧？
3. 如果外送员因为交通事故而残废？
如果是残废，则强制险会依据残废等级理赔，由本人或家属向对方的保险公司申请理赔。
强制险的残废给付标准共分15等级，以下各等级举一个例子：
一、第一等级：新台币二百万元。（肺脏机能遗存障害，终身无工作能力，符合障害审核
基准 (一)者）
二、第二等级：新台币一百六十七万元。（双目失明）
三、第三等级：新台币一百四十万元。（两下肢足关节以上残缺者）
四、第四等级：新台币一百二十三万元。（双手十指均残缺）
五、第五等级：新台币一百零七万元。（一下肢膝关节以上残缺者）
六、第六等级：新台币九十万元。（ 一上肢丧失机能者）
七、第七等级：新台币七十三万元。（二侧肾脏全切除）
八、第八等级：新台币六十万元。（一目失明）
九、第九等级：新台币四十七万元。（一侧肾脏全切除）
十、第十等级：新台币三十七万元。（一手拇指残缺者）
十一、第十一等级：新台币二十七万元。（一手食指残缺者）
十二、第十二等级：新台币十七万元。（一手中指或无名指残缺者）
十三、第十三等级：新台币十万元。（一足第二趾及其他任何之足趾，共有三趾丧失机能
者）
十四、第十四等级：新台币七万元。（一手小指残缺者）
十五、第十五等级：新台币五万元。（一足第一趾及第二趾以外之任何足趾中，有一趾或
二趾丧失机能者）
因为强制险非常重要，像是有些残废的认定要事故发生六个月以上或是进行智力测验、失
智评估等，特别建议大家详细阅读：强制汽车责任保险残废给付标准表
接着，如果外送员有自行投保意外险（又称伤害险），只要同时符合“外来、突发、非疾
病”三个条件，会有残废理赔，同样也根据不同的等级，由本人或家属向自己投保的保险
公司申请理赔。
最后，如果外送员有自行投保失能险或失能扶助险（又称残废扶助险），也会有理赔，也
是根据残废等级表，由本人或家属向自己投保的保险公司申请理赔。其中失能险是一次性
给付（一次理赔数百万元），失能扶助险是每月给付（每月理赔数万元），根据投保的额
度进行理赔。跟意外险最大的不同是，失能险或失能扶助险会理赔因为疾病而造成的残废
。
4. 如果外送员因为交通事故而撞死人或撞伤人？
这是最有争议的地方了。其实如果是一般驾驶，我都会强烈建议一定要投保第三人责任险
，因为强制险只是个“基本”，可能“不够”而且“不完整”。
第三人责任险的保障范围有分伤害责任和财损责任两部份。在伤害责任上，第三人责任险
会对超过强制险给付标准以上的部分负赔偿之责，无论是死亡或是受伤、残废。
所以如果外送员有自行投保第三人责任险，每一个人体伤或死亡的保额为一百万元，加上
强制险的两百万元，即便很不幸的发生事故而导致一个人死亡，死者可以获得的理赔金额
为三百万元，且通常第三人责任险会有每一意外事故之总额上限，通常是上千万元。
那为什么说有争议呢？其实是这种第三人责任险会排除“营业用途”，外送员很显然就被
排除在外了，即便有保第三人责任险，也无法获得保障。所以外送员如果想要获得足够的
保障，就要投保可以附加“营业用途”的第三人责任险，目前提供的产险公司不多，保费
也较高，以下截图为举例，并非推荐。
5. 如果外送员因为交通事故而撞坏别人的车？
第三人责任险另一个保障范围则是财损责任，像是不小心撞到了百万名车的后照镜，可能
就是将近十万元的损失，强制险可是完全没有理赔财产损失的部分。这时候第三人责任险
就可以提供保障。
但是第三人责任险的额度毕竟有限，例如财损保额上限如果只有二十万元，如果撞到的是
千万超跑那可就不得了，这时候可以加保“超额责任保险”，直接将财损责任的保障拉高
到一千万元。
总整理：外送员该投保的保险
强烈建议：只要骑机车就应该投保意外伤害险，记得附加医疗险。但是请记得，意外险跟
职业有关，不管外送是兼职或主业，都请务必诚实告知保险公司。
营业必备：只要当外送员，就应该投保“营业用途”的第三人责任险。
最完整的财务保障：怕自己撞到超跑赔不起？建议加保超额责任保险。
让自己不成为家人的负担：最怕的其实不是一走了之，而是卧病在床需要有人照顾，这时
候失能险和失能扶助险就能拯救一个家庭。
一定要有：劳保与健保，如果公司宣称是采取承揽制，也要自己找工会投保！也许不一定
有预算投保其他的保险，劳保其实也有相当基本的失能保障，千万不要省这一条！