11月8日起实支实付医疗险限购，该提前投保吗？
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金管会在8月8日宣布，投保实支实付型医疗保险之张数上限 3 张，造成了市场上热烈的
讨论，但这到底是什么意思？对保户又会有什么影响呢？
延伸阅读：“实支实付型医疗保险（含伤害医疗）副本理赔之控管措施”
什么是实支实付医疗险？
所谓的实支实付医疗险，指的是除了住院、手术等理赔，还会理赔治疗所衍生的杂费项目
，在上限范围内，花多少就理赔多少。
实支实付医疗险的示范条款就定义：“依全民健康保险规定其保险对象应自行负担及不属
全民健康保险给付范围之下列各项费用核付：一、医师指示用药；二、血液（非紧急伤病
必要之输血）；三、挂号费及证明文件；四、来往医院之救护车费；五、超过全民健康保
险给付之住院医疗费用。”
像是某些手术会有大出血的可能，但人造凝血因子动辄十几万且必须自费，或是某些手术
可能会伤害到神经，必须自费数万元使用神经监测仪器以避免手术造成问题。这些杂费可
能对许多家庭来说是相当沈重的负担，需要透过保险来提供保障。
为什么这么流行买多张实支实付医疗险？
在健保采用DRGs的支付制度之后，健保所规定的住院天数逐年下降，没有健保给付的自费
项目则越来越多，这两个趋势造成了实支实付医疗险变得比住院医疗险还要实用与流行。
但不同于住院医疗险住院一天就理赔多少钱的明确，实支实付医疗险的理赔项目与范围则
非常多样，且为了控管风险，实支实付的杂费理赔都订有上限，所以不是想买多少就可以
买多少。
所以如果有一张保单理赔A项目且杂费上限20万，另一张保单理赔B项目且杂费上限30万，
有保户想同时拥有A和B两个项目的保障，且希望杂费上限可以达到50万元，同时投保这两
张保单就是一个理想的方式。
为什么要限只能投保3张实支实付？
其实实支实付医疗险的理赔是为了要填补损害，不是要拿来赚钱的。所以如果有人买了
5张实支实付医疗险，实际的杂费只有10万元，但是却可能领到50万元的理赔，这在法律
上属于“严重破坏损害填补原则”，所以金管会才会进行限制，但其实这个限制对大多数
人来说等于没有限制了。
怎么说呢？因为金管会把实支实付型医疗险和意外伤害险的实支实付又分开，分别最高能
保3张，合计就有6张保单。而且实支实付医疗险大多是附约，所以投保的时候必须另外拥
有或投保一张主约，如果真的要投保到这么多保单，保费也相当可观，所以我才会说，其
实这样的限制还是很够用的。
需不需要在限制之前先投保实支实付医疗险？
既然限制之后还是很够用，其实就未必要抢著投保。如果过去没有投保过任何实支实付医
疗险，在确定自己有这样的保障需求之下，当然可以规划投保。
投保的时候请留意，实支实付的医疗险在申请理赔的时候，要附上医疗单据，根据实际的
支出申请给付，但是有些实支实付医疗险要求“正本”单据，有些实支实付医疗险接受“
副本”单据，所以如果要投保多张实支实付医疗险，就要采取正确的规划方式，才不会买
了却无法申请理赔。