各位好，前阵子在规划保险时在这里吸收不少养分，目前正调整自己的保单并逐步签约跟
解约或契变，但是目前遇到一些疑问跟想法，不知道理解有无错误，在此想向大家请益~
目前31岁
◎本身过去曾在100年11月保了
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1.全球的终身寿险20年期保额10万
(每年保费2550)
2.附约为XHR计划四
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◎目前预计变换成
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1.原本的全球终身寿险20年期10万减额缴清
2.附约XHR改成计画五
3.新增附约XFI
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会选XFI是考虑他的条款写法的给付期限(一路给付到期满，提前给付也是到可以给付到期
满前剩下的额度)，加上一签约后费率就固定。
搭配友邦的YRDR 500万(搭配的主约减额缴清后，依YRDR涨价状况定期降低额度，减少缴
费压力。)
这样的组合来短时间拉高失能的额度，确保青壮年期间的责任风险。
◎可是XFI该怎么买？
以31岁男来说，买满10万的状况来考虑
1.20年期，每年费用3900
2.30年期，每年费用7000
3.买到60岁期满，每年费用6700
看起来20年算是比较经济实惠的，但是等到51岁要重买，这时候因为已经减额缴清主约了
，保险公司还会给我买吗？
再者，51岁的费率来看，只能买10年或15年或65岁满期，即使只买5万的额度好了，每年
分别为4150/6000/5550，其实也贵上不少，更别说有体况风险了。
如果一开始买30年或60岁期满的，费用高上近1倍，但相对的除了给付期限拉长外，也省
去了中途重买的问题。
有想过随着年龄增加责任下降，适度降低保额来换取资金余裕，但有几个问题是：
1.主约已经减额缴清了，还可以变更降低xfi额度吗？
2.xfi降低额度的时候，是参考签约当时的费率表吗？例如我31岁签约10万保额30年期是7
000/年，在我51岁的时候想降低保额成5万，那我的保费是3500/年？
不知道各位会如何取舍呢？
如果减额缴清会影响后续权益，也许要考虑不减额了...
也感谢各位的热心解惑~:)