出处连结:https://udn.com/news/story/7239/3072688
2018-04-06 21:17联合报 记者孙中英╱即时报导
保户好消息，金管会保险局决定，全面取消医疗险保单的“复效等待期”。目前
“癌症险及重大疾病险”，还有至少30天、最长90天的复效等待期，最快自今、
2018年9月 起发行的新保单，将取消“复效等待期”，即保户购买的癌症或重疾
险，若不慎停效，再申请复效成功后，“不用再等待”一发生保险事故，即能获
赔。
根据保险法第116 规定，消费者买保险后，若没缴保费，经寿险公司催告到达后
届满30日仍不支付，保险契约会被“停效”。保单一被停效，保险公司就不须再
负担保户风险，停效期间内若发生保险事故，保险公司不必理赔。保险法同一条
也规定，保单被“停效2年 内”都可申请保单“复效（恢复效力）”，例如保单
停效6个月 内，保户只要缴清未缴保费和费用，保险公司必须无条件接受复效。
许多医疗险都有“等待期”设计，即民众投保后，须等待一定时日（例如30天或
90天）之后，保单才生效，此举是为防范有人“带病投保”衍生道德风险。但若
保单停效后再复效，根据保险局现行规定，除癌症险及重大疾病险，仍有“复效
等待期”规定之外，其余医疗险已取消复效等待期。
由于消费者保护意识抬头，保险局决定更进一步，最快自今年9月 起，将癌症险
及重疾险的复效等待期也取消，亦即，台湾所有医疗险商品，未来都不会再有“
复效等待期”规定。
保险局所持理由是，客户在投保之初，体况已经寿险公司核定，尽管保单可能因
为没缴费停效，但客户在申请保单复效后，“理论上”保户体况不应再被重新检
视。保险局已要求寿险公会修改人身保险商品审查应注意事项第78条，基于法规
不回溯既往原则，将限于修正公告实施后的新契约适用。
但有寿险业者担心，癌症险和重疾险也取消复效等待期，可能会有道德风险状况
；即保户投保后身体若出现不适，可能故意不缴保费，让保单停效，但在期限截
止前申请复效，因为不须再等待90天，即使体况已变化，也可获得理赔。
想法评论:
修法后的新契约条款，复效日后无等待期（但无法溯及既往已投保契约），我国
的保险环境终于又缓慢向前一步。
报导的最后一段个人持疑且不认同：停效期间发生的疾病仍不在保障范围，何以
见得取消复效等待期，会增加多少道德风险？由此杂音也可知改革如何不易。
其实目前条款对于复效日后不须比照投保时＋等待期的商品也所在多有（可见于
版上常见规划的商品，不少寿险业者早就认同并实行此作法）。
现有许多医疗险、重大伤病险商品，也未必设计有等待期，投保翌日发生的疾病
便须理赔，若要就道德风险考量，与复效后无等待期并无异。