※ 引述《nlevta (生活大变动中...)》之铭言：
: ※ 引述《YuTeaNe (可口奶酥)》之铭言：
原文吃光光
这篇文章没有要战的意思
只是觉得有些地方跟自己想法不符
顺便欢庆PTT修好 所以稍微回文一下
: 这点令人无言
: 10年前我就在本版看保险的讨论，
: 自己规划保险，从终身买到定期，
: 有的保单也一再调整，
: (例如2年前买元大的DF，今年全改成DH)，
: 保单一再的推陈出新，
: 我买DF时，怎么知道2年后会有DH？
: 2年的DF只能当做昂贵的定期险
: 不过以人的一生来说，我的保单购买大概也到此为止，
: 年龄的限制，健康的限制，不及早规划，
: 就是想买也买不了
以上确实是一个问题
所以版上才推荐保险全部定期型
因为你不知道过几年又会出什么样的好东西
不过以商业保险来说
不管是增额寿险 医疗险 癌症险
大方向上还是以古为尊，以前出的比较强
要买保险要趁早 这是实话
: 绝对不是到时候再说，或是“存钱”这种不切实际的话，
: 因为要存多少，如何生财有道，
: 可以支付中老年生活和医疗，
: 有什么方法可以让大家做得到？否则就是空话
是的，但是问题在于终身医疗无法解决中老年的生活和医疗
: 这篇的重点考量是在40岁之后，
: 不像40岁前以单身为主，人生可以做很多挑战，
: 40岁以后会有所谓的中年危机，
: 工作不是稳定向上，就是往下衰败难以回复，
: 体况也出现问题，
: 家庭责任变重，上有父母，下有幼子
: 先从定期险来说：
: 如果20~30岁只规划定期险，
: 得意扬扬的说便宜又大碗，cp值高，
: 40岁之后大概很难这么说了，
: 普遍来说，40岁以后的保费绝对有感，
: 而且这时要付房贷、车贷，小孩教养费(保母、学费、补习费...不管哪个阶段的费用都是
: 一笔钱)，
: 薪水都快不够了
: 要养高理赔的定期险，还要支付以上种种开销，
: 版上高手帮忙算一下双薪家庭的收入大概要多少，才养得起高理赔保单？
这边的问题在于
一般的人自己帮自己买保险，以现在社会上的状况来说
普遍是要到26以后，甚至28~30 才有能力和风险意识
就算是26岁买的终身医疗，到40岁也还是没缴完
依然要负担高额的保费
: 我朋友买改版前的法巴100万，如今涨到6千多了，就喊受不了，必须降额
: 一旦降额，保障就不高，效果也降低
: 40岁以后面临要不要续保，
: 是否降额，或是停保的难题，
: 如果停保，有替代方案吗？
: 要再保别家，体况过得了吗？
问题在于如果你买终身型的重大伤病险，
20年一百万，每年保费一定破万
定期险6000多受不了 至少可以降
终身型缴一缴 到第五年 第六年 发现缴不出来
减额 前面缴的保费更浪费
: 从终身险来说，
: 20岁开始投保，此时保费也不算高，
: 具高度工作能力，即使失业，再找到新工作的机率也大(收入比较没问题)
: 缴费到40岁，人生进入到另一阶段，
: 不管工作、生活如何的变化，
: 已经和40岁以后的经济能力无关，
: 不管要不要再加其他保险，
: 最少有个基本保障到死亡为止，
: 虽然保障不高，但是也减轻负担，
这边的保障不高，是真的不高
以现在市面上最常碰到的三大家终身医疗来说
住院一天赔1000元/日
手术一次赔3000元～5000元/次
一年保费一万多，二十年下来要20几万
真的遇到大状况，请问可以赔多少？
别说女生子宫肌瘤做达文西手术
男生做摄护腺雷射了
以现在自费药物和耗材普遍度来说
我的朋友去开一个阑尾炎 住院四天
自费三万九 我google过 这不是特殊案例
更别提另一个朋友摔车后骨折
选择自费钛合金钢钉七万多 住院住七天
我想这种状况生活中都会很常遇到
今天就算咬牙把终身医疗缴完
上面的案例，会赔多少呢？
根据我之前看到的北海的新终身医疗DM（DM已下架）
阑尾炎并发腹膜炎 加上没病床转院住七天 后续又回诊四次
也才赔一万多
但是如果你不是买终身医疗 只是买他们家的实支
三万九是很有可能全赔的
（还会更多，因为前面三万九没有并发腹膜炎）
说实话，这种赔一万多的
你何必买保险？
一年的保费就一万多了
在把20年的总缴保费都赔到之前
根本就是拿你自己的保费赔给自己
那这不也是在“存钱”吗
: 它的着重点在于中老年后的保障，
: 但是它的缺点也很清楚，
: 版上讨论很多了
: 这篇不是只推崇终身医疗或定期医疗，
: 而是单一种规划都有优缺点，
: 保险和其他理财商品不同，
: 有时候不能决定能不能入场，
: 入场之后几乎是赔本的买卖，
: 而且入场时间可能是一辈子，
: 该如何做一辈子规划的问题。
: 另外不管终身险还是定期险
: 都是以住院为原则，
: 也都有门诊的特别处置，
: 购买前请先研究保单内容和条款
: 不过不管是哪种保单，
: 买了最好都不要用到，
: 相信没人喜欢领回(赚回)这种钱，
: 买了就不要想如何领回的问题
: 说cp值，真的有点怪...
我非常认同定期终身都各自有各自擅长的地方
我也看过15年前的终身险
某些商品根本就是 神单
现在根本不可能买的到
版上不推终身医疗
是因为终身医疗没办法解决医疗的问题
而不是终身型不好
重点是理赔的模式
到底是要着重在病房费 还是杂费？
我想这才是重点
而问题在于，注重杂费的实支实付
基本上没有终身型
（有啦，但是那个费率.....）
所以我说，如果真的想买上面说的那种终身医疗
你干脆趁年轻的时候买一个增额寿险（我没有说是储蓄险喔）
不管你要趸缴六年十年二十年
然后把这笔钱放到75岁或85岁那一天
它能起到的效用还比终身医疗来的大多了
更别提版上一堆投资大师
会跟你说放股票远远赢过放增额寿险
按照投资大师的估计
每年至少5%的股利
每15年就可以翻一倍唷
其他像是终身意外险 终身癌症险 终身手术险
大概也没一个能打的
终身意外 买产物意外险+增额寿险就打死了
终身癌症 那个费率能买多少单位呢？
买一两个单位 有什么意义
初次罹癌给个7万8万
对于治疗癌症根本杯水车薪
一样的预算
定期险可能可以买到50万 60万
终身手术险
一年缴一万多 20年总缴20几万
动一次“心脏置换”手术按倍率表才赔8万
说实话，自己把钱存一存吧
当然原po会觉得，40 50岁养老婆养小孩真的没钱缴保费
很正常，我可以理解
那一样缴保费 要不要考虑买个增额寿险阿
（我只是举个例子，不是一直在行销增额寿险）
定期险的保费缴不出来
还可以减额
甚至明年我不买了
终身医疗缴一缴到40 50岁
差最后5年缴不出来了
怎么办呢？
也是可以减额啦 但是前面缴的好几万都浪费了
咬著牙把终身医疗缴完
到时候理赔给你的是一万块 两万块
说实话，这一两万我自己没有吗？
有吧 40 50岁身上没有一两万
那人生应该是出了什么问题
而不是买错保险
保险的用意是转嫁我不能承担的风险
但是终身医疗的理赔模式
我不能说一定没用
我相信一定有人被终身医疗帮助到
比如一年住院30天～50天以上
但是说实话，机率不高
另外，也不是每个终身医疗都保到终身
有些也只保到99岁～100岁
当然如果评估
觉得75岁后住院天数总和可以超过一百到两百天以上
那可以考虑买终身医疗
毕竟保险公司可以把你存的钱全部陪给你 还倒贴
就是有利息可以领了
至于终身医疗退回所缴保费给家人的“优点”来说
我想要留钱给家人
应该不是买终身医疗吧....