sorry，小弟不熟ptt 排版，只会用blogger 无脑排版，
所以排版版本请见
http://hahaha-life.blogspot.tw/2016/09/blog-post.html
另外特别感谢 wayn2008 的整理，非常实用
本文:
由于父母在我学生时期预买了很多保单，但其实大家都不是非常清楚到底买了什么，只是大
约知道死残病有得赔这样，所以想作保单健检的想法在心理已经放了很久，但碍于不知道怎
么作才能让它一目了然且有参考价值就一直放著，其实之前也动作作过一次，就是把所有的
保单名字及内容都 key 上去，结果就是很杂，很难归纳出那些多余那些不足。
最近有机会看到书[1]中有一份保单健检范例跟着他作，因为保险条款真的很复杂，有时一
张单就跨了意外，健康险，所以我还是有作者的表单依个人情况及参考网络分享稍作修正。
结果不错，终于可以看懂自已的保单的理赔项目及金额。参考范本 (已删私人资料 可自
行copy)( https://goo.gl/6WVnSG )
在健检 survey 过程，在 PTT insurance 版挖了不少宝，也有一些新发现。为感谢大家的
分享，小弟就借此篇整理分享一些新手的心得，有看到的人或许可以少走一路 : ) ，有错
也烦请指正小弟观念。
保险缺口
首先要知道自已有那些保险缺口就需要知道
需求保障范围
现有保障范围
需求保障范围
简化保障需求将风险缺口分成
早逝 - 约 10 年生活费
残障
重残 - 难算，就用早逝 * 2 ~ 3
大约就是要养家人还要照顾你的花费
疾病
重大疾病及癌症 - 难算，就用年度基本开销 3~5倍
大约猜2~3年的治疗期 其他当治疗费
老年
还没时间去看，基本上只能靠存款，不然太贵了
其他常见的日额, 骨折 有的没的，基于保大不保小原则就不看了。现在人真的很幸福，可
以看到很多这样观念的文章(ptt)及工具 (ex. finfo, my83) 如果我上次整理的时后这些，
就不会白费工夫了。
保单健检
书上的字段比较少，但因为小弟之前父母买的保单有点覆杂，所以加了不少字段: 参考范本
(可自行copy)
范本里，第一列 我将主约标红色，跟在后面没标红色的就是它的附约，把主附约群组化。
这样可以一目了然每张附约的理赔项目好作增减调整 [注1]。然后B栏的 total 可以用来比
较保险缺口。 这一个工作可能会要作很多，要每一张单去看并记下其理赔项目，常常需要
增减列以呈现理赔项目。
增减保单
保单健检B栏虽然有把 total 值列出来，但还是太杂乱，难以跟我们的 需求保障范围 比较
，所以我在第二页另外放了一张表用大项目去收进第一页健检中的各相关项目的总合，ex.
全残就是 全残 + 残扶每期金*最多期数
这样也比交容易 review.
接下来就依照板上神人整理的最佳保单将其填入保单健检假装有买，再透过第二页的表算出
是否补足缺口。
我觉得 wayn2008 的整理真的很神，且又是近年的:
[心得] 版上推荐保单规划（无体况版)
以上是我撞几次墙后觉得比较清楚方便的健检方式及增减保单的方式，也欢迎大家批评改进
哦~
Other
上面的保障范围其实没有太 cover 到实支实付及意外险，其实书[1]中的建议顺序是 实支
-> 重疾 -> 癌症 (P. 170) ，但个人认为这样的说法有违 "保险是保障你承受不起的损失
" 的基本观念，市面上的实支大约提供领回20~30 万，应该不算承受不起的损失，所以在下
认为顺序应该要是 全残->重疾 -> 癌症-> 实支，也就是实支在最后。
主要是因为实支的基本特色是 "住院才理赔" ，然后在这个前提下，如果住院费用上百万，
有极大的机会被重疾或残癈险 cover，如果不是重疾住院，住院费用猜想也是100万以下，
比起重疾/癌症的花费少太多了 (尤其现在医院也不给你住)。以后如果有要规画打算看这篇
整理 : 史上第一次！保险费率大公开 - MY83 实支实付推荐分析器
意外险方面网上书上大多推买产险，因为 "说是" 便宜很多 (书[1]上P151 重点3说产险公
司比寿险公司便宜3~4成)，但我实际比较一下大神整理的推荐保单 发现没有差距那么多，
下面以 34y 男为例:
寿险:
友邦定期寿险主约(JTL) 10年期 100万 , 保费 1700元
身故100万
全残 100万
友邦人寿十一助行残废照顾保险附约 (YRDR) 1年期 500万 , 保费 2400元
全残 500万 (到 11级)