※ 引述《natukage (夏影)》之铭言：
: 假设可以活x岁 同样的终身医疗住院险
: 0岁的保费10000 缴20年 保障0~x岁
: 30岁的保费30000 缴20年 保障30~x岁
: 保障内容一样 但是从0岁开始投保保障的更久而且保额更低
: 这样终身医疗险是不是越早买越划算呢
如果我们是从表面的费率来看，假如终身医疗可以保到100岁
0岁保到100岁，保障100年
30岁保到100岁，保障70年
怎么是0岁的便宜？难道保险公司是脑袋秀斗还是佛心来着吗？
当然不是
终身医疗的给付架构，大多是以住院日额为主干
然后附加一些手术定额/前后门诊/紧急医疗转送的保障，但金额都不多
所以最主要还是看日额
另外终身医疗只要是主约型的，大部分会有身故退还所缴保费加计利息
并且扣除已领保险金的设计
以日额1000元的终身医疗来看，加上出院疗养金，一天可以赔1500元
若保费是1万元，1万x20年=20万元
要在有生之年把缴出去的保费，用保险金的方式取回，需要134天
若保费是3万元，3万x20年=60万元
要在有生之年把缴出去的保费，用保险金的方式取回，需要400天
这代表什么意思呢？
从上面的数据，对照现在的医疗制度
基本上，光是要领回所缴保费都有困难了
那为什么终身医疗年纪轻保，保费还是比较便宜呢？
原因就是出在货币的时间价值
因为终身医疗的给付架构，导致要理赔超过所缴保费都有一定难度
换句话说，在“被保险人还没挂掉之前”
这笔保费对保险公司来说，就是“无息贷款”
以0岁跟30岁来看好了，如果平均余命是80岁
无息贷款，一个可以贷80年，另一个只能贷50年
自然是能贷久一点的才好啊！
另外一点就是，以出险率来说，最高峰仍然是在中老年这个年龄区间
换句话说，0岁投保，距离高出险率的区间还有很长一段时间
但30岁投保，相对就近了许多
当然，这部分的费率计算，也有保险公司是觉得0-5岁这个区间出险率高
因此就变成早买终身医疗反而保费会变贵，可能要到6-7岁保才是最便宜
不过整体来看
可以零息贷款的时间长，距离出险率高的时间也很久远
那保费降低一点，增加购买的诱因，自然也是很合理的
只是我个人觉得啦
我不会去比较一个保障像屎一样的商品，是不是要早一点买才便宜
不论便宜或贵，屎就是屎，这点是不会改变的