※ 引述《Lsghk (.....)》之铭言：
: 想讨论关于保险的"保大不保小"原则
: 我们都知道
: 每个保单保险公司都有精算师在背后精算，所以不可能会赔钱的
: 所以可以想成简单的数学题：
: "假设理赔机率是1/10，所以保险公司跟10个人每人收1千，就有1万
: 1/10的理赔机率所以会有1个人发生，所以理赔7000"
: 简单说，以消费者立场，如果要算付出的保费和发生率的话，其实是稳赔的
: 所以是不是可以换一种直接的想法：
: "如果付得出来的金额，其实根本不需要保险"?
: 因为保险的重点是转嫁掉你付不出来的金额
: 常见的险：
: 1.医疗险：包含日额、手术、实支实付等，大概可以转嫁20万上下的风险
: 当然，双实支或高额度的可以转嫁掉高一点的金额
: 但大抵而言转嫁的风险金额在50万以下
虽然长期住院及费用高的状况不多，
但如果像住院长的血癌、安宁病房或精神病，其实理赔金额不低，
而且也不见得只住一两次院，可能会住院很多次，
应该说，大多数的状况转嫁可能都是三、五万，
但还是有可能达百万以上，可能性很低而已，
而且，一般医疗险都可能或多或少应付以下各种状况，
只是没特别针对性
: 2.意外险：意外伤害、身故、残障、重大烧烫伤等，大概转嫁掉100万~1000万的风险
: 3.癌症险或重大疾病险：大概转嫁掉100万~300万的风险
: 若以保大不保小的原则，那意外险和重疾险等才是最该先规划的
: 医疗险根本不是第一顺位该规划的
: 因为20万~50万这样金额并非付不出来的额度
: 而且规划实支实付甚至双实支实付的话，每年保费就接近4千~1万左右了(依年纪上升)
: 从20岁缴到60岁，缴40年就40~50万了，而且还不一定有用到
: 而且从我上面举的数学题就知道，保险公司收的钱一定远大于赔的钱!!
保险若精算没错的话，期望值一定是负的，
所以正常还是优先转嫁机率低伤害高的状况，
真的发生时，保险才能发挥较大的效益，
还有除了你提到部分外，
其实还有定期寿险(身故)、疾病残废部分(残废险及残扶险)，
也是低保费高保障，定期寿险可以轻易拉高至300~500万(特别是女生)，
我甚至觉得女生，因为定期寿险保费便宜，
在35~40岁之前年纪可以直接规划定期寿险+残废险，用来取代意外险，
残废险跟残扶险更不必说，大部分状况理赔都是几百万起跳
: 至于意外险和重大疾病险，虽然发生机率很低
: 但假如发生可以得到100万~1000万的，起码可供家庭生活无虞
: 说这么多，我个人想法是如此，提供讨论
: 1.富人：根本不用保险，因为他不需要靠这理赔金
: 2.穷人：预算不足，先规划意外险和重疾险，至少发生的话可以安家
: 3.普通人：假如还没啥存款就都保巴
: 等可自由运用的存款有50万就退掉医疗险(风险自负)
: 等可自由运用的存款有100万~300万就考虑退掉重疾险吧
: 等可自由运用的存款超过1000万，那啥都免保了
: 以上，提出来讨论
: 谢谢