专访蓝新总经理詹圣生：因为政府，我们从领先支付宝到落后他们 10 年！
https://buzzorange.com/techorange/2014/10/15/interview-neweb-technology/
近来国际上对于第三方支付的热度随 Apple Pay 的出现再度掀起热潮，特别是 Facebook
、Twitter 等也纷纷推出了自己的支付功能杀进了战场。而这些现象无疑都显现了支付这
一块在科技与未来场域中确实是大有所为的。
然而谈到第三方支付，我想多数人首先想到的应该是支付宝、PayPal 等中美品牌。而台
湾？有悠游卡就够了啊！（误）
在台湾我们似乎想不到我们有哪些相关的服务，而看到其他国家这一块都发展得又快又方
便，我们也只能望洋兴叹，或是干脆认了去办理个支付宝还是 PayPal。可是台湾真的没
有发展？又或是我们就甘愿这样落后中国 10、15 年吗？
当然不是！你知道吗？其实台湾在第三方支付的发展可是早了支付宝整整一年！
但因为我国政府秉持着一股“依法才能行”的精神，希望用法令来领导创新，才导致了台
湾目前尴尬的情状。而目前政府终于推出了“第三方支付专法”的草案并迳交立法院审查
，但是否可以在今年通过？看着立法院堆满草案待审的行程表，我还真不敢肯定。
《TO》一直以来都有在关注台湾的第三方支付，这次我们决定去邀请台湾第三方支付的先
驱“蓝新科技”的总经理詹圣生来跟我们谈谈第三方支付的历史。
要谈台湾第三方支付，你得先了解信用卡的交易模式
谈到电子商务的发展，詹圣生说台湾最早大概是从 1998 年左右开始的。在发展上，当然
是原有金流体系发展在前，之后才有电子支付的滥觞。但在电子商务上的支付应用主要是
信用卡，也只有信用卡。
然而信用卡本身的设计是为线下支付服务，因此它最初是用在持卡者去实体店家消费，持
卡者和商家可以互相看到彼此，然后持卡者签下姓名佐证本人身分，以此减少假冒的风险
。所以当我们把信用卡的使用场景搬到线上后，许多疑虑就跟着出来了。看不到人、只要
输入卡号等，这样被假冒了怎么办？
因此，尽管信用卡的线上支付如今仍是盛行的选择之一，但其实这样的旧时代金流支付产
品实际上是不能符合新世代的支付需求与安全需要的。
在这里就必须要介绍一下传统信用卡背后的交易模式。传统上大家在外面买东西刷卡，应
该都看过店家拿出一台小机器（pos 机），然后把信用卡在上面一刷，等它逼逼逼几声印
出签收单，你大名一签后，基本上就完事了。
这个过程中有两个重要的角色：发卡行、收单行。
发卡行：发信用卡给消费者的银行
收单行：发 pos 机给店家的银行
而这样简单的交易行为在网络上则转化为：
消费者输入卡号，这个输入的动作就代表着刷卡。而这个刷卡的接口其实就等同于实体商
店中的 pos 机，它会将获取的信用卡资讯传到收单行，收单行确认这个卡没问题后，它
就会把交易相关明细传到发卡行，那店家就可以出货了，交易金额则是消费者下个月才会
付给发卡行。
当消费者付钱给发卡行后，发卡行会把钱交给收单行。那商家呢？其实商家早在刷卡的第
二天、第三天时，收单行就把交易金额先代垫付给了商家，交付完后收单行可能要等个一
个月才能拿到该笔款项，因这中间牵涉到了信用的问题，也因此才叫信用卡。
而上述整个过程，就是电子交易中的金流动向。
想要玩电子商务？金管会要求：资本额千万、只能卖实体商品，还有负责人你不能年轻！
这样的交易中，最主要就是收单行与店家的联系。还记得多年前震惊台湾的亚历山大事件
吗？这家健身房无预警倒闭，拿着消费者刷卡支付的五年会员年费卷款逃跑了。这时提供
他们 pos 机的收单行就成了冤大头，得要概括承受，而这也是收单行在选择发 pos 机店
家时需要承担的风险。
也因为这样，在电子商务发展起来后，金管会担忧网络诈骗的问题，因此要求收单行：必
须对虚拟商店采更严格的标准。
因此，在收单行发 pos 机的机制上，对虚拟商店的限制最早甚至需要 1000 万的资本额
，后来才稍缓变为 800、500 万。除了资本额限制，他们更要求要有一定的经营年限、不
能提供虚拟服务只能卖实体商品、负责人不能太年轻等等。这些都不是法令而是金管会的
要求，从这个历史来看，台湾的支付产业发展没有立法问题，只有主管机关的心态问题。
也是在这样的环境下，1998 年，如果有个创业者想要跟随电子商务这个创新潮流冲一把
，想出了许多新想法、新需求，甚至已经设立了一个独立网站在上面开店了，也会因为支
付上的难关而无法经营。第一，可能没那么多钱搞个资本额千万的公司（有百万就了不起
了）、第二，题目是网络创新不是卖水杯卖球鞋等银行业无法作风险评估的项目，即使以
上两项都幸运通过，第三还可能因为太年轻而被银行拒绝，不给你网络 pos 机，这样一
来不管这个创业者有多么壮志凌云，点子有多么拍案叫绝，没金流支付系统就代表没收入
，就代表玩完了。
回顾当时的历史，詹圣生说，一波波的年轻人投入创业，却又一波波死去。这些网络独立
商家 100 家也大概只有 2~3 家能成功得到银行同意建置网络 pos 机。从产业发展的角
度来看，这样的方式或许达成监管，却也同时严重遏制青年创业。
当年的无名小站就是最好的一个例子，他们也有跟银行申请 pos 机，他们也都准备好了
足够的资本额等等，但最后拒绝的理由是：负责人太年轻了。
金管会的监管，台湾电子商务只好变相发展为商店街的形式
台湾的电子商务很多都是小店家、青年创业，但可以领取 pos 机的人太少。这样怎么办
？在许多青年创业家创业即失业的氛围下，PChome、雅虎这两大商店街就横空出世了。它
们以自家的雄厚资本拿到了银行 pos 机，并以此为号召把这些拿不到 pos 机的小店家招
揽旗下。然而这就变成了台湾的电子商务全部集中去了商店街去了。
这也凸显出了台湾电子商务最大的一个问题：小商家得不到金融服务、小商家没有自己的
独立空间。这样的问题一直没有解决，直到像蓝新这样金流厂商出现。
詹圣生说他们原本是帮这些商家跟收单行中间建立网络的金流体制，他们只帮忙处理交易
的传递这样的技术面辅助。因为收单行原本都是建置实体 pos 机，缺乏网络上的机制技
术，蓝新的角色就是在其中建置支付闸道。 2004 年蓝新设立了第三方支付（在当时称作
C2C Payment），他们推出的 ezPay 是台湾第一个第三方支付，甚至比支付宝还早一年
；而当时蓝新的合作对象就是以“唐先生打破了花瓶”名噪一时的拍卖网站 eBay。
同一时间，国际上 VISA 等国际组织开始推广代收付的平台，因为银行你不收这些小商家
，这样折衷一下可以和平台合作，由平台做中介。即使国际市场已经明显往新的方向发展
，金管会却还是以监管为理由不同意，他们认为即便有第三方支付平台，银行还是应该要
知道平台下面的这些小商家，所以原本简单的事情，在金管会的要求下，在台湾第三方支
付变成了要签定收单行、代收付、商家的三方约。
这样的方式等多让原本 100 家里面有 2、3 家变成了 5、6 家。问题还是一样没有解决
。
2012 年终于开放，我们有了全球唯一的、“具台湾特性”的“第三方支付银行”
“这样的尴尬情形在 2012 年之前都没变。”詹圣生说。
蓝新的 ezPay 业务在 2007 年时被迫停止。詹圣生长话短说表示，导火线是因为卡神杨
蕙如的事件，同时与他们 ezPay 合作的收单行在其他与实体商家合作的业务上也受到了
冲击，因此这样的情况让金管会觉得连实体商家都会出包了，蓝新的 ezPay 竟然还允许
C2C。金管会怒发冲冠一令之下，ezPay 业务暂停直至今日。
直到张善政进入行政院，召开会议与包括蓝新在内等多家厂商详谈后，决议把这类的服务
名称正式定为“第三方支付”，同时也因为 VISA、Mastercard 等国际组织都认可的关系
，取消了原有的三方约，并让银行开放接受第三方支付平台。
在行政院的压力下，金管会对社会大众表示将全力配合，第三方支付就此开放。一时之间
群情奋起，大家都出来说要做第三方支付了，像是 PChome 说要做支付连等。让原本台湾
从只有红阳和蓝新作第三方支付的窘境，一举突破、百花齐放。
但是，事后却有熟之详情人士透露，金管会主委和央行彭淮南就各写了一封信给当时的经
济部长施颜祥。彭淮南的信表达不知这样做适不适合的担忧，但金管会的信，则是直接全
力反对技术软件公司做第三方支付。
收到这样的反应，经济部只能依循行政院的施政方向回应，台湾的确需要第三方支付的角
色，必须开放。最后金管会做出让银行执行第三方支付业务的折衷办法。因为这样的提议
，经济部在当时遴选了五家银行出来做。导致台湾变成了银行能做第三方支付，IT 公司
不行。也是因为这样，PChome 的詹宏志才会说出：有此政府何须敌人啊。
银行作第三方支付？金管会这样的做法让台湾的第三方支付非常特殊，所谓的第三方，指
的就是非银行机构的其他服务商，既然由银行出来作，就不是所谓“第三方支付”了。
本来要开放，结果最后竟是空欢喜一场，变成了银行这个不是第三方的人来做第三方支付
，真正具有软件技术的其他公司被拒之门外。“那像我们这样的公司怎么办？主要业务都
不能做了。”詹圣生说“不过以蓝新来说比较幸运的一点是，因为全台湾只有蓝新做过第
三方支付平台，有现成的技术等等，所以每家银行都来找我们开发。他们很高兴，因为你
们不能做，只有我们能做。像是第一、台银都是我们开发的。”
“现在大约有 14 家银行在做第三方支付平台，台湾的支付产业创新，银行业受到主管机
关很大的保护。”
今年初主管机关一换成金管会，就什么都开放了！
在经济部仍具主导地位的时候，开会都会请 IT 公司和银行来，但金管会不认为软件技术
公司可以做这类型的新金融服务，除非“有法可管！”
“但唯一相关的电子票证法规范并不符合第三方支付产业的需求！”詹圣生说。
也因为这样，金管会要求要有法源，同时又硬要拉电子票证法来规范，才导致了 8591，
以及蓝新有参与合作的阪急百货支付宝事件。阪急百货事件其实是照着经济部和央行的发
展计划所延伸出来的业务应用，经济部和央行都支持，而且更重要的是从头到尾这个服务
台湾人就不能用，对象主要是中国观光客，但到头来金管会却说这有违法疑虑。
“如果在创新过程中，只能硬找一个不适合的法源来规范，那么创新发展就不可能成真。
”
因为金管会的要求，经济部就只好再开一堆会找来所有相关部门来讨论。但在这个讨论过
程中，由于金管会不是主管机关，有权无责，在只有监管没有产业发展的思维下，几乎毫
无进展。
这种鬼打墙的情况，一直到主管机关由经济部改为金管会之后，才一举解决。
这是好事情吗？绝对是好事情！詹圣生说“ 以前金管会说 O2O 不行、非实质交易不行、
储值不行，只有卖杯子、卖手机这种可以。现在换金管会负责，他们必须负责这个产业的
兴盛。角色一转变，什么都开放了。”
新法上路，但金管会规定软件公司、悠游卡公司得等到专法通过才可以做
根据现有专法草案，詹圣生认为其中有一点特别不公平，这就是专法规定银行和悠游卡公
司可以兼营第三方支付，但 IT 公司只能专营。而且更重要的是银行现在就可以开始做第
三方支付了，但是 IT 公司和悠游卡公司得等到专法过了之后，再重新申请许可，通过后
才能开始作。
“立法院还要搞服贸、货贸，谁知道什么时候才可以过啊？”詹圣生说“就算过了，全部
重新申请、每件业务核备、系统建置到完整上线，没有个 1、2 年是不可能的。”
詹圣生也补充，原本的草案还要求软件技术公司都要加入银行公会，并缴交计画书请银行
公会代为审查，所有通西都要透过银行公会转金管会。“这是不公平的竞争。这等于我们
的创新和技术在公布前就要给我们的竞争对手看过，这样他们就抄走了啊！”
最后，在专法中 IT 公司要有 3 亿资本额，又只能做这个业务，但这个业务本身可以获
利的范畴并不那么多，这样对非银行公司来说其实会很辛苦。“对蓝新来说，因为我们之
前的背景让我们有很多商家 base，这样还比较能撑，但对很多想要加入这个战局的 IT
公司来说，很难。”
未来，第三方支付将怎么改变台湾的金流市场？
第三方支付的市场有多大？詹圣生认为以台湾来说没有多大；首先拍卖的业务正在缩水，
不过行动支付的兴起，正在扩张这个市场。以前我们会到便利商店缴费，但之后我们可能
都该用手机缴交帐单，如此一来台湾整体的金流交易量并没有增加，但这些却从便利商店
支付转移到了行动支付这一块。此外，还有一些订餐服务、叫车服务等等的既有服务都正
在转移到行动这一块。
所以这是市场的重新配置。
台湾今年才要真的开始第三方支付，未来我们有机会追上中国吗？面对这样一个问题，詹
圣生认为支付落后就表示前端落后，以目前的环境来看，超越是不可能只能勉励自己尽力
赶上，然而光赶上就需要不少时间。
“我不认为我们赶得上，主是市场不够大，又错过了时机。”詹圣生会悲观并非没有原因
，台湾的支付环境里，小创业家没钱、找不到创投，导致恶性循环每天有人创业就每天有
人阵亡；现在好不容易开放了，不求其他，只求可以快速 copy 一些创新的点子，做出来
了创投资金也进来了，好歹可以活久一点。
至于竞争问题，詹圣生不认为国外的大平台是竞争对手，特别是像支付宝、PayPal 等。
因为金流支付的特性很当地化，本身又牵涉到国家主权问题，因此对于蓝新这样的支付平
台，主要会是以合作的方式进行金流串接。但淘宝这样的消费平台就不是了，詹圣生说这
是 PChome 和 雅虎这些商店街最怕的。
最后，詹圣生提到如果要说他们最大的竞争者是谁？他认为是悠游卡，因为悠游卡拥有庞
大的会员人数、商家数，为了转化这样的优势，他们现在正在推第二代记名卡。不过詹圣
生觉得想要从实体吃到网络也不是那么简单的，所以他认为以蓝新的角度会倾向两者策略
合作。
台湾的第三方支付从 2004 年一路拖延到了现在 2014，整整十年我们才终于可以迈开脚
步。尽管未来有许多不确定性（金管会），前路也布满障碍（国际竞争），但诚如詹圣生
所言，继续拼了。