→ ihateants: 开银行不了解洗钱法规，想必做食品也不了解食安法了 05/26 23:40
推 duckin: 所以兆丰是白痴当主管吗？连洗钱法都不懂？谁信阿 05/26 23:43
我敢说台湾在兆丰案前，除了少数的本土商（不包含外商）银行，几乎都不懂洗钱规则。
所谓的洗钱规则，目前主要负责的国际组织，在全球是FATF（防制洗钱金融行动小组），
在亚洲是APG（亚太洗钱防制组织）。台湾不是FATF的会员，但是是APG的创始会员之一，
台湾在APG的地位非常重要，是台湾少数可以站得住脚步不受中国大小声影响的国际组织
。
台湾在加入APG不久后，就制定了洗钱防制法，在当时亚洲是非常先进的一部法律，甚至
可以说是楷模。问题随着时间的过去，台湾的洗钱防制法长时间没有修正，导致整个洗钱
防制的国际规定早已日新月异，台湾却完全没跟上国际发展。结果就是台湾在兆丰案前洗
钱防制架构，极端的落后且不符合FATF的要求。
这使得台湾近年来在APG的评鉴上，一直被列为待观察名单中，如果2018年的评鉴再不过
，台湾就会被踢出APG，而被认定是具有高洗钱风险的国家，这对台湾的金融贸易伤害之
大，可能不下中国的文攻武吓。也为了改善这悲惨的窘境，在几个月前才刚修正了洗钱防
制法，不过这也是因为兆丰案闹得够大才有这样的契机。
所谓的反洗钱，包含两个区块，一个就是洗钱防制（简称AML），一个是反资恐（简称CFT
，也就是打击资助恐怖主义），最主要就是要避免资金的不正流动，导致成为滋养犯罪的
温床，毕竟对于组织犯罪者来说，麻烦的不在怎么干下案子，而是在赚到的钱要怎样才能
用。而911后，美国开始铺天盖地追查恐怖份子的资金流向，也刚好跟洗钱防制不谋而合
，从此结为好搭档，一起追查不明资金流向。
依照FATF的要求，AML/CFT最主要可以分为几个阶段：
1. KYC：也就是know your customer，每家银行必须针对每个来开户，或进行资金流通的
客户进行基本的身份调查，如果金额到达某个程度的话，甚至要询问客户转汇的
原因。而客户汇兑的对象、国籍、银行类型都是得要纪录的部分，当中的要求非
常复杂，真的落实的话，会觉得银行简直囉哩八唆问题一堆。
2. 纪录保存：当银行进行完KYC后，必须保留相关资料，通常有一定的保存年限，常见的
是要保存七年，而这段期间要随时可以供有关主管机关调阅。
3. 可疑交易通报：这也是伴随着KYC而来，在银行进行完KYC后，如果发现客户的金融交
易极为可疑，有洗钱的嫌疑的话，就必须立即向有关主管机关报告，
使主管机关可以介入调查或留意之类的。
4. 银行内部控管：针对各式金融交易，到什么规模以上，应该进行怎样的监管，由怎样
层级的主管负责，银行都必须订定详细的内部规则，并且按表操课。
一旦银行没有尽到这项责任，就有可能使得整个洗钱防制体系破功，
而遭到主管机关裁罚。
必须要说，台湾在兆丰案前，洗钱防制法几乎对这些层面没有任何的要求，台湾也鲜少银
行有在认真的制定与落实合乎国际标准的洗钱防制控管程序。因为，除非是有在国外开设
海外分行，不然在台湾几乎是没有被依照洗钱防制法裁罚的可能性。至于为什么在海外的
分行得要留意，就是因为会发生像兆丰案一样的状况，美国罚不到台湾的总行，罚美国的
分行总没问题吧？不过也因为台湾本土商银行普遍在海外规模都不大，所以纵使有分行，
也依然极度轻忽洗钱防制的重要性。
在洗钱防制法严重落后的情况下，不仅本土商很少在意洗钱防制，甚至多数的律师也不太
了解以及接触这个区块，毕竟严格上来说他是个外国法领域，而且纵使在台湾做再好，如
果被抓到的机率不高，那又何必花大钱请律师来弄整个洗钱防制的企划呢？在这种情况下
，台湾的洗钱防制就越来越松懈，这也是为什么会被APG列为待观察的原因。讲白了，别
说是兆丰，其他家应该松懈的程度也跟兆丰差不多，只是兆丰被美国拿来祭旗而已。
对于一个国家或一家银行，要加入反洗钱的阵营，又或是拥抱市场上来路不明的热钱，本
来就是一个抉择。如果加入反洗钱阵营，可以提升新台币在国际上的竞争力，使新台币具
有一定的公信力，外国在接受新台币的汇兑时，也会较快放行，不会因为怀疑有洗钱可能
，而层层审核。但缺点就是会放弃了很多金融交易的机会，而且对顾客严加审查，也可能
会让顾客转向其他比较宽松的银行去。反过来说，如果拥抱热钱，当然很多莫名其妙来源
的资金会大量涌入，银行也不用费神去一笔一笔调查汇兑的目的，银行可以把荷包赚得满
满的。但缺点就是新台币在国际上会寸步难行，没有国家会信任新台币，而会高度怀疑每
一笔新台币交易都潜藏着犯罪风险。但台湾显然不是开曼、萨摩亚、维京群岛这种地方，
还是得要靠着贸易维生，所以还是选择了加入反洗钱阵营。
就兆丰案来说，最大的问题就是在KYC、资料保存以及可疑交易通报上的不确实，兆丰似
乎不太会去查核客户身份，更不会在发现具有可疑交易时，将相关资讯立刻通报美国政府
。最大的例证是兆丰已经被抓到不只一次没有针对客户将资金汇往高度具洗钱风险国家的
事情，向美国政府通报。如果乡民认为这就是因为什么要包庇国民党洗钱或政客洗钱之类
的，恐怕是过度想像了，因为更常见的反而是大老板想要逃漏税，所以用尽各种手段搬移
资金，使得资金可以在第三地流窜后再回到自己手上。而兆丰就是因为这种内部控管的松
懈才会被美国开罚，但兆丰有没有因此违反台湾的洗钱防制法，应该是未必，因为修法前
的洗钱防制法，真的定得很烂。
这次的兆丰案，实际上是开启了台湾加速修正洗钱防制法的契机，而台湾之所以会对兆丰
案充斥着阴谋论式的猜想，更是突显了早先对于洗钱防制的轻忽与不重视。先前就有新闻
是一名客户到外商银行开户，结果被柜台多方盘问，客户不爽闹上新闻认为银行态度不佳
，仗着是外商欺负台湾人。这完全就是彰显了台湾社会对于洗钱防制认知上的不足。与其
花时间以阴谋论式的角度看待兆丰案，不如多花点时间监督台湾政府在洗钱防制上是否够
努力，不然等台湾被踢出APG，经济一定会大幅萎缩，台积电八成会倒闭，届时被中国统
一也不远了。
如果太长，就直接end吧～