这个讨论串的讨论品质真是令人摇头
要反中也好、亲中也好, 麻烦多了解一下你自己跟你的对手
这个讨论串的标题就是错的
针对支付宝讨论的内容, 不论对错, 大概也是五年前甚至十年前的议题了
支付宝会不会变成屠城的木马很难说
但显然这串讨论没什么人搞得清楚支付宝这匹木马里头装了什么
电子支付业务有两种方式, 一种是收付都发生在境内, 一种是一方在境内一方在境外
以运作方式类似的信用卡当例子, 信用卡有收单行跟付款行
第一种就像是你用国内的卡在国内刷卡
譬如你用中国信托的信用卡, 而店家用的是国泰世华的刷卡系统
那么收单行就是国泰世华, 付款行就是中国信托
国泰世华在收到刷卡之后, 会向中国信托请款
扣除手续费后存到店家在国泰世华的银行帐户
中国信托会在月结算之后, 向你要这笔款项
第二种, 就是外国人在台湾, 用外国银行发行的信用卡刷卡
假设用Citibank, 店家一样是国泰世华
那收单行就是国泰世华, 付款行就是Citibank
电子支付也是一样, 如果支付都发生在境内, 就是国内公司之间结算(可能是同一家)
如果一方来自境外, 你就得跟国外的公司合作结算
有了基本认识之后, 来讨论这个议题
首先, 支付宝没有开放, paypal也没有退出
支付宝目前的地位跟paypal一样, 都是台湾境外的电子支付机构
台湾今年五月正式实施电子支付机构管理条例
规定要在台湾经营电子支付, 都必须要在台湾成立资本额最少五亿的公司
paypal是有资格在台湾成立子公司的, 但是paypal不愿意
支付宝则因为外资不允许投资电子支付业, 所以目前在台湾也无法成立公司
所以这两家都不能在台湾营业
真正取得经营执照的是玉山银行
paypal跟支付宝跟玉山的关系, 就跟前面信用卡例子中Citibank跟国泰世华一样
电子支付跨境结算原本在台湾就没禁止, 只是过去没有专法规范, 也无需报准经营
玉山已经经营好几年了, paypal从去年六月起就指定玉山独家经营与paypal的结算
除了paypal, 玉山还跟好几家国外的机构有合作, 甚至有一些是经营赌博业
支付宝则是玉山银行今年新增的境外合作机构
接下来谈支付宝在台湾
在玉山银行与支付宝合作之后, 支付宝在台湾, 有两种使用方式
一种是原本就有的个人私下使用
也就是你去申请支付宝帐号, 手机安装支付宝APP, 就可以开始用了
你人虽然在国内, 但你在APP的操作全都发生在中国
这种就好像你去申请国外银行帐户, 透过网络银行操作帐户一样
另一种则是透过玉山银行向支付宝请/付款
这个部分因为刚上路, 目前情况还不是很明朗, 一般个人帐户不确定行不行
可以确定会作的就是玉山银行会在台湾布支付宝收银机
店家可以跟玉山银行签特约成为特约商店
拿到支付宝收银机之后, 可以用收银机向使用手机APP的顾客收钱
这就和台湾各家银行都有和VISA或Master合作, 在店家布VISA或Master的刷卡机一样
如果只有第二种, 其实没什么, 就只是让陆客可以付钱而已
就像中国的银联卡, 也开放在台湾消费
但是台湾人除非有去中国或是有业务在中国, 不然没什么人去办
也几乎不影响本地信用卡业务
但问题就是, 台湾在三方支付这块几乎是空白
有多少人会私下去下载支付宝来用, 会决定支付宝这匹木马的威力
最后, 讲到支付宝本身
前面有人说网络建设怎样怎样, 不好意思, 你讲的是十几年前的阿里巴巴
有人说支付宝能付钱, 不好意思, 你讲的也是五年前的支付宝
支付宝已经不是这么简单的东西了
支付宝能付钱没什么稀奇, 先说一些支付宝加值的功能
以下我之前写的, 主要是讲支付宝能比悠游卡跟信用卡多作什么
===
本篇着重于支付宝能做, 但悠游卡信用卡做不到的
要了解支付宝完整功能, 要自己申请帐号去玩玩看, 功能实在太多了...orz
悠游卡跟信用卡消费为什么在台湾只有连锁店或比较大的商店愿意用
很多小商家即使开发票(也就是没有逃漏税问题), 仍然不愿收信用卡跟悠游卡
除了手续费较贵之外, 信用卡请款入帐延迟以星期计, 悠游卡也要三个工作天
对本金不多的小商家来讲, 晚一个礼拜拿到钱
就是一个礼拜少这么多钱进货, 也就是少这么多货可以卖
先讲一些支付宝大家比较熟悉的功能, 一个是担保交易, 一个是即时入款
担保交易就是买方付款先冻结, 等到确认收货无误才扣款, 这是保障买家权益
基本是7天的样子, 最长可以延长到90天
即时入款则是卖方即时可以收到钱, 而且马上可以再用这些钱进货,
没有请款拨款入帐时间延迟的问题, 这是对卖家的方便
中间的时间差由支付宝承担, 向卖方收0.5%的手续费
没有担保交易跟即时入款的信用卡却要收3.5%
除此之外, 不管是悠游卡或信用卡, 实体卖家都要有设备才能收款
个人卖家或是摊贩, 是不会常备这些东西的
支付宝只要双方有手机就行了, 支付宝目前提供条码或声波作为临时支付凭证
而也因为支付宝可以透过手机临时支付
所以现在支付宝也有一个功能是搜寻你附近接受支付宝的实体店家跟出租车
有些可以直接叫车或外送
而因为买卖都是透过支付宝, 收支都有纪录, 所以可以很容易提供消费统计功能
店家可以看到你的客户的性别、年龄、地域、购物时段、单价、偏好等统计
也有回头率、付款速度、退货率等资料
这些数据也提供跟同行平均的比较, 部份资料例如退货率也开放给买家查询
支付宝可以远端在户头之间转帐, 悠游卡跟信用卡都不行
现在有一些中国爸妈, 已经改用支付宝给远方的小孩打生活费
官方也提供亲情帐户或红包之类, 让你转帐给亲友或授权亲友用你的帐户扣款
转帐功能又延伸了一些应用, 一个就是支付宝现在正在推的借条
之前支付宝就推过阿里贷款, 不过以前是阿里巴巴官方贷款给商家, 上限一百万
最近支付宝开始试运行P2P的小额借款, 你可以向你的好友征求借款
好友可以视他们的情况选择要不要借给你, 借多少
系统会自动计算利息, 还可以设定到期是否自动还款, 用什么工具还款等
还有像是集分宝, 这个是让店家可以发放购物红利给消费者
一般信用卡红利都只能同一家银行换东西, 兑换比例也是银行自己决定
集分宝不能提现, 但是在淘宝可以当作现金用
也可以在官方设定的范围内对外支付
像是缴信用卡、水电费或是订车/机票、饭店之类的
还有像AA制, 一群人一起消费, 用信用卡付帐的话
通常是一个人先刷卡, 其他人再拿钱
给这个人
支付宝不用这样, 只要发起AA付款
可以从多个手机付给同一笔款项, 每个人只要付自己的部分就好, 甚至不需要到现场
还有像余额宝, 不管悠游卡的储值金还是信用卡收到的款项, 都是没有利息的
但支付宝你只要把没用到的现金转到余额宝, 就可以收红利
余额宝的背后是阿里巴巴自己操作的货币基金, 每天公布年化分配收益率
多的时候有到8%, 最差也有接近3%
而且余额宝是即时转入转出, 不会说退出要几天才能兑现
不过余额宝目前台湾帐号不能开启
另外有一些信用卡也作得到, 但支付宝把他们整合起来的
像是代购、代付、创业集资、买/卖/抵押保险债券基金股票
目前都可以直接在支付宝app里头进行
简单讲, 现在的支付宝, 就是在网上自由流动的虚拟现金
实体现金没办法虚拟流动
悠游卡除了绑实体卡片及设备, 不能收款也不能网络虚拟消费
银行转帐、信用卡则因为直接处理现金, 有层层机制限制
在方便性、即时性、流动性、整合性不如全然虚拟的储值帐户
悠游卡、信用卡目前还是侷限在交易当下付款
但三方支付却可以作到很多交易前、交易后, 甚至无关交易的功能
===
讲完支付宝的功能, 支付宝有什么厉害的地方？
种种便利功能还不是支付宝最厉害的地方
支付宝最厉害的地方, 是他种种便利功能几乎不用钱, 只有少数功能收零点几趴的费用
而且非但不用钱, 支付宝还能让你赚钱
除了前述余额宝支付3%左右的红利(这是真钱)
集分宝上一堆免费送点数=现金的活动, 认真作的话, 每天吃喝靠这个就行了
买东西, 很多商店提供2%~10%的回馈金(称为返利, 送到集分宝)
如果配合广告计画买东西, 返利甚至是10%起跳
官方的广告计画称为阿里妈妈, 非官方的返利网还有很多
阿里妈妈是你要分享购物连结
大多数返利网是只要你从他们网站进去买特定厂商的东西就给你返利
这种返利的回馈是由卖家的广告费支付, 所以回馈金额高很多
举例来讲, 华为3C产品, 透过返利网去买, 返利是12%, 三星目前是限时16%~24%
而且如果有人用你分享出去的连结来消费, 你还可以得到额外的返利
===
看到这里, 你可能会说, 支付宝是洒钱买用户
错了
微信支付可能是在洒钱买用户, 但支付宝不是, 支付宝是在让利吸金
前面有说到, 有一种东西叫余额宝, 目前会支付转入金额3%左右的红利
余额宝背后是阿里巴巴控股的货币基金
转入余额宝的钱, 会被拿去买国债、央行票券、银行担保票券承兑等风险小
一般人没办法买、相对银行利息高的东西
于是余额宝就有能力支付比银行高的利息, 使用者也愿意把银行的钱转存到余额宝
不到两年, 余额宝吸金六千亿人民币
加上数额应该也非常可观, 但没公布的支付宝本身的储值信托
这些钱一年稳稳带给阿里巴巴几百亿人民币收益
阿里巴巴自己大约拿10%, 90%分给使用者
支付宝让利的动作, 让他拿到更多资金, 而支付宝就拿这些钱去滚更多钱
这才是支付宝现在最厉害的地方
paypal只是要作串连银行的收支管道, 但阿里巴巴却是想直接当银行
而且这家银行内部用的钱, 还是他自己印的
不过支付宝的危机, 也是他吸了太多钱
余额宝规模一千多亿的时候, 支付给使用者的收益年利率有6%
规模破五千亿之后, 就跌到3%以下了
如果阿里巴巴的管理能力赶不上吸金的速度, 无法赚取足够的利润
一旦阿里巴巴的基金收益分配掉到比一般存款还低, 赎回压力就会是阿里巴巴的噩梦
尤其是中国经济不振的现在
===
最后, 谈谈三方支付在台湾的未来
在电子支付条例通过之后, 支付宝的功能台湾厂商有心应该大部分都能复制
但问题是环境, 这很难
支付宝的功能大致可以分成两种, 一种是便利性, 一种是附加价值
便利性这部分台湾现在就能复制, 但是很难免费
附加价值就更不用讲了, 目前没有那个市场支持
支付宝之所以可以手续费这么低还提供这么多功能, 是因为中国网络消费金额非常大
所以厂商跟广告商愿意跟三方支付厂商合作, 把回馈跟广告费投入在这一块
也因为消费市场大, 储值金额够多, 阿里巴巴才能成立自己的金融公司, 开始当起银行
支付宝可以从这些地方收钱, 就不用向使用者收费, 反而可以让利给使用者, 这又吸引更
多人愿意储值
从经营网络消费, 把淘宝作到几乎是寡占
然后成立支付宝, 利用淘宝寡占地位把支付宝作大
吸引厂商跟广告商投入, 让支付宝有本钱加进更多附加价值功能
最终眼看就要变成银行
阿里巴巴是一步一脚印, 花了十几年才把这环境打造出来
台湾现在第一步跨了十几年还没跨稳, 后续还不知道能不能跨得下去
不过起码先有厂商把便利性作出来吧
支付连收个钱要一个礼拜, 甚至有人拖到一个月才收到钱, 这种东西能用吗?