“后遗症”算癌症“并发症” 防癌险判赔
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金融消费评议中心统计去（2014）年申请评议、申诉的寿险理赔案件总计2,200件，其中
，“癌症以及并发症认定”为主要争议类型之一。为避免争议，目前市售防癌险会明订保
障范围是否包含并发症，但衍生的另一个问题是，“后遗症”算不算并发症？
国泰人寿高雄蔡姓女保户罹患鼻咽癌，经放射线治疗后引发左颈纤维化、中耳炎、颈动脉
狭窄、视力缺损等症状而住院治疗，蔡女向国寿申请理赔，但国寿以“后遗症”非并发症
为由拒赔；蔡女认为，投保防癌险契约的住院保险金，明订保障范围为“以癌症为直接原
因或癌症所引起的并发症”，因此不服提告。
所谓并发症是指疾病发展过程中，引发另一种疾病或症状产生，两者之间具有关联性，如
消化性溃疡并发胃穿孔，而后遗症则是指在接受治疗后，因身体虚弱、抵抗力变差所导致
的疾病，如手术后的沾黏现象等。
法官审理后认为，蔡女中耳炎、动脉狭窄等虽是放射线治疗后产生的后遗症，但就非医疗
专业的民众而言，仍应同属为并发症的范畴，而保险公司若要以此为由拒赔，须事先于保
单说明两者区别，并约定为不保事项，不应在事故发生后才限缩解释范围，因此判国寿须
理赔蔡女65万元保险金。
事实上，目前也已有保险公司的防癌险将后遗症清楚定义，并排除在并发症之外，如新光
人寿某张防癌险约定“本契约所称‘癌症并发症’系指被保险人因为恶性肿瘤组织（癌症
）所直接引起的续发性病症。但因治疗癌症的医疗行为（包括微创处置、手术治疗、放射
线治疗、化学治疗、免疫治疗等）所产生之医源性病症，或因治疗癌症的医疗行为所致之
机能障碍、虚弱、抵抗力弱化、感染等，系属医疗行为之后遗症，不认定为本契约所约定
之癌症并发症。”