小资存钱高手 十年拥千万
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20140913002432-260405
很多大学生离开校园，还没赚钱，就先负债；来自小康家庭、私立大学中文系毕业的乔芳
也一样，刚毕业就背负四十五万元学贷。但助学贷款的压力，更让她体会到“金钱”的重
要性。
根据规定，若能在毕业后一年内清偿助学贷款，就不必支付利息，因此，乔芳一毕业马上
找到工作，当时起薪二万六千元，她省吃俭用，想赶快还债。
每个月薪水汇进户头之后，她会先扣掉一半，转汇到其他帐户去，剩下的一半，才是每月
各项生活开销可以动用的，等于每月存下一半薪水，加上年终奖金，很快就存到二十万元
。再加上她在大学时期努力打工和投资基金累积到十万元，以及向二姊和爸爸筹措十五万
元，让她毕业一年后，一口气把四十五万元的助学贷款还掉。
“财富是一步一脚印累积而来的。”乔芳很早就有这样的体悟，愈早开始理财，就能愈快
达到财富自由。
还完欠债，乔芳也丝毫不懈怠，除了省钱之外，也积极理财。打从一开始，她的理财目标
很清楚，就是“要拥有一间属于自己的房子”。为此，乔芳还完学贷后，努力存下第一桶
金，朝结婚置产的目标迈进。
捧著第一桶金想住台北 预算只有六百万元 房仲爱理不理
虽然奉行节俭，但在生活开销上，她不会为省而省，而是追求最高的ＣＰ值（性价比），
比如她会买上万元的iPhone，因为搭配每个月一千多元的电话月租费和3G网络资费方案，
家中就不需再另外申请宽带网络。她也会买一双四百五十元、别人眼中很贵的优质拖鞋，
但一穿就是六年，摊下来很划算。
她很明白，只靠死薪水和省吃俭用是不够的。二○○七年正值牛市，她买基金，男友钻研
股票，投资相当顺利，很快地，两人的资金都累积到百万元。没想到，○八年的金融海啸
，却让她和男友的财产惨赔，资产剩下三成，只好忍痛部分认赔出场，等于“断了一条腿
”。
然而，乔芳说，“三十岁前有三次破产的权利”，不要因为害怕风险就裹足不前，只要还
有工作能力，就一定可以靠收入继续站起来。这场金融灾难，不但没有打击他们对投资理
财的坚持，反而在一年多后，两人发现市场有反转讯号出现，又继续投入，把赔掉的部分
全赚回来。
有了第一桶金，乔芳开始积极看房，并依据自己以及男友的财力，计算出可负担的物件价
格。男友是金融业上班族，两人的月薪加起来约八万元，每月可负担二万多元的贷款，因
此，她开出的买房预算是总价六百万元、位于新北市新店区的房子。
“刚开始，房仲都不太想理我们。”乔芳说，当时房市正热，房仲看她的预算有限，成交
机会不大，因此不太积极介绍房子给她。即使房仲愿意带她看屋，多半都是坪数很小，或
卖相较差的房子。“房仲还带我去看那种往窗外一探头，旁边就是一座桥、车多吵杂的房
子。”
网络看屋加实地勘查
挑房三撇步 住到高ＣＰ值房子
但她不气馁，市面上几乎所有的房屋仲介公司，她都去委托，只为增加看屋的机会。同时
，她化被动为主动，先在网络上自行看屋，碰到喜欢的物件，再请房仲带看实体屋。“我
在网络上看了半年，大约上百间，这样不但可以感受到市场价格的波动，出价时心里也比
较笃定。”
她后来买到的，就是当初在网络上看到非常喜欢的房子，但当时卖方出价一○五○万元，
她自认买不起，打消念头，结果半年后，她发现那房子已降价至九五○万元，足足砍了近
一成，她便瞄准卖方急于出售的心理，赶紧请房仲带她看屋。
从网络到实体看房，乔芳累积了三个心得，首先是挑选地段，她自忖住不起捷运宅，但希
望能够走路搭捷运上班，因此特别留意一些看似有点远，但“走小路或捷径、约十分钟就
能到达捷运站”的区块，花较少的钱，依然能住在靠近捷运站的地段。
其次，挑选有屋龄的房子，因为降价空间较大，但会留意大楼管委会是否运作正常、住户
是否拖欠管理费等，因此，在看房时，她特别注意电梯间贴的管委会财务公告，以确保未
来的住所是否为管理得当、住户素质不错的社区。第三则是户数不要太多，因为她曾住过
千人社区，人口繁杂，管理也比较松散。
二○○九年六月，政府推出史上最低利率的青年贷款，他们把握机会，加紧看房的脚步。
但当时，乔芳看中的房子，却卡在“房子总价超出预算逾二○％”的难题，她透过不同的
房仲，连续看了两遍，还是觉得很喜欢，最终和屋主讨价还价成功，提高购屋的预算，在
新店区大坪林捷运站附近买下一户三十坪、总价八五○万元、含车位的社区大楼。“我一
开始就锁定新店，因为捷运方便，离台北市也不远。”
乔芳说，千金买房，万金买邻，而且增值潜力比捡便宜更重要，会涨的房子，往往价格比
较贵。虽然喜欢的房子超出预算，但她还是咬牙，和当时的男友（现已结婚）各拿出一百
万元当成头期款，加上公婆资助一百五十万元，贷款五百万元买下房子。
夫妻分配家庭支出
累积一加一大于二的财富速度
由于买房超出预算，她对金钱管理更加谨慎，透过每日记帐、专款专用，管理自己的资金
流向。“我原本有三个帐户，包括薪资、投资、紧急预备金帐户，买房后，又多了房贷支
出帐户。当薪资帐户入帐，第一件事就是按固定比例分散在各个户头。”
其中，三分之二的薪水（约三万元）都汇入房贷支出帐户，剩下三分之一用来投资，工作
绩效奖金就存入紧急预备金户头。她负责缴房贷，另一半负责生活开销和投资，每月房贷
要缴一万六千元，但她不喜欢负债的感觉，每个月薪水进帐，就直接把三万元汇入房贷支
出帐户，希望早点还完房贷。
由于大笔还款，才短短四年多的时间，乔芳的房贷已经缴清近六成，仅剩下二九○万元，
而她和先生的投资部位目前净值达三百万元，随时可还完房贷，等于已经没有负债的状态
。
“很多亲友都觉得惊讶，我们竟然能在房价高涨的台北，买到了自己的家。”如今，原本
八五○万元的房子已增值至一千二百万元，让年仅三十四岁的乔芳坐拥千万资产，晋升有
屋、有车阶级。
“理财目标清楚，可执行度高，就能达成梦想。”乔芳认为，投资理财的方法很多，找到
一个最适合自己个性与条件的，按部就班、长期坚持下去，纵使领死薪水，仍能有车、有
房又有钱！
乔芳
出生：1980年
现职：网络科技公司业务开发部经理
学历：世新大学资管系硕士、淡江大学中文系
家庭：已婚