各位好，我目前有一批美金定存将在今年12月底到期，
由于近期台湾民间银行的美金定存利率方案都低于我之前的定存利率 (4.8% & 5.4%)，
加上我今年领的利息早已经超过免税额度27万非常的多，
所以兴起与其被扣缴高额税率，不如配置债券的想法。
我目前的打算是透过复委托买公司债，
并且以购买短年期 (5-6年后到期) 的公司债为主，一个单位1万美，
复委托贵一点没关系，到时候有问题还可以找得到银行，当作保护费。
另外我买债券没有打算要做价差，基本上就是放著领配息
我先前有看到银行有在卖台积电的公司债，但版上似乎没有讨论，
所以不知道这样的标的适不适合?
由于债券这块我没有投资过，先前爬文看满多是买 ETF，
所以不知道一般来说从资产配置的角度而言是直接跟银行买债券好还是投资 ETF 好?
因为没有投资过债券，所以想在年底行动前参考一下大家的意见。

这里问就是直接开海外券商（误

美金定存，应该不算在27万免税额里面？ 我不是很确定但是海外670万免税，我们都搬到海外处理目前我老婆也有大量美金在国内，我也还找不到方法，去配置那些美金，因为银行美元短期定存3.45%，比美国公债5.5%低了不少

国内外币定存利息算个人综合所得，27万免税

国内银行外币利息适用储蓄特别扣除额27万内慢了一步，takada已回答xd

其实可以一部份直债 一部份债券etf

pttccbbs大，国内数位活存，有很多美金高利活存优惠，以六个月定存利率为基准，额度上限台银有一万，兆丰五千，台企银五千，其余的也不少，你不嫌弃的话，加减放也不错

直债与债券etf 在手续费 流动性 再投资 各有优劣 各配置一半就好

你综所级距在哪？太高可以考虑1.10%分离课税2.670海外所得这两边去塞。ETF跟直债其实有心的话都可以做成类似的东西

另外有些债券etf 质借方案不错(元X证金)，有短期变现需求可以考量

原po是说跟银行买直债的样子，银行手续费和保管费原po自行斟酌https://www.bondsupermart.com/bsm/bond-factsheet/US872898AH40https://reurl.cc/z6ADka以上是外国网站的台积电公司债报价，原po可以对比国内银行开出的价格

国内银行外币定存利率太低，尤其是台银的。今年以来FED升息，台银一年期的美元定存利率几乎没动。

直接和银行买债: 每年信托保管费用、报价价差、手续费高好处是比较能有银行往来(能算vip之类的)海外券商买: 价差手续费较好 再质押利差不好做国内券商etf:同样算海外息收 etf波动 方便 流动佳

透过银行买..亏很大 要注意国内复委托可以直接买债券吗？ 还是只能下TLT 之类的etf?

版主的思考模式与小弟先前的思考模式有点类似，也就是美元定存折回台币已经超过全年27万元新台币[小弟一个月的美元定存收入折合新台币就超过27万元很多很多]，很自然就想把美元定存去买美债[海外收入670万元免税]，问题是现在是买美债的时间点吗？好像有点早，可以再等等吧！小弟的美债债息年分配35.2万镁元，美元定存的利有可能会继续推升自己的所得级距。从今年年初到现在理性告诉我，先暂缓加码美债。虽然定存利息不利所得级距，但是还好，保持冷静，宁愿被扣税，还好年初没继续加码美债。等等吧！我自己告诉自己。美债殖利率恐怕还会更高吧！[仅供参考]个人觉得，美元定存抱紧啦！

海外超过670就固定20%不是？何来推动所得级距？

美元定存国内会推动所得级距。海外就算超过也不会啦！国内的美元定存愈多，必然推升所得级距。海外超过就只

应该能考虑 IBTI、IBDT这种

要20%而已啊！就是这个考虑，真想把国内的美元定存拿去买美债。还好没买，明年所得就会被扣税扣到哀哀叫的！小弟一个月的美元定存就超过新台币27万元很多很多啦!不是全年的利息所得啦！是一个月的利息所得就超27万台币很多很多啦.这就是钱太多的烦恼。拍谢！现金多烦恼多

美公债是etf吗

有钱人在这问资产配置？

有钱人难道要听信理专吗？这里的能人神人很多，多听不错。如果听理专的话，还是这里的建议，我觉得聪明人会想听各位的想法与见解啦!听理专，别吓死我啦！

楼上一堆大户.......

lerudit大大:台银的美元定存的利息可以与你的理专争取不争白不争，小弟现在三个月美元定存已经存到5.35%了去谈谈看，三个月甚至六个月谈一谈至少5%年息起跳吧！台银没有那么硬的啦。表定利息利率，仅供参考，有谈有好康，没谈就是表定的利率而已。去争取权利吧！给楼主：台积电的公司债债息很低啦！你看到必定晕倒!

台积电的美金公司债现在利率有5-5.5%

国内的国银的无风险美元定存3个月就已经可以有5%了!台积电的美元公司债5~5.5%，吸引力会很高吗？更何况，预计年底前美联储还会升息一码，债券低点还未知。这也就是小弟满手镁元现金定存，宁愿被扣税也不敢

回G大，我说的台银是台湾银行呢，台湾银行有理专吗？

继续加码美债的考量。考量价格与扣税两者的利害权衡，还是捏著LP存美元定存准备明年扣税到哀哀叫的!回L大：我存的就是台湾银行。没有错。就是台湾银行。我找的是不是理专我不知道啦？反正就是能找到一位银行的专员，跟她喊价。银行的专员会请示总行。可以的话，就搞定了。没有错，就是台湾银行，我存三个月美元定存年息5.35%。这是真的耶!难道我又要拿出定存证明给大家很多人已经看到觉得很烦啦！lerudit大:我从年初开始在台湾银行[台银]，每次都只存三个月美元定存，每次都议价，从4.65%[年息]->4.95%->5.2%->5.35%[全部都是年息，全部都是到期议价]。我讲的都有证据[我的存摺里面都有纪录啦]。表定的利率都很低很低啦。你如果不去喊一喊，就是表定利率。喊一喊，又不会少块肉，搞不好像我去乱喊，还增加更多利息!去喊一喊啦。三个月至六个月应该都可以喊到至少5%年息学习巴菲特爷爷的投资哲学，存续期愈短的，愈值钱!我现在的美元定存存三个月年息5.35%是否也与巴爷爷买的短期美国国债相去不远？我是学巴菲特的投资哲学!

@worldjody 感谢告知喔~ ^^

至于再投资风险？从今年年初到现在，我坚持只存三个月当时台银给我的六个月与一年的年息，均比当时的三个月可是趋势来看，我觉得三个月后应该可以谈到更好的利率是正确的啦！

原来还可以谈，虽然我们的美元资产比较少，我还是来找兆丰跟台银，谈看看

回G大：我没有怀疑，只不过从来没听过官银有这事而已。台银在年中是有推出美元优利，但限定要新换汇才有。利率和你拿到的差一点点。台湾银行的美元定存牌价相对于民营银行根本垃圾等级

回L大：我的都是旧资金，不是新资金。旧资金也可以谈！现在许多银行都缺美元，此家不留钱，就换别家啦！规则都有例外的啦！新资金才有优惠利率！唬人的啦！规则与原则都是可以讨论的啦！只要银行缺美元，都可以谈，银行没有缺美元，都无法谈！缺美元的时代，都可谈

真的是很想换到民银去，京城银都可以有5点多％，今天查了半天的外币转帐和开户了。存三个月刚好美国又再升一次XD

感谢各位的回答，想再问一下也常看到买债券后再质借，请问这样的操作是什么用意，很多人会这样做吗？

请问G大，你是怎么找到那个“理专”的？谢谢

没有什么理专，你只要跟行员说别家利率高，你们家的利率很差，所以要把钱搬走，行员就会站起来走到后面请示主管，就会有一些隐藏的优惠，没有这么神秘..银行的理专只会推荐他们卖出抽成高的产品，一堆很烂的衍生性金融商品。理专为了每个月都有抽成收入，通通常这些烂商品都会绑定超高年期，可能连他们自己都不知道产品背后的金融商品连结，这个年代还是靠自己最实在，理专那么厉害就不会当理专..

复委托买了美债，如果利息超过670万，那个税一毛都跑不掉，因为券商会通报国税局，你如果在海外券商买，那就有手脚可以动，因为你可以决定你要申报多少（但是这个不合法就是了，但是政府没办法查到）

另外还可以选择不配息的etf型 那就是滚进本金

https://reurl.cc/ZyX2OA有需要5%定存利息的大大可以参考上面的连结刚刚去别的网页看有逛到bnn说的不配息ETF，可以参考https://reurl.cc/7MREoy按照国内法规 长期持有不配息基金 到退休时卖出似乎对高税率族有利

回L大:版主的回答就是我的经验啦!也就是跟行员说，给我符合现在市场的行情的利率啦!别家都已经有这样的利息啦FANTASYWATER版主的回答就是我的作法啦!试看看啦给版主:买债券我与你的想法一样不想把资金转移到国外去购买，主要原因是钱离开了国内到了别的国家的银行或是证券公司，适用的就是别的国家的法律与惯例，这里面有可能会有很多我们不知道的交易成本[国家不同的法律基础]只要钱出了国门，有时候要把钱拿回国内，这中间的交易成本也许会有许多出乎自己想像的成本出现!还不如在台湾国内交易来得安全!千万别在银行买债券啦!天呀!手续费与保管费不算还好，一算就知道错了!我已经错了一蹋糊涂了建议找证券公司买债券，真的比在银行买所付出的交易成本少很多很多!我是误上了银行买，后悔都来不及了!如果不考虑国外买只考虑国内买的话，建议找国内的证券公司买。我未来已经选好了要买海外债券的国内证券公司!如果买了要长期配债息的话，不是关注在资本利得的获利长期下来，银行从你身上拿的费用恐怕会很可怕的多也惊人!如果未来要买债券的话，我不会再在银行买了!亏大了!如果版主还有海外所得670万新台币元的免税额度的话，其实也可以考虑慢慢加码美债啦!因为超过27万元的利息扣除额你如果已经爆了，也许酌量把钱分配到海外所得是个好选择!但是前提是你要知道今年年底前还有一次加息，明年不会降息[美联储说的]。但是市场上一大堆卖方[华尔街]拼命说明年本来会降息四次现在说会降息二次，都是想卖产品的卖方在唬烂的!也就是美债的殖利率有可能继续往上飙升，也就是价跌!有这样的心理建设与准备才好下手买美债!祝大家都在投资的市场里面能赚大钱啦!

感谢G大分享心得

感谢G大心得，我本身是用复委托买SGOV纯美国国债超短期etf，5%多海外利息

请问T大，这好像会被预扣30％税，会退税吗？

请问g大，可以推荐那间证券公司买债券吗？感恩

我的没扣30%，你可以自己小额试试，每月有利息可以很快确认

回T大：没扣30％真好，请问您用的是那一家复委托？谢谢

国泰复委托，买卖etf只要三美元，成本低

国泰这个费率很吸引人，有在考虑，但他一般手续费比较贵

所以只买卖etf不做单股XD

我查了一下向银行购买美债收的费用，以富邦为例，五年以上债券申购手续费率1.75%，通路服务费0.5%，之后银行每年还会收0.18%的信托管理费，但第6年后免收管理费。所以跟银行买债券第一年会吃掉 2.43%的利息，第二年到第五年开始每年吃掉0.18%的利息，第六年之后就没差。如果是跟国内证券商买，不用付每年的信托管理费，但第一次申购的手续费还有服务费应该是免不了，其实看起来第一年都会吃掉快一半的利息收入。我目前是觉得成本主要差在第一年的申购费用比较高，第二年即使扣0.18%的保管费，考量利率5%以上好像也还可以接受，不知道我有没有少算其他的持有成本？我觉得不管是银行还是券商都有营运成本，我可以接受被收取相关费用，只是怕算错持有成本到时候就糗了，毕竟一买下去也是会锁个好几年..

其实不只，你跟国内券商或银行买 直债的价差 还会比跟海外券商买贵4%多，这是隐形成本就是因为这样 在国内买直债 一层牛要被剥好几层皮 所以我才在海外卷商买直债如果你有海外券商的帐号 直接对照CUISP查同一只债券报价， 你在国内就买不下去了

国内直债真的不值得买，扛持有债券的风险在替银行打工。回T大：其实我感觉国泰证的ETF单一价3美元是不可持续的。

本来就是寻找适合自己的方案，目前最低就用，比别人高再换，单股买卖的费用也已谈比牌价低了。至少觉得这种money market etf随时可以变现，定存如提早解约会扣利息

国泰的手续费好谈吗？今天去国泰证实测，一般手续费有点不好谈，要30WUSD才能给到0.25%，低消不可能没有。

每个人都有每个人不同的状况与不同的考量。小弟个人觉得，宁愿把资金放在国内，就近监管看得到，比较心安啦虽然手续费比较贵[事实上买的时候，银行都免了我手续费]但是可能差价上比较吃亏啦！更长期的亏应该是保管费上长期的保管费下来，那是笔可观的费用。不过既然已经上船，就认了。不过我是准备长期持有，以后当遗产给小孩继续领债息。因此，我考量的是以后上天堂后，变成遗产时，小孩子不用跑到国外去办理遗产啦！我买了债券，可能就打算抱到天荒地老甚至当遗产给小孩子啦！反正本金基本上我根本用不到，靠债息都吃不完啦。更何况靠定存的利息也吃不完啦！所以我买债券，就是买了，就放著抱到成为遗产啦！所以不考虑放到国外去!本金的来源来自于股市获利啦!至于为何不买股票?我觉得现在这样赚就很爽不想去股市当中继续赌下去啦。稳稳地领债息与利息!不是很香吗?美好的一仗我已经打过了，海上多风险，侥幸搬了金银岛上的财宝回家，都是侥幸。不再进入股海闯荡了!至于有朋友问我未来准备在哪家证券公司继续买债券，我还是避免推荐啦！这样子好像在帮人家广告啦！其实证券公司应该是比银行更接近大盘或中盘的地位，银行是更末端的零售单位。证券公司买债券，应该比银行价格实在!?今天有够高兴的，看到我想买的债券的殖利率又往上飙了!哈哈哈!还好今年年初开始踩刹车，没有继续加码美国公司债，哈哈哈，我当然想继续加码美债啦！只是现在先观望!想到今年年初开始，每每证券公司不断向我报价，每个报都令我很心动，好几次差点射出去。还好LP捏得好痛!没射出去!现在感觉好爽好爽。继续将一些资金泊在美元定存等待起风啦!就像两三年前我的资金进去航运股停泊一样!等待是为了瞬间爆发飙向猎物，大快朵颐!祝大家赚大钱!

回L大：就算谈到较低费用，还是不会频繁买卖美单股，复委托不划算，主要还是以etf股债为主

依照国泰复委托的一般费率，真的没吸引力。ETF在还有优惠时是很不错。

只能说任何台湾复委托美股费用都不划算不适合频繁交易，就算0.15%没低消

台银，靠腰，不给我更优惠的利息，我老婆想存500万台币的美金，台银看不上眼

PTTCCBBS大:此处不留钱自有留钱处啦，台银不给优惠利率就换一家吧！渣打半年年息5.8%都已经出来了。可试试看!我每次与台银议价，都抱着议价不成我就转换银行的决心如果约当500万台币的美元，其实到别家利率更好的银行应该可以考虑。因为存款保障大概300万新台币等值，分到别家，例如京城银行与渣打或是汇丰都可以考虑。他们的利比较高。千万别嫌开户麻烦。有钱赚，都不麻烦。我的银行帐户20几家，随时都准备换银行唷。

@goldenred 感谢大大，虽然台银不让我们议价（4.88%），但是我们续存兆丰，有议价成功，非常感谢您，兆丰的利率虽然比较低，但是他可以无脑续存，对于我老婆而言（平常很难请假），非常方便我老婆很龟毛，很怕事，连美国证券开户都不想，现在算是好的结局，感谢您~

G大20几家银行帐户不会记不过来吗，真是达人国银的美元优利大都附带一堆门槛条件，大多只能存一次一点都不阿沙力

@PTTCCBBS大大，恭喜啦，有多一点利息，就是好啦。没议价，什么都没有。有议价，有多一点，就有赚啦。其实，兆丰也满稳的啦[我也有兆丰的帐户啦]。当存款愈多时，考虑的不仅是利息，还有安全。兆丰安全啦！@LERUDIT大大，那些帐号是我以前没钱的时候，闲闲没事到各家银行慢慢开的，花了两到三年的时间慢慢开立的。短时间内开立太多帐户，也会被银行拒绝的。所以，我每隔一阵子开立一个帐户。当时单纯是觉得开好玩的。老婆还取笑我，没有那么多钱开那么多帐户，简直是无聊！谁知道，几年后，竟然觉得，还好当时有开那么多家银行帐户，现在随时都可以把钱换到利息高的银行那里去啦！而且要把所有的银行帐户都串联起来[也就是彼此可以大额约定转帐，这个工程也要耗费不少跑银行的时间。闲著也是闲著，逛逛银行看有没有什么好康的专案也不错啦]现在都可以网络转帐，其实，还很方便。每隔一阵子，都要去各家银行的帐户逛逛，顺便看看有没有什么优惠专案

真的，要建立约定帐号网真的要花功夫

也不错啦！关注银行的种种动态，其实也是理财的应该有的敏感度!

G大这种阵容，不会遇到超过银行约定帐号上限的问题吗？说不定要在大海报上画出约定帐号路径地图喔您那一天如果有空，把一大笔在这20个里绕着转来转去，应该能把国税局承办人给转晕在办公桌上

L大，不会啊！事实上只要有两个到三个节点[主要的帐户]所有的帐户不用每个都串联，但是有三个主要交通网中心就可以啦！国税局很厉害的啦，申报的时候，只要档案一拉出来，所有帐户的利息，全部一览无遗。别小看国税局的电脑。厉害得很啦。https://i.imgur.com/c8HOMmo.jpg

G大真是达人，我也有快25家银行帐户，透过Line当做中转集散地，银行间随时可以大额互通，80几次的转帐优惠根本用不完啦！另外纯网银可以线上设定约转，连银行都不用跑，手机点一点就约定成功啦！

之前裴洛西访台 阿共射飞弹的时候 台积电债券价格超香XDD