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【不只数位支付和跨境汇款，连实体ATM都能支援】数位货币怎么用？五大CBDC试验情境
大公开五大银行联手多家零售业者，首度展示了CBDC钱包开立、消费支付、兑换提领、转帐缴费
，以及移工跨境汇款等五种情境的示范成果
文/王宏仁 | 2022-07-18发表
早在2020年9月17日央行理监事会后记者会，就公开了央行通用型 CBDC试验计画之平台架
构，将采取两层式架构，由央行向银行等金融中介机构发行数位货币，再由银行提供给民
众，而民众取得这些数位货币后，就可以在银行间或零售通路上使用。
经过一年半多的试验，在6月底这场发表会中，也展示了第二阶段五大情境试验成果。一
方面，央行CBDC工作小组与财金公司、外部技术团队打造出一套CBDC雏型平台，另一方面
找来5家银行参与设计和模拟，包括了中国信托银行、华南银行、国泰世华、台新银行和
上海商银，来进行开立CBDC钱包、消费支付、兑换提领、转帐缴费，以及移工跨境汇款等
五种情境。
人人可开户，外国人也能用手机验证来开户
比如，中国信托示范了可以在银行App中开立CBDC钱包，依据金额规模，将CBDC分为小额
（单笔交易上限3,000元、余额上限1万元）和大额（单笔交易上限10万元、余额上限50万
元）两种钱包，民众只需提供身分证字号等基本资料即可申请，而没有身分证号的外国人
，也可以透过手机快速认证即可开户，也不限定只有中信存户可开户，来达到人人可开户
的普惠金融效益。
民众使用CBDC钱包时，则可以如同使用电子支付App一样，用QR Code扫码方式来进行支付
、转帐或是存提款等业务。中国信托展示的CBDC钱包还可以搭配票券功能，使用者可以将
政府发放的CBDC数位振兴券，转入自己的帐户或信用卡来使用，结合票券也是央行预期的
CBDC应用形式。
CBDC钱包可到实体ATM领现钞，也能支援P2P转帐或跨境汇款
实体ATM也可以支援CBDC钱包或提款。例如台新银行在6月底举行的发表会现场展示了一台
支援CBDC的ATM，可以透过QRCode扫码的方式，来输入自己的CBDC钱包ID，来进行储值，
可以用外币或台币钞票放入ATM来储值，反过来，民众也可在这台ATM提取存在CBDC钱包的
台币。
国泰世华银行则展示了CBDC钱包的P2P个人对个人转帐功能。一方面整合了央行CBDC平台
和国泰平台，可以让国泰现有网银客户快速注册CBDC钱包，让帐户内的台币与CBDC能够互
相兑换，或是进行现钞存提。当使用者需要P2P转帐时，可透过钱包中的付款码QR Code，
让另一方扫码后就能够进行汇款作业。
华南银行也展示了一款结合扫码支付、付款、转帐，甚至是收款的支付App，也能结合政
府发放的数位券或程式化控制的专用款，现场也展示如何用这款App到零售商店进行付款
的作业，同一次付款可以同时扣CBDC钱包中的数位货币款项和数位券的金额，而不用分两
次进行。
而上海商银则展示了跨境汇款功能，当雇主用CBDC钱包发送数位货币薪资后，移工可在跨
境小额汇款公司的App，选择汇款对象、金额和扣款银行后，就能利用上海商银数位App，
从CBDC中缴款。
除了金融机构的展示，也模拟消费者实际在零售商店使用的支付情况，不少知名店家也展
示如何支援CBDC钱包付款的应用案例。
比如，统一超商现场就示范了用CBDC钱包来进行QR Code扫码支付和NFC手机感应等2种支
付方式，其他店家如路易莎咖啡、台湾大车队、全联、宝雅等也示范如何进行这类支付方
式，甚至，用CBDC来捐款。
上海银行执行副总经理郭进一更提出，数位货币未来的多种应用可能性，他解释，利用央
行数位货币低成本和低手续费的特性，可以运用到小额支付，包括了公益捐款、数位红包
、医疗批价或校园支付，也可以用于企业授信款项的拨付或是国内应收应付款的支付。
甚至，郭进一进一步强调，目前进出口款项支付效率不佳，若将CBDC进一步结合关税、退
税以及缴税整合，可以带来更大效率，或如企业跨境质押保证如果能利用CBDC来抵押，就
可以更方便。这些都是银行未来可以思考的数位货币发展可能性。