到银行上瑜珈？国外银行业好创意令人惊艳
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来源：自由时报
金融数位革命时代来临，为了吸睛，银行仅专注于改善官方网站、行动银行接口等，已经
不够了。看看国外金融界的大胆创意，唯有从金融商品出发，行销生活方式与体验，将金
融服务嵌入客户日常生活中，才是生存之道。
谈到“银行”，你最先联想到的是什么？一尘不染的出纳柜台，或是高大的大理石柱？有
没有一种新型态的银行能让消费者印象深刻？
近年来，数位科技、电子支付崛起，智慧型手机、平板电脑等手持装置日益普及，民众只
要用一根手指头，就能透过手机App办理存汇款、理财规划等业务，逐渐改写了一般人对
“金融服务”的想像，传统银行业为了跟上用户习惯的转变，也慢慢蜕变为非传统形式，
纷纷以创新服务来推广业务。
借镜美国“咖啡分行”、“Un-bank”颠覆既定印象
美国有一家第一资本（Capital One），是一种新型态的银行。第一资本是以信用卡、车
贷、金融商品见长的消费金融业者，几年前，第一资本结合了网络银行与咖啡馆，推出“
咖啡分行”的经营型态，客户可以享受其开放空间及免费Wi-Fi，使用笔电或行动装置，
想充电也没问题，还可在此购买著名的皮特咖啡（Peet's）和当地面包坊的甜点，总之可
以在里面消磨一整天。有Capital One帐户者，还可享受一些折扣。
唯一与一般咖啡店不同的是，这里的服务人员是精通理财投资的专业人员，他们不叫行员
或理专，而称为“资金教练”（Money Coach），每人皆有专业证照，若有理财需要或任
何金融方面的疑难杂症，教练们会来到你坐的咖啡桌旁，提供1至2小时的免费咨商。
第一资本的分行不只是“咖啡分行”，也宛如金融界的健身房，帮用户锻炼理财投资的强
健体魄，深受欢迎，目前已经有超过30个据点，且遍及波士顿、芝加哥、旧金山、西雅图
、迈阿密、费城等美国主要大城市。
在美国俄勒冈州成立的社区银行乌姆夸（Umpqua Bank），被人称为Un-bank（非银行），
也彻底颠覆了使用者对金融业者的印象。
乌姆夸银行认为，银行属于零售服务业，但有别于传统商店是贩售有形商品的零售通路，
银行推销的是无形商品——金融服务。为了与传统的分行做出区别，他们将分行称为“商
店”（Stores）。
一踏入乌姆夸的“商店”，映入眼帘的是挂在墙上的大幅画作、舒适的沙发、充满时尚感
的服务台，台面上摆放著可爱的小商品、礼品卡等，报刊的陈列方式也比照一般书店。
在这里，除了可享用免费咖啡、饼干、巧克力，也能免费使用图书室、会议室和无线网络
。
更特别的是，乌姆夸银行旗下的“商店”不只是商店，还被定位为“社区中心”，精心打
造为当地民众休闲与社交的场所，在商店内举办儿童电影夜、在地音乐会、夜场电影等活
动，甚至还推出瑜伽课，身、心、灵的需求一次满足。
借镜欧洲 行动ATM“随传随到”，创造尊荣感
位于欧洲的波兰创意银行（Idea Bank），锁定中小企业为主要客户。该银行正如其名字
，总是推出令人耳目一新的创新主意。
2015年时，有鉴于其企业客户常有庞大的现金需求，以现金进行交易的次数频繁，创意银
行为了帮客户省下往返银行的时间，推出了以BMW i3改造而成的行动ATM，将整台提款机
放置在后座，使用i3本身的电力来供应ATM。
只要打电话预约时间，i3行动ATM便会开到定点，为客户服务。为了保障每辆行动ATM的安
全性，车内建置GPS定位系统，24小时都与警方保持连线，且能有效规划其行进路线，达
到行动最佳化之效果。
创意银行指出，针对客户调查后，他们发现，高达80％的企业客户会在下班后存钱，且大
多是在天黑以后，但整个过程相当费时，若是计入走路时间，整个存款过程通常超过1小
时，所以公司才决定开发这样的服务。行动ATM“随传随到”，加上以BMW i3改造的尊荣
感无限，推出后广受好评。
借镜马来西亚 推“金钱箱”、“梦想罐”，以时尚包装银行
别以为只有西方国家才有这些创新能量。马来西亚丰隆银行（Hong Leong Bank）旗下子
品牌MACH银行，锁定数位化的年轻人为主要客群，其提供的产品只有储蓄、信用卡、保险
、信用贷款等基本项目，却能透过时尚的包装、全新的营运模式，掳获无数年轻人的心。
点进MACH银行网站首页，可能会误以为来到时尚服装店，一个打扮亮丽的女性，拿着购物
袋，面带微笑，其他的显眼位置不仅有商品宣传，还有购物、旅游资讯。
看似不起眼的基本商品，MACH银行也能玩出新花样，举例来说，他们将最简单的储蓄包装
成“金钱箱”（Money Box）、“梦想罐”（Dream Jar），鼓励客户可以为自己设定一个
梦想，并规划实现该梦想需要的时限、金钱，再根据这些设定条件，定期将钱转入“存钱
罐”中。若真能实现梦想，MACH银行会提供优厚的储蓄利率，以资奖励。
显而易见地，MACH银行完全是为了迎合年轻世代的品味，鼓励年轻客户透过信用卡、贷款
等金融商品，实现令人憧憬、享受自我的生活方式。
这些创意令人惊艳的银行业者，提醒了我们一件事：来到数位革命时代，人们对于资讯、
数据的使用，无所不在，如今老先生、老太太也能娴熟地使用各种科技工具或上网，为了
抢进客户的眼球，并吸引客户的心，仅专注于改善官方网站、行动银行等接口，已经不够
了。从金融商品本身出发，行销一种生活方式与体验，将金融服务嵌入客户的日常生活之
中，才是生存之道。
还有一点很重要的是，无论如何求新、求变，这些银行都没有忘记自己的定位，或舍弃最
忠诚的客户群。
举例来说，以社区银行起家的乌姆夸银行，旗下“商店”提供的服务，多半结合了在地化
特色，比其他银行更能吸引当地人。波兰创意银行的服务，基本上都是针对其核心客户（
中小企业主、商务人士）的问题，提供最佳的解决方案。子曰：“君子务本，本立而道生
。”这些银行懂得如何在既有优势上持续创新，也成为他们立于不败之地的关键。
（本文摘自2019年10月份《台湾银行家》月刊，采访、撰文：张舒婷）
心得：候为实体分行的来客数减少，不少银行都想办法增加来客数。
因为柜台有客人光顾，银行才有利可图，可以拉客人。但把银行分行
弄成“咖啡分行”或是“艺廊分行”都只是治标不治本吧，即使银行
真的开始卖咖啡，真的能拉到很多客户吗？