银行拼洗防 掀填空题大作战
https://www.chinatimes.com/newspapers/20181115000304-260202
来源： 工商时报 朱汉仑／台北报导
拼洗钱防制，银行掀“填空题”大作战。银行业者指出，不少银行上半年已向金管会提报
，将以今年底为期，把所有的客户KYC资料以预估值取代的部分，即所谓的“空值”给填
满。为在期限内达成目标，银行除了把全体客户名单依往来频繁程度、金额大小，设定先
后顺序并分批通知，未提供资料者可能在年底期再掀“被关户潮”。
据悉，不少银行除了选择先暂停未提供资料客户的网银等非临柜业务往来，对于更换电话
、地址导致迟联络不上的客户，甚至已被提前直接关户。
以国内分行及存放款客户最多的合作金库为例，总计包括存、放款或外汇等所有业务在内
，合库的总客户数大约800万户，其中，OBU的客户合库在先前就已完成全面清查，并且因
此砍了三至四成、超过2千户，年底前要完成的“空值”填补则主要是针对DBU客户。
目前各银行主要是依往来频繁的程度或金额大小，设定通知顺序。以合库为例，合库大致
依照客户往来的程度分成三种，包括半年内有往来、半年至两年内有往来和已有两年未曾
往来等三种类型。
其中半年内有往来的客户将最先通知，而已超过两年未曾往来、几乎形同“静止户”者则
是最后一批通知，倘若通知不到，就会先冻结帐户，等客户把资料补齐再重新开放。
至于所谓“填空”，银行主管说明，过去对于客户未报给银行的资料，诸如所得、营业额
、行业别等，银行会以“预测值”替代，原则上预测值会依照风险高、中、低差异设定不
同分数，换言之，倘若客户资料愈不齐全，由预测值来替代的项目即“空值”愈多，就会
被归类为高风险客户。
空值太多的结果，就是银行出现一大群高风险的客户，对此金管会在今年初即已从严要求
银行提出自家的改善计画及完成期限，并且列为重要金检项目。
合库银表示，以合库银为例，全行人数共8千人，其中任职分行的员工人数有6千多人，但
合库总计全体客户数将近800万户，倘若以400万户为实质有效户，优先列为分行行员锁定
的电联目标计算，一个行员恐怕得打上快700通电话通知客户补填资料，银行员工“填空
题”大作战的艰辛由此可知。
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https://www.chinatimes.com/newspapers/20181115000306-260202
工商时报 文／朱汉仑
洗钱防制的监理规格趋严，不仅使银行工作更加繁重，除了服务客户，还得兼作“调查员
”，更使银行成为“夹心饼干”，既要对监理机关及高标准的监理规格有所交代，另一方
面又得承受来自客户的不满。
以银行先前列为最优先清查的OBU业务为例，银行以“最终实质受益人”作为OBU的客户清
查重点，但就有法人客户因此抱怨当初所以开立OBU帐户，成立境外公司，就是希望能维
持其一定的“隐私”，现在银行要求揭露过去不必揭露的资料，已有违有些人当初开户的
初衷，因此不少OBU客户甚至拒填某些资料。
现在银行要把全体客户的“空值”逐一补齐，更是浩大的工程，包括所要通知的已不再是
法人户，而且包罗很多大小林立的自然人个人户，银行在通知客户时，经常会碰到客户已
换电话，或是已换地址等联络不上的问题。
然而一旦银行出于无奈，必须先行冻结其帐户往来时，又会引来客户的抱怨，绝大部分的
银行甚至因此客诉电话爆增，但对这些银行也只能默默承受，继续戴着头盔完成工作。
在此同时，银行也对得关户一定数量的客户作好心理准备。某家银行即估算，平均每家银
行大约有三分之一或五分之二的客户是“静止户”，也就是已超过两年或是更久未往来，
这些客户最终就是被关户。
也有银行希望能够增加客户补填资料的便利性来增加客户的认同。例如，合库即开放客户
能以手机或电脑，直接上网补齐个人资料，或是开放客户直接打去客服中心提供资料，再
由客服移转给分行完成作业。
尽管执行不易，但银行管理部门，特别是法遵部门认为有详实补齐客户资料的必要，包括
主管机关认为，倘若因为“空值”使得预估值太多，进而衍生出一大堆高风险客户，这反
而会使银行的示警机制失灵，因此这条路虽然走来不易，仍得勇往直前。
心得：上圈月刚好有去彰化银行办事，
结果看到服务台就一直打电话给老客户
请求确认资料，例如现在服务公司之类的，
感觉防洗钱的要求愈来愈高，客诉也可能因而增加，
而银行员的压力也愈大。