台湾第一家P2P网络借贷平台“乡民贷”昨（24）日宣布上线，最大的特色是投资门槛非
常低，只要1,000元，而且债权还可以转移，并标榜借款利率比银行低。乡民贷创办人黄
智康还向银行宣战，他们锁定的客群，并非无法向银行借钱的边缘人，而是要把银行的信
贷户给“抢过来”。
乡民贷表示，以往因为资讯不对称，有闲置资金者找不到资金需求者，民众只能把钱存在
银行，银行再将钱借出去，也就是“间接金融”概念。但网络时代解决了资讯不对称的问
题，有闲置资金的人透过网络平台，找到有资金需求者，并直接把钱借给他收取利息，这
种“直接金融”概念，即为P2P平台的运作模式。
黄智康表示，借钱的人就像投资人，收取的利息就像投资报酬，乡民贷只负责搓合借贷双
方。借款利率由乡民贷对借款人征信后订定，年利率约3.2%~8.2%。
黄智康说，乡民贷最大特色是可移转债权，真正落实“金融民主”精神。例如，乡民贷的
会员A借100万元给会员B，他可以将这100万元债权分成100个1万元，再转移给其他100个
会员。
这个设计最大意义在于，不是所有人都资金雄厚到可借100万元，如果有实力借100万元的
人突然有资金需求，可以把债权拆开并移转其他人，让其他资金没这么雄厚的人，用小钱
就可以投资。
黄智康强调，乡民贷标榜的是：借款利率会低于银行，让同样信用等级的人，可以透过乡
民贷获得更便宜的资金。而且，他强调乡民贷会严格审查借款人资格，征信过程包括当面
审查证件、要求提供联征中心纪录，还会看脸书帐号，透过各种方式确保来借钱的人不是
“人头”，或者信用不佳。
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感想：
觉得这个点子是不错，
但直接金融主要是以有一定信评认证或担保足够情况下才好执行。
以上都没有，才需要银行来做审核，这也是银行存在的意义跟专业，也才有所谓间接金融
，3%的违帐率也是因为银行的完善征信制度与法务处理才达成
这样等于把间接金融的意义拔掉了
总觉得这个东西如果发展起来，问题还颇大