目前 46 岁，对于目前的工作内容感到厌倦，并已确定这不是想做一辈子的事; 此外，也
厌倦了每天上下班打卡、参加一堆无聊的会议、被绑在办公室，以及下班还要看 email
的生活。
由于有参与到公司的 IPO，加上近二年因投资累积了一些资产，近期萌生了转从全职工
作转换为成半退休的生活型态，想请教版友的意见。
年龄: 46 岁
家庭成员: 二大二小，大宝 11 岁 (小学五年级)，小宝 4 岁 (幼稚园小班)。
年薪: 我约 150-160 万，太太约 130-150 万。
负债: 仅有房贷，目前还剩下 22 年，本金剩下 407 万，每个月缴房贷约 2 万，我和太
太各付一半。
资产: 共约 2600 万 (不含房子)，包括:
- 股票 (多为 ETF)、定存和现金，共约 2000 万。
- 另有我有一个银行帐户，帐户内有父亲在近年陆续汇入的 580 万，目前全放定存。
这笔钱在心理上，我认定还是父亲所有，目前还不会使用，等到父亲不在时，才会使用。
年开销: 我有记帐习惯，我自己一年的总开销 (含房贷) 约 80-90 万。目前父母都健在
，但他们的经济很稳健，不需要提供孝亲费。若须长照或看护，他们自己也能负担。
针对半退休的资产配置，预计采用股(70%):债(20%):定存(10%) 的方式，并先不把 580
万元纳入配置中。2000 万元的配置如下:
(45%) 0050：900 万
(25%) VT：500 万
(20%) 债券 (短债 00694b 和长债 00720b 各一半)：400 万
(10%) 台币/美金定存：200 万
针对半退休个成功率，我是从现金流的角度来看:
此资产配置，每年能领取的股息及定存利息，共计有 50-60 万，与一年总开销 80-90 万
相比，缺口为 30-40 万。
如果半退休后的兼职收入，能达每个月 3 万，就可填补缺口; 即使无法完全填补，需要
从资产配置中提领的金额，也非常少。
因此，即使每年的开销，都会随着通膨略为增加，但在防御性资产 (定存+债券) 共有
600 万，以及未来还有 580 万可使用的保护下，只要能维持每个月少量的收兼职入，每
年从资产配置中提领的金额，也都很少。这样的配置应该可以撑过一段时间的熊市，而
不须在熊市卖出股票 (0050/VT)。
此外，随着时间，未来现金流还会有一些有利的变动，包括:
1. 60 岁可请领劳保年金，收入增加。
2. 68 岁时房贷缴清，支出下降。
3. 580 万的定存目前虽暂时不使用，但每年仍可产生 10 万的定存利息，这笔钱也自己
在缓慢长大。未来可使用时，会将其以同样的比例投入此资产配置。
话虽如此，针对半退休的成功率，但还是有一些担心的点，但都有些已有先做了评估
，例如:
1. 二个小孩的教育费: 二个小孩 (小五和小班) 目前都念公立学校，未来也没有让他们
去念私立的规划。只是世事难料，再加上我也不太清楚孩子上国、高中、大学的各项的开
支实际是多少，所以我会担心是否影响到我的半退休计画。我有请 ChatGPT 先帮我进行
了压力测试，它得出的结论是，即使在 2 个小孩未来都念私校的情况下，只要持续有少
量的兼职收入，这个半退休的成功率仍然很高。
2. 失能、长照风险: 目前我持续缴我妈在 30 年前帮我保的寿险和医疗险 (每年保费 2
万多)，上周和我的保险业务谈过，可能会加保一些失能、医疗实支实付的项目 (每年保
费会多约 2-3 万)，这虽然是必要，但这样年度开销也会提高一些。
3. 10 年后换车的开销: 目前开的是人死车不坏的 Lexus (车龄快 3 年)，预计再开 10
年后换车。换车的开销会比较大些，但应该在可管理的范围。反正 10 年后孩子们应该都
不会和我们二老出游了，车子可以买小一点，或是买二手车也行。
想问问各位前辈经验或建议，谢谢。

两个小孩都还那么小 应该是很难

那笔580万放定存机会成本太高了

小孩还太小.别想了..最多换一个工作…但是我不觉得有比你这工作更好的工作

不建议把劳保年金算进去 这样你会把需求估得太低你跟太太资产如果是共有的代表你个人资产只有1000万以4%法则来看 你至少缺了一半 你个人资产要约2000万才够你要半退休的前提我觉得必须建立在1.你没有负债 2.你不需要从资产提领任何一毛钱 的前提之下否则就算你暂时现金流嘎得过来 将来某天你想要完全退休会变得更加困难 还不如现在多做几年把资产累积大一点再退尤其你现在是在超级大牛市里面去评估资产价格跟股息假设遇到一个黑天鹅股价腰斩 股息也腰斩 该如何因应呢

这条件应该好好拼一下吧 想退休太早...

超强!2年可以赚到2600万!年收300万家庭!

建议再撑个十年，小孩可以自立后

投资那边就满绑了 有啥好担心?根本饿不死你

大学阶段很烧钱

最大的上大学后再退吧, 有小孩退休年龄真的要照小孩来

家庭一年开销90万 提领率3.4% 感觉很可以

兼职的收入/时间应该比不上正职吧, 这样效率反而差,省了一些时间, 但少了一堆钱, 感觉很不划算.除非是身心出状况, 老婆可以接受节省一点让她养

有小孩就不要东想西想你多赚一点 小孩以后就轻松一点

580万放著好浪费...丢债券一年也多快20万 快能家族旅游了

资产2600万~~~若能将全部资产投资于风险市场下的前提1. 保守估计3%提领:78万(够不够，自己评估)2. 家庭中有两位小孩(4岁/11岁)，至少还要抚养20年以上数学计算如上，至于半退休心理上能否过去就看你自己了~~

如果真的厌倦,兼职收入有3万,太太也能体谅,退吧！看你算的满清楚的,前几年节约点应该是可以的。

看起来可行，580万还是推荐放入资产配置，并没有花掉

半退休想做什么？

最大的问题是配偶的意见? 以及假设配偶出意外，只剩一人能赚钱的情况

股利做到年领94 万上限

这个规划提问，不是乡民简短几句就可以解答的，建议还是要找专业。针对父亲580万的定存，我觉得太保守了，可以保留1/2备用，1/2投资，理论上这笔钱什么时候会派上用场，可能只有你跟你父亲最清楚。

觉得可以就做吧。人生自己的

这么省，肯定可以

我觉得你必须先把资金安全放入股市而且有获利才能退如果你现在高点进场 本金少三成 就麻烦了 但如果两千多万资金安全进入股市 每年提领3%过生活 或是买0056这种会成长的高股息 一年领个一百多万 那就很安全

雀食 小孩年龄是最该考量的因素