男42岁媒体业，妻45岁公务员，小孩11岁，9岁
家庭年收210万，之后顶多每年微幅增加1-2万，预计到顶最多230万
房产：1栋嘉义市区11年透天现值约1600万元，1间嘉义预售大楼990万含车2+1房
房贷：1600万透天贷款550万20年，990万大楼贷款790万30年，合计1340万，约2.2%
宽限期每月2.5万，预计3年后每月房贷约6.5万，一年约78万
动产：
80万家庭备用金
270万现金
股市ETF 0050+00878 合计30万（目前打平）
安联高收益成长基金40万（已停扣，目前小亏2万）
锋裕新兴市场债券基金15万（已停扣，目前小亏2万）
国泰幸福专案无手续费，富达全球入息基金30万、贝莱德环球资产配置基金合20万
（需连3年定期定额，剩1年，目前赚3万）
各类储蓄险保单700万（包含美元160万保证利息3.5%），其中已到期350万可解约
全数缴完到期大概还有6年，到期后共1000万，因为有些是早期买的，有些是晚
期，早期满期后利率快4%，晚期的大约2.25%，综合起来差不多在3.2%。
目前的规划是，80万家庭备用金不动，大多平常定存，随时可用
已投入的ETF和基金照原样不动，储蓄险保单暂时先不动，毕竟保证获益
剩余的270万元，想分10个月定期投入，1/3改买VT ETF、1/3买00713、1/3买美债00751b
大楼可能看小孩3年后高中就学状况，若不需用到会出租，附近月租行情约
2.5万到3万不等
因为老婆比较保守，请教版友依照目前的状况，这样的作法还有没有需要调整的？
譬如说多一点美元资产避险？或是还有建议的投资方式？
整理建议
1.拉高家庭预备金
2.00751b可改BND
3.00713改006208
4.将低利的储蓄险解约投入

资产配置可再加上美国公债，或是00751b直接用BND取代紧急预备金略嫌不够，尤其宽限期后可能需要再增加另外不太确定为什么已投入了00878却又要另外投入00713高股息标的需计算股息税等成本，尤其家庭收入算比较高

了解 所以预备金再拉高一些 00878现在感觉金融股多y或者是把00713改为006208 会比较好吗

个人觉得现阶段还不太需要太多的现金流，若你也认同，

储蓄险的利率是单利，可在网络上搜寻IRR计算机来计算它的年化报酬率。在这波升息中不少保单的IRR明显低于美国公债或投资等级债，且台湾的保险公司和美过政府,苹果,麦当劳这些比，哪个不容易倒？所以近一年解约者众多。新闻有报导保单解约潮。

那确实006208会较好，等要退休时真的想要领配息，再换

储蓄险确实是最困扰的 感觉低利的解掉似乎较好

好多储蓄险！

养小孩阶段怕亏损 都是存储蓄险 获利不多 但至少也存了

感谢楼上建议

可以把年收入、盈余和理财目标考量进去。一年一年估算到七八十岁，再回推需要的报酬率、调整配置。

保证利息3.5%???请问哪一张??美元160万?折合台币4800万?

是10几年前买的美元保单 160万是折合台币 如果是美金我就不会在这边发问啦 直接去退休阿

可能要规划赠与的部分

你目前投资的ETF跟基金都属于风险比较大的基金，建议可以投资债券基金喔，先机环球动态债基金、锋裕美元短债基金都不错