※ 引述《dumndumn (CM)》之铭言：
dumndumn 大大您好，
我想您是因为徬徨、无助，
人生仿佛看不到未来而感到绝望，
我想跟您说的是，
“苍天只是给你挺得过的考验”。
人生不会一直持续低潮，
但是我们可能要做点“改变”，
才能把人生导回正轨，
再慢慢把生活变成你心中理望的样子。
在这边，就要麻烦您想一想，
您心中期望未来的生活是什么样子？
要帮家人处理债务，其实是需要一些方法的，
这部分我后续会再说明。
: 收入：（正职+兼职）年薪850k
850,000 / 12 = 70,833
这是您目前的月均薪，
这边会有一个问题是，您的兼职收入再过一阵子，
是否还能维持同样的水准？
帮您重新整理一下月支出，
债务
信用贷款： 17,322
纾困贷款： 3,401
ＥＴＦ ： 6,000
房租 ： 4,300
水电 ： 0（这个没列到）
生活费 ： 15,000
保险 ： 2,500（医疗＋车）
－－－－－－－－－－－－－－
小计 ： 48,523
年收入 ： 850,000
年支出 ： 582,276
年度结余： 267,724
: 每月支出：
: 房租：4300
: 信用贷款：17,322（利率2.88）还要缴6年
关于这笔信贷，我计算出来的结果，
这个 2.88% 大概是“总费用年百分率”，
开办费相关费用为 3,500元
贷款金额： 1,320,000
开办费/相关费用： 3,500
还款期数： 84
月缴金额： -17,322
费用年百分率： 2.8763%
实际借款利率应该为：2.80%左右
借由DBR22借款规则，可以推算出，您的正职收入，
大约落在 51,428 元～ 60,000 元之间
由年收入推算的月均薪 850,000 / 12 = 70,833
所以副业的收入大概是一万多，接近两万，
也就是说，您本业的收入，其实算不差，
至少有基本工资的两倍以上。
这边想要请教的部分是，
这是稳定的收入，还是看业绩的收入？
: 纾困贷款：3401
: 生活费：15k
: ETF : 6000
: 保险（医疗+车险）：2500
: 真的是很绝望才上来请教乡民们的意见，
拍拍，既然你愿意说出来，
那就有找到解套办法的可能性。
: 因为帮家人背债身上老是存不到钱，
: 以为还得差不多，家人又说欠谁钱，让我又去贷款，
: 真的很想跟家里断绝关系，但父母都是身心障碍，
: 真的狠不下心。这些祸都是我爸闯出来的，
看了一下您的财务资料，30岁没有学贷，
表示你在唸书期间，家里的状况可能还没有很糟糕。
或许您要去了解一下，当初为何会借贷的恶性循环中，
是不是家人被拉去“搏一把”，
或者是其他因素造成的“恶性借贷循环”，
要稍微了解一下，当初最原始的欠债因素。
・帮家人处理债务的技巧是
不要一次性的全部还清，不管家人说多少，
你就拿出一笔小钱，跟他们说“你只有这么多”，
重点在这里，
要顺便问说，你们到底还欠了多少？还欠了谁？
要让家人一次性的全盘托出目前欠款状况，
通常是不太容易的，
你要用做法是“拨洋葱”，就是一层一层去掀开。
但不要全部还。
然后，钱给出去之后，要‘记帐’，
记这些帐的原因倒不是为了要在日后翻旧帐，
而是为了让家人自己坦承布公。
在处理的过程中，你有这些纪录也比较好跟人家谈。
当你掌握了大部分的欠债状况后，
再来决定要从哪一笔先还，或者是哪一笔要先跟对方谈。
私人借贷的利率通常是按月计息，
普通一点的是月息１％～３％，但是在摊贩市场中，
甚至可能会有日息１％的那种，
因为摊贩都是做现金生意，然后是短期周转，
借贷也都是小钱，自然不太会去算那利率到底有多高。
所以你要做的事，是要把那些欠钱对象整理成册，
再来就是看对方愿不愿意谈，
简单来说就是
“还本金，利息另外谈一个合理的数字，然后一次清”。
如果对方不愿意，那就另外谈，
但是，这时候你不要自己出面去谈，避免发生一些不必要的麻烦，
甚至是影响到你的本业工作，要请妈妈或爸爸去跟对方谈。
整理方式如下（字段您可以自行调整）
列出
债权人（欠款原因）
借款金额
约定利率
约定还款日
欠款余额
本金还款金额
借贷开始的时间
处理债务的顺序是，从利率最高的开始处理。
但是，如果中间爸爸又建立了新的债务，
那您真的要想想，这个洞要不要继续补下去。
: 我妈这辈子的心愿就是拥有自己的房子，
: 本来有存到头期款，但都被我爸骗走了。
: 我心疼我妈，但又无能为力......
: 应该就单身一辈子了，因为家里状况根本不敢拖别人下水。
: 不知道乡民们有什么建议，目前是打算存下的钱都先还贷款，
: 但怕父母又跟我拿钱....。
: 唉....觉得人生没有希望。
债务是在预支未来的薪水，透支自己的人生。
当然是能不借就不借，
但是万不得已，还是要去把钱借出来处理一些事，
至少先处理到不会让人走向绝路的状况。
你要想想目前的自己是否遇到了亲情勒索，
或是被亲情孝道绑架的状况。
当你的内心产生罪恶感，自然会想去帮忙处理，
但是，也要有自己的底线。
别让自己的生活过不下去，
如果您心疼您母亲，那这时候要稍微狠下心，
不要给予全面的帮助，
就暂时旁观一阵子，让家人不要饿到。
然后，您要开始重新整理财务，
先准备两笔紧急备用金，
一笔给自己（原则上最好有十万），
另一笔给家人，但不是直接交给家人，
而是当家人提出需求的时候，给一笔定额的钱，
例如：三千、五千，在一个范围内进行动态调整，
然后就说你目前只有那么多，
剩下的你们要自己想办法，再来就是去观察他们的动向，
这样你才能知道自己的下一步要怎么走，
如果恶性循环的源头无法中止，那你再怎么帮忙都是枉然。
后续可能的情况将会是，
以前很多你不知道的事，会慢慢浮出台面。
再来是去处理你的信贷，但也不是有钱就清掉，
而是要保持一个基本的现金存量额度，
例如三十万或五十万（包含两笔备用金），
超过的部分，再按月或按季，去做“部分提前还款”。
让每月的还款压力减轻一些，
毕竟你现在每个月等同于要还２万的贷款，
那压力也不算小，
先朝着让自己的生活压力
可以变“松”的方向去做理财／理债规划。
被压得喘不过气，我想是您目前遇到的状况，
常言道，先处理心情，再处理事情，
这句话一样适用在处理“债务”上，
尤其是那种并非自己搞出来的债务，更让人沮丧、无奈、难受。
虽然种种迹象显示，目前大概是“无法全面处理”，
但是，至少我们可以先做一些力所能及的事，
例如：先把自己照顾好，这样才有能力去照顾我们想照顾的人。
理债，会是一个很漫长的过程，真的要有耐心去慢慢处理，
如果中间有什么过不去的，你可以找人聊一聊，
例如：打1980专线找张老师聊一聊，
未必是要请张老师给你解决方案，而是有人陪你聊一聊之后，
至少你不会那么紧绷。
或者是碰到什么状况，可以上来发个文，
我相信在ＣＦＰ板的大家都会愿意给些建议供您参考，
最起码你来到这里，你不会孤单。
愿您，身体健康，万事顺心，
平安喜乐，理债顺利。
ameryu. 2021-09-07 #