※ [本文转录自 Insurance 看板 #1WMXKQjO ]
作者: descent (“雄辩是银，沉默是金”) 看板: Insurance
标题: [讨论] 富邦投资型保单
时间: Wed Mar 24 00:19:34 2021
富邦推出的投资型保单,
https://invest.fubonlife.com.tw/life/hot/prod_FBD12/page_01-1.html
以下是我的心得, 请大家看看有没什么问题。
有没有什么问题呢? 千万不要买你搞不懂的金融商品,
也千万不要只听理专的说明, 所以我来搞懂这个,
看看有什么细节, 只有理专说的那样吗? 他有没漏掉什么资讯?
有公开说明书可以看吗?
没有, 只有网站资讯和一份 DM。
基本资料
投资管理事业名称 富邦证券投资信托股份有限公司
委托投资种类 全球组合型全权委托投资帐户
委托投资性质 投资型保单全权委托
型态 开放式
提解方式(标的代码) 现金拨回(FBD12)单位数拨回(FBD13)
委托投资范围 投资国内、外；全球
风险报酬等级 RR3
计价币别 新台币
保管银行 台北富邦商业银行
投资起始日 民国109年12月16日
本投资帐户各项费用汇整 经理费：委托投资资产净资产价值之1.5%
保管费：委托投资资产净资产价值之0.05%(每月最低新台币5,000元整)
连结险种 富邦人寿优利人生变额年金保险
富邦人寿优利人生变额寿险
[内扣费用]
不要特别区分什么保管费、经理费, 反正要付的手续费一律称为“内扣费用”,
最怕有那个没住意到的费用, 要自己查自己问清楚, 理专不见得会说的全面。
经理费：委托投资资产净资产价值之1.5%
保管费：委托投资资产净资产价值之0.05%(每月最低新台币5,000元整)
基本上看到 1.5 + 0.05 = 1.55% 的费用, 我就不会想买了, 更何况保管费还有低消。
如果你无法分辨 1.55% 是高还是低, 提供一个 vti 的内扣费用参考, 0.03%;
0050 则是 0.43%。
第一次申购时还有 2% 手续费, 以 30 万台币来说 (最低投资金额),
300000 X 2% = 6000, 这是一次性费用。再来是第七年之后解约才不需要扣手续费用。
第1年解约要扣 6% 手续费。
所以投资 30 万, 要付 306000
理专说明:
利息最少 4.5% (但我在网页上没看到这个资讯)
以债券 (购买 A, AA, AAA 等级) 和科技股为主的标的, 债多股少
(但无法得知真正的购买标的, 也不知道持有比例, 这也让我惶恐,
我不知道他们买了什么东西)
没有含保险部份, 也就是所有缴的钱都用在投资上
[试算第1年解约后的报酬]
以净值 10 元来计算好了, 30 万买到 300000 / 10 = 30000 3 万个单位, 以最低配息
4.5% 来计算, 300000 X 4.5% = 13500 (这边的计算我不是很确定, 是根据 4.5% 配息计
算, 但很可能不是我想的那样, 请找理专确认, 因为我从网页资讯根本没看到这个 4.5%
配息的资讯)
解约后拿到的钱 300000 - 18000(第1年解约要扣 6% 手续费, 我不知道精确算法, 用
30 万 X 6%) + 13500 = 289500
解约后的金额/成本
289500/306000
你认为是这样吗? 并不是, 要用单位数 X 那时候解约的净值, 如果那时候的净值是 9 那
就是 30000 * 9 = 270000
270000 - 18000(第1年解约要扣 6% 手续费, 我不知道精确算法, 用 30 万 X 6%) +
13500 = 259500
解约后的金额/成本
259500/306000
如果那时候的净值是 11, 30000 * 11 = 330000
330000 - 18000(第1年解约要扣 6% 手续费, 我不知道精确算法, 用 30 万 X 6%) +
13500 = 319500
解约后的金额/成本
319500/306000
这边会是一个变动, 因为以债券为主, 属于稳定型产品, 20210322 查询时, 最高最低净
值是 10.4 ~ 9.9, 波动真的比较少。
最惨是净值为 0, 只会得到
0 - 18000 (第1年解约要扣 6% 手续费, 我不知道精确算法, 用 30 万 X 6%) + 13500
= -4500
[债券]
债券一直是我没有的标的, 所以我才对这产品有兴趣, 好的债券 A, AA, AAA 有购买资格
或是资金门槛, 有的需要法人才能购买。
美国公债 5 (AAA 等级), 1.25% 利率, 一次要买 30000 美金, 2050/5/15 到期。
intel 公司债 (A+), 4.1% 利率, 一次要买 10000 美金, 2047/5/11 到期。
[我没购买的原因]
内扣费用高
不清楚买了什么投资标的, 只知道是 A, AA, AAA 债券 + 美股/台股科技股股票。
汇率风险, 因为有买美国标的, 所以有汇率问题, 也就是净值会和这个有关, 理专有说可
以透过富邦银行自己减少这个风险, 但我不知道怎么操作, 也无法证实真的有用。
整个操作不透明, 无法知道很清楚的金融交易过程, 不像股票, 就很清楚知道买的是股
票, 手续费多少, 证券交易税多少。
投资说明文件真的太少了, 像是 006208 公开说明书就有 335 页, 这个投资型保单只有
网站/DM 的说明, 比起来差太多, 我担心有什么资讯没注意到。