大家好 2021第一篇文 被我给拿下了 YA~
来到这版大概也有几个月了，看到很多人会询问保险这件事情，
通常会是"储蓄险"，推文就会有劝退，但这种劝退好像也不会改变什么，
所以查了一下版上的保险文，好像着墨不多故想说写篇入门，让大家参考参考。
文章主要发于2019 Dcard 进行论述上得修改，
实际保单有些已停售，请至保险版确认完整保单。
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看完这篇文章能获得什么?
能获得: 如何保护自身免于因为意外，使自己正要起飞时，却被重重打落到谷底。
观念不尽然正确仅为一家之言，但我是按照我文中操作去进行人生保险规划。
注意事项:本文通篇设定为不还本保险，不讨论任何投资型保险，相关原因文末解释。
首先，保险的目的就是保障自己免受疾病和意外而使自身的经济受到影响，
甚至影响到整个家庭。
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那什么样的人需要保险?
引述保险版( PTT_Insurance ) Apin 大的说法如下图
https://imgur.dcard.tw/ernuGVc.png
原文网址:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1335280665.A.AF9.html
由上述大概可以得知越是没钱越要买保险，保障自身。
内文还有提到两张图合并后，实务上购买的情况。
那究竟要花多少钱在保险上，我个人从保险版看到一个理论公式，就是
人身年缴保费=自身年龄*1000
公式来源:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1540543905.A.1B0.html
他并没有提到为什么要这样规划，但我自己脑补是
以中位数月薪为40000来看
取自行政院主计处
https://earnings.dgbas.gov.tw/experience_sub_01.aspx
25~29岁薪水
https://imgur.dcard.tw/zD0mRShh.png
保险费30000/年收入480000=6%
用每年6%的收入(年缴)去买未来20年即使遭受意外也能稳定生活的保障
(里面或多或少有夸饰成分，大概来自下述提到保单保证给付只有16.6年的部分)
这才是保险
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那"个人保险"怎么规划:
年轻人(就是我们)保障内容以让自己发生意外时不会让自己的人生规划受到影响为主，
因此优先投保的就是医疗方面的保险，最少就是10万元的单支实支实付。
保障顺序应该如下:
住院医疗费->失能照顾费->癌症险(重大伤病)
以下提供我个人保单依PTT罐头保单改良后的保单，
给各位参考(注:以下提供保单皆为个人)
PTT罐头保单:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1540543905.A.1B0.html
个人保单:
https://finfo.tw/assort/5dcf80c8095b9727
保单名称和缴费项目:
https://imgur.dcard.tw/pEGbQHyh.png
保障内容(已六级残废为计算):
https://imgur.dcard.tw/KocAJ6t.png
我的投保诉求是以最小的金额买最大的保险，
并且考量到我工作大约十年后的薪资水平去增加我失能后每月的扶助金。
网站有提供建议各项保额，也附上如下
失能:看护2万(此金额理论为外籍)*50年(平均余命)+个人开销(?)*50年
癌症:200万
医疗实支:20万
以上为个人保单部分，不增加身故的寿险金额很简单，
我公司有帮我保团险，内容为有100万以上的寿险(看我月薪)，
以及等下会提到机车强制加任意险，还有房贷型寿险，
所以这笔保单并没有寿险。
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个人保单结束后，以这个年纪(20~30岁)最常见的交通工具机车，
当作接下来保险讨论题目:
机车一定保强制险，但有女/男朋友的你，这样的保险够吗?
这部分没有推荐文章纯粹以个人观点来做保单。
机车保单内容:
https://imgur.dcard.tw/SqlOuyx.png
强制险不谈
附加驾驶人:
因为机车常借人且是老车，所以保任意驾驶都理赔的项目，但仅保自撞。
第三责任伤害:
加强强制险不足的部分，工作所在的位置属于人多且大部分都高薪，
保这个防止自己因过失而得附上高额赔偿。
第三责任财损:
所在地较多双B，随便撞到都是几十万起跳的维修费。
第三人失能增额:
弥补过失撞人到残废时所花之金额。
附加慰问金:
通常要上法院，若和解前先得到一部份的慰问金，可以有效让双方达成和解。
第三人驾驶伤害险:
扩大驾驶人保险范围从自撞至一般车祸。
乘客伤害责任险:
在己方有责之情况，赔给坐在后座之乘客。(家人或朋友等)
第三超额:
保除驾驶人之外所有项目金额之不足。
律师费:
不保，原因是若我给付个几百万还是要告，就让他告，律师我可以自己请。
车险情况除了金额更高之外，几无差别，不保车辆遗失(因车子折旧过快过高)。
保险给付责任之细项:
https://bit.ly/2VQ9rTB
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最后，讨论房贷型寿险(减额型):
房贷基本上是自己付，但若遇到意外时身为家庭支柱倒下，
房子因无法付出房贷而被被收走，会对家庭造成极大的影响。
因此这是我选择房贷型寿险，保证自己挂了家里不会受要影响，
此外额外给付还能保证家里经济状况。
趸缴可以增加保额，不受保费无法付出时保险被迫中止的情况，
同时谈论利率时也有空间。
(注:政府规定银行不得利用利率或贷款成数去要求保险人保房贷型寿险)
https://imgur.dcard.tw/7o4tcVG.png
这里保额可以做调整，如是夫妻共持且付出金额相同，可以各保50%的房贷保额。
若日后有小孩，可以使用长短期寿险，
针对孩子至大学毕业前自己挂了能够给孩子学费和生活费。
这里并没有提到长照险(自然失能、失智部分)，
因为我自身还不够了解之外，市面上也尚无更好之保障。
最后提供一本书，<<举债致富>>，帮助你规划从刚就业到退休的理财方式。
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最后的最后放上劳退自提6%的情况，
建议基本月薪有达40000元以上的人，且目前尚无购买ETF定期定额经验的人，
马上开始提拨，越早提拨效果越好。
提拨优点:
1.帐户是自己的，不会倒也不会消失。
2.保障两年期定存利率收益，若升息就赚翻。(虽然很难)
3.提拨金额不列入扣综所税，于最后一次提领时再行扣税。
4.这笔资金可以有机会完全免税(若服务30年有540万免税)。
免税额试算如下网址:
https://www.capitalfund.com.tw/web/tw/article/1433746202936/1433746572323
退休金提拨试算:
https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
https://imgur.dcard.tw/Q4cXtF9h.png
最后的最后的最后(?
祝大家在这虚拟人生中能够顺利完成自己想要的成就。(五岁抬头团员 留)
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为什么不建议购买储蓄险，以现行基本为利变型，
(不懂这词还想买不如把钱跟我分享(O)
随着公告利率下降，总报酬或IRR也会调降，甚至比劳退自提6%的获利%还低，
同样的三万块还不如给劳退，免税还有3%左右的报酬，何乐而不为?