※ 引述《bear3 (Bear)》之铭言：
: [目前状况]
: 资产总计约
: 台币活存 70万
: 美金活存 10万 (3500 USD，均价约 29.2)
: 海外券商 100万 (34000 USD，均价约 29.6 ~ 30)
: 总资产总计约 180万
: [收支]
: 近三年，每年收支状况：
: 本业薪水 130万 (近三年本业薪资 110 > 120 > 130，预估 3 年后还会成长)
: 业外收入 5万 (近三年业外 10 > 6 > 0，佛系业外觉得休假还要工作有点累，
: 最近朋友介绍一些案子，不一定会接)
: 年收入总计约 130~140 万
: [支出]
: 早餐午餐晚餐饮料买菜 8万
: 房租水电网络 11万 (已扣除同居女友帮忙分担的部分，一年约 20~21 万)
: 国外旅游 10万 (近三年， 5 > 6 > 10 ，国外旅游短时间应该很难再进行)
: 国内旅游 3万
: 学生贷款 3万
: (还有 70k 左右贷款，利率不高打算让他扣到 32~33 岁)
: 保险费 4万
: (已规划保险，自认保障在此阶段满完整的，预计 32~33 岁再回顾现
: 有保单是否有需要调整的项目)
: 朋友社交红白包约会 8万
: 孝亲费 15万 (15~20万)
: 3C 产品 5万
: (近三年较大笔的 3C 产品，iPhone 8 Plus 22000 > 电视 27000 > AirPods Pro 7990)
: 机车油钱保养 1万
: 年支出总计约 70~80 万
: [理财规划]
: 我
: - 每年储蓄 60万以上(以目前收支储蓄率约 50%+)
: - 每年投入 20K USD 投入 S&P 500 ETF: CSPX (透过复委托购买，一年买一次，每年
: Q4 投入)
: - 若股市市场不佳(崩盘)，一次投入优良标的，考虑购买标的有：VGT / QQQ / TQQQ(遇
: 到崩盘的话，考虑用 10~50万 买 TQQQ 后就抱住 10 年不看了，明白 TQQQ 风险极大，
: 近十年年化报酬约 50%，只会在崩盘时一次投入，真的跌到被清算就算了 T_T)
: (透过海外券商)
: - 目前不考虑债(低利时代，觉得债的收益不会像过往了)
: - 所需急救金约 20 万(6 个月生活费)，已达成
: ====================
: 女友
: - 每年投入 14K USD 投入 S&P 500 ETF: CSPX (透过复委托购买，一年买一次，年初
: Q1 投入)
: ====================
: 我与女友合计年投入 S&P 500 ETF 约 34K ~ 35K USD
: [理财目标]
: 1. 因为与女友一起规划，想在 15 年后达到 3500~4000 的资产，用以退休，退休后
: 执行 4% Rule(约 150万/年被动)，以避免花完退休本金
: 2. 若不幸未来与女友没有继续交往或结婚，我自己所需的退休费用应该是一年 80 万
: 也就是总资产需要 2000 万左右，一样希望能在 15 年后达成
: 3. 若达成退休资产将不会买房，将租屋 20~50k/月的房屋(搬家到开支低的地区)
: 或与家父家母同住在宜兰
: 4. 持续购入美金中，目前美金每贬值 0.05~0.1 固定购买 1000 USD，用以投入 CSPX
: 投资的起步有点慢
: 过去只呆呆地存钱
: 明年即将 30 岁才有了点觉悟发现
: 时间真的是我们最大的敌人
: 希望一切不会太晚
: 再请各位版友看一下有什么建议的地方
: 谢谢
回一下我的看法给你参考看看
1. 报酬率抓太乐观
以180万起始资金 一年投入100万 15年要到你设定的3500-4000万
年化报酬率要9%左右
我猜你设定这个数字大概是因为S&P500 三十年年化报酬差不多是这个数字
但你要记得 "三十年年化9%" 跟 "每年都9%" 是完全不一样概念
你看一下 https://www.slickcharts.com/sp500/returns
就知道其实根本没有几年是刚刚好9%的 这个在你投资时间相对短的时候要更注意
尤其你是在台湾复委托买美股 复委托跟汇差都还会有影响
我自己抓通常是抓5%-6%
2. 4% Rule
4% Rule 一般假设前提是退休后再活三十年 而且通常都有付清的自住房
以你打算45岁退休 而且不准备房子来说 可能要抓个3.5% 或甚至3.2% 会比较保险
当然这个是假设你完全不想动到本金的情况下 假如你不介意晚年吃老本那可以抓宽一点
3. 其他花费
好像没看到你预计结婚花费或有没有打算生 没的话就当我没说
有的话要考虑一下大笔花费(结婚) 或生子(每月支出增加) 的影响
4. 崩盘一次投入
推文有人讲了 崩盘欧印这个大家都会说 往回头看大家都知道底点在哪
但往前看怎样算崩? 要等多久? 这个都没有人知道
如果看得懂简单英文的话 可以参考一下这个https://imgur.com/gallery/BlK4jzM
基本上就是过去四十年全买在最高点 vs. 全买在最低点 vs. 定期定额 的比较
我也是朝FIRE努力中 一点看法跟你分享