※ 引述《iljn (ning)》之铭言：
: 标题: [请益] 36岁女身家归零理财建议
: 时间: Wed Mar 4 20:17:03 2020
:
: [背景]
: 年龄：36
: 职业：公务员
: 居住地/工作地：新北家里/北市
: 年收：约75W
: 家中成员：母亲为家庭主妇，妹妹弟弟出社会多年但为月光族存款不多
:
: [月支出]
: 交通：捷运月票1280
: 孝亲费：5000
: 伙食：午餐带便当偶尔外食，晚上吃家里，姑且抓1000
: 手机： 699
: 杂支：生活用品、书籍、治装，可控制在1000以内
粗略加总上述开销为：8,979，粗估算9,000元
早餐记得要吃喔，不然对身体不好，
而且用饿肚子来减肥有可会瘦到肌肉。
: [保险]
: 手术/意外险 ：4600/年
这部份可能要自己想想是否需要补一下医疗险之类的。
:
: 94年大学毕业当年考上公职，起薪约35K，
目前薪水扣除健保公保退抚等，实领约46K。
本身花钱很节制，会强迫自己储蓄，工作的第2年即存到第一桶金。
:
: 在工作的第三年，父亲会陆续向我借款称给客户周转(二胎?)，
借此分享一些利息(年息5~ 6%)给我。
起初父亲会不定期跟我会帐，当时确实有如期收回本金并且拿到利息，
也因此相信父亲。但约莫从107年中开始出现拖延会帐之情形，
因本身有买房打算，故跟父亲反应说我要逐笔回收本金
(当时我的存款约有500万在父处)，父亲也愿意以一期30~50万陆续还清，
然而父亲于108年初还了第一期40万后开始借故拖欠...
然而我后来又陆续出借50万给他
:
: 直到去年9月底核弹级灾难爆发，父亲被倒债了，对方跑了联络不到人！
一开始父亲坚决不肯透露究系从事何种投资被倒，后来才透露一点口风，
说是投资对岸的制造业，至于什么时候开始、谁牵的线等细节一概不肯说，
我们怀疑他是遭对岸金融诈骗。欠款多少父亲不主动告知也不如实交代，
都是我和我妈一点一滴挖出来的，
目前台面上知道的就已经有5000万了，大都是跟亲友借贷。
另外他名下两间房拿去跟银行贷款剩约2100万，为了还债只好卖了一间房，
也就是我们之前住的房子，并搬到较小间的房子，贷款剩约500万。
然而因为父亲的信用太差欠了不少卡债又没稳定工作收入，
银行要求提供一个连带保证人，
于是在双亲拜托下我只能硬著头皮签了...
:
: 前情提要到此结束，也就是说我的身家都被我爸败光了还揹了个连保人，
再坏也不过如此吧...
:
: 关于平常的投资行为，事发之前因为我爸会将我的钱拿去借给客户赚取利息，
存款几乎都在我爸那儿，所以没什么投资（掩面），
只有买过几年的基金赎回赚约3万。
:
: 因家里遭逢巨变，为节省开支，所以把自己的车卖了
(99年购入的二手车40万， 卖车行6万5)，
从101年开始的健身房1288/月也停掉了，聚餐什么的也尽量推。
:
: 欲请教：
: 106年底有贷一笔80万信贷(1.6%)给父亲拿去投资，
本息(1万/月)他都有缴到今年1月，最近他说之后缴不出来了，
因为还有房贷(3万/月)要缴
由于父亲在去年12月卖掉房子有还了一笔35万给我，
连同这近半年累积的存款总计有近70万，
请问我该先把剩下的信贷约53万还清？剩下的钱陆续丢定存？
:
: 或是因为信贷利率是相对低的1.6%，以借新还旧方式，
自己贷80万出来投资，投资方式为以定期定额买etf为主（ex：0050），
但这样贷出来的钱只能拿到27万，有在考虑若找个保人，
这样保守估计应可贷到100万，也有些钱可当紧急备用金。
:
: 想听听各位先进的意见，请不吝赐教，先谢过大家！
:
: ※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.24.107.225 (台湾)
听起来您目前的感觉是想要快点变有钱，好让自己可以脱离的困境？
同时也担忧后续可能会发生什么状况，因此担心紧急备用金可能不太够用，
所以想要透过贴心相贷来扩充自己的资金？
个人觉得，你先暂时按兵不动即可，
把手上的既有资金规划成紧急备用金（放在高利活存）
台新理查，放好放满，大户若有需要的话，也可以去开来用，
至于投资ＥＴＦ的部份，可考虑将其规划成第二备用金来看待之，
券商可考虑有定期定额投入功能的，例如元富的小资存股手续费只要1元的方案。
接下来，您可能要考虑一下该怎么藏私房钱，以及别让家人把钱借走。
建议按兵不动的原因是，
你这笔贷款若为土地银行的贴心相贷，
根据其作业规定，你个人可贷的最高金额为46000 X 22 = 1,012,000
以借款100万，分七年来摊还，月付金大约为12592元(未超过每月俸给总额三分之一)
但是，需自行觅妥一位保证人，且该保证人需为公务人员。
换句话说，您要借到一百万可能没那么容易，
若打算借新还旧，那可能要问问是否可以直接借出来用，
再来要评估的地方是，您自己觉得紧急备用金准备多少自己才会有安全感?
理债的过程，其实是一个漫长又艰辛的过程，
这时候保有资金的充沛其实很重要。
若想同时满足，处理债务、增加备用金、兼顾投资，
我会推荐您先想好一个备用金的额度，然后存满它。
暂且假设备用金的额度为一百万，目前的差距是三十万。
但是，根据您所提供的资料是存款大约有70万。
若这笔70万里面有包含生活周转金，那要扣除。
假设我们是留5万当成生活周转金，扣除之后，
与备用金的距离为35万。
若您一个月可以存 2.7万，大概需要花13个月的时间来存。
计算过程为
46000 - 9000(生活费) - 10000(贷款月缴) = 27000
350000 / 27000 = 12.9629......(月)
不过到这边为止，只处理了备用金的部份。
若您想要在存钱与还债的同时，还能够边学习边累积投资经验，
我希望妳能够先学会照顾好自己，不要拿健康去换钱，
早餐至少吃个茶叶蛋或是即冲麦片。
然后，适当的去做点休闲娱乐，尽量保持身心灵的健康。
在这个地方，您可以多留个两千元在身边，
每个月没花完的部份，可以用信封袋装一起，
若偶尔想要奢侈一下，就可用里面的钱来减轻自己可能产生的罪恶感。
剩下的25000
可考虑拆分成两个部份。
一、固定提拨一笔钱，把备用金存满。例如每个月20000元。
二、准备一个证券户与股票交割户，每个月固定存5000元进去，
并搭配券商的定期定额投资功能，来开始学习投资。
在这个阶段，其实是要让您去感受，在您投资之后，
会不会对自己的生活造成什么影响，会不会寝食难安之类的。
如果会，那再来讨论怎么调整。
当然你可以自由选择每个月要投资的金额
例如：存5000投3000元，若有奖金或津贴或余裕，皆可转入此帐户中存放。
以上到这边是处理备用金的部份，
而债务的部份就先暂时按月扣款缴纳本息。
附带一提，联准会已于3月3日降息，台币定存利率不知道会不会跟着调降，
另外，优利活存亦有可能跟着调降。
待您的备用金已经存满，这时候您就不需要再存紧急备用金，
这一笔两万的存款，就可以来规划要每个月拿多少去还贷款余额，
去做部份提前清偿的动作。
在这个时候，您的定期定额投资也已经进行了一段时日，
这时候你就会比较清楚自己想要每个月拿多少出来投资，
另外，当妳开始拆解债务的时候，
月付金会跟着减少，每个月可以投资的钱就会变多，
当月付金从 10,074元降到 4,600左右后，
你就能考虑是否要继续还贷款的本金，
因为债务已经被控制在月收入的10%以下，
相形之下，压力应该会轻松很多。
假设薪水没有变化依然是领46,000元，而贷款月缴为5000
在这个时间点您的支出状况会变成
46000 - 11,000(生活费) - 5,000(贷款) = 30,000
若您每个月可存30000，说不定可以考虑一下美股ETF，
若以 1:30来计，大约每年有12000美金可投资，带点隐藏资产的味道。
依照您现在的处境，
个人比较推荐的方法是
保有一笔足额的备用金之后，再去拆解债务，
同时间，可以先从小金额的定期定额(例如:1000元~5000元)，
来慢慢学习‘投资该怎么操作’。
等到你有一定的经验时，差不多备用金也存满了，
这时候就能评估一下，
预计要把债务的月付金额控制在月收入的几%以内。
另外，因为不用再存备用金，
这时候就有充足的子弹来供您运用，
投资经验与资金，有时候会相辅相成，
就算投资眼光精准不见得有屁用，因为本不大，能赚的就有限。
新手投资最常碰到的问题就是手边有一笔小钱，
却不知道该怎么操做，
常常会因为想要急着变有钱就四处找明牌、胡乱投资，
就算是投资指数基金，也有可能因为心脏不够强，
碰到亏损就急着想要逃离市场。
您可能要先知道一件事，
投资指数基金，并不会有妳想像中的那种快速致富的效果，
但是却能够让妳慢慢变有钱，只要你持有的够久。
ameryu. 2020-03-05 #