※ 引述《cesar (小西)》之铭言：
: 标题: [请益] 29岁理财规划
: 时间: Sat Sep 14 09:26:24 2019
:
: 性别：女
: 已婚未有子女
:
: 由于工作时间长且疲劳，回家不是睡死就是得准备工作上的报告大小事，
: 一直没有时间投入研究理财得这一块，
: 甚至不知道以自己的状况该怎么选择先研究哪一种理财工具。
: 想请益：以本人财务状况下
: 比较安全且没有时间连续关注下
: 适合选择的理财工具建议（不追求高报酬）
个人解读是这样，想要安全＝不希望有负报酬出现。
报酬面的东西是没有保证的，就算不追求高报酬。
也不敢保证投资一定会有正报酬。
若愿意冒点风险，还是有一些投资辅助工具可以适用您的状况，
工时长，没有时间可以去看盘，可能也没时间下单，
大概会比较适合具有“自动买进功能”的投资辅助工具。
在文末会有两项工具可供您参考，
: 目标：四年内存款大于250万
目前存款约５０万，
250 - 50 = 200, 200 / 4 = 50 , 50 / 12 = 4.1666
不加计利息收益，您大概每个月要存四万余元。
接下来看一下您的收支状况，
:
: 收支状况：
: 收入：税后93000/月（扣除所得税级劳健保
: 已有存款：50万（活存+美金定存
请问一下，没有台币定存的部位？
另外，没有年终奖金？
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: 支出：
: 私人保险36000/年
: 汽车保养+燃料税+牌照税24000/年
由于没有提供车型与车龄，亦没有提供居住地与工作地，
就比较难估算车子的损耗程度，
仅能以假设的方式，来提醒您可能漏写的部分。
根据经济部能源局编制的１０７年车辆油耗指南
https://tinyurl.com/y2xpwk4z
以汽油每公升30元来推算，一个月3000元的油钱，
假设不包含高速公路通行费，
3000 / 30 = 100公升的汽油，
假设每公升跑１５～１７公里，
每个月相当于行驶 1,500～1,700公里，
每年的行驶距离约 18,000 ～ 20,400公里，
以这样的油耗，假设是一台1,800c.c.～2,400c.c.的汽车。
您一年的燃料税与牌照税是11,230 + 6,210 = 17,440
由于行驶了接近两万公里，大约需要保养两次，
以每次原厂保养约3,000元来估算，一年需6000元的保养费。
所以，您的汽车保险似乎没有算到。
: 学贷6500/月
: 水电瓦斯网络4000/月（平均
这部分会建议您列出细项，这样才知道是哪里被贵到。
附带一问，这是两个人居住的开销？
根据您的描述，工时长，在家时间短，应该很少开伙。
建议您看一下是不是网络费每个月破千元。
: 管理费2500/月
: 孝亲费25000/月
: 交通加油3000/月
: 健身房1300/月
比较矛盾的是这笔支出，
如果已经忙到没时间休息，怎么还会有体力去健身房。
请问您一个月去几次健身房？
如果次数过少，建议您考虑一下这笔费用的去留。
: 三餐伙食费8000/月（含朋友家人聚餐
请问公司是否有供应餐点、咖啡、点心之类的？
以您的收入、工作、居住状况，这笔餐费好像有点不太科学。
烧脑的工作通常会配咖啡或饮料之类的，
压力大也有可能会靠吃东西来宣泄压力。
: 手机费500/月
: 美容保养2000/月（医美及salon花费
: 治装及生活用品平均2500/月（含各种其他买非奢侈品的花费
: 娱乐500～3000不定（看当月有没有出游过夜
: 此外目前每年会出国欧美一趟约7万的花费，
: 预计要准备生育，这部分的花费会先暂缓或改成亚洲旅游，
: 房子和车子由先生购买
: 所以我负责的是住宿的杂项及汽车维护的费用。
: 至于孝亲费比例很重就是家有难唸的经（叹）
: 总之，帐面上收入好像不错，但存款速度非常缓慢，
个人觉得，你大概没啥在认真记帐，
也没有使用帐目分离的方式来管理储蓄部位。
一个月大概可以存三万，这样算很快了。
普通上班族一个月要存一万就很拼了。
: 想生小孩势必有更高的花费在等我，
: 所以想请益理财规划及适合的理财工具，谢谢！
何时会怀孕，这只有天晓得的事，最简单的方式就是准备一笔钱来等他。
所以我们就来算算，您现阶段每个月大概可以存多少钱？
底下是我自己惯用的分析方式，供您参考。
【Ａ、储蓄与债务】＝31,500
．学贷 ： 6,500
．孝亲费 ：25,000
・固定储蓄： 不详
个人觉得您的孝亲费比较像是补贴家用，
会建议您自行暸解一下，娘家的资金缺口有多少，
以及这笔费用要支出到什么时候，这样会对您比较有帮助，
至少要进行下一步的理财规划时，
您把这项资讯告诉规划人员，
可能会给您更好的理财方向，或是更好的理财建议。
【Ｂ、居住的支出】＝6,500
・水费 ：
・电费 ：
・瓦斯费：
・网络费：
上述小计：4,000
・管理费：2,500
另外，有车，却没有看到车位管理费，请问是内含在管理费？
【Ｃ、生活的支出】＝20,300
．三餐伙食：8,000（朋友家人聚餐，次数？）
・交通加油：3,000
・健身房 ：1,300
・美容保养：2,000（医美及salon花费）
．治装及
生活用品：2,500（含各种其他买非奢侈品的花费）
．娱乐 ：3,000（以您列出的最高来计）
【Ｄ、税金与保险】＝5,000（月平均）
・人身保险：36,000
・牌照税 ：
・燃料税 ：
・汽车保养：24,000
年度支出合计：60,000
・月平均为：5,000
Ａ＋Ｂ＋Ｃ＋Ｄ＝60,800
收入 － 支出 ＝ 可用余额
93000 － 60800 ＝ 32,200
因为您可能有少算或是忘了列出，
因此假设您每个月实际可存的金额大约落在三万块钱。
每个月的储蓄目标约为42,000（无条件进位至千位数），
差距为12,000。
假设生活皆无变动的状况下，3 X 12 X 4年 ＝ 144万。
目标为200万（不含原存款50万）差距为56万。
刚才有提出一个问题，有没有年终奖金，如果有的话，
在没有规划其他用途的状况下，拿来补这个缺口应该会够。
注：假设是每年两个月，那一年大概有１８万，
18 X 4 = 72, 就算只有一个半月，13.5 X 4 = 54万
万一真的都没有，那再去参考底下的方案。
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: 补充生小孩规划的部分：
: 人生规划是生一个小孩（有生就好）
: 月子计画是在家请月嫂及自身妈妈帮忙
: 没有规律的后援故有小孩预计会托婴/保母
: 不打算请育婴留停
:
:
: （第一次发文请鞭小力点..
推文的部分
: cesar
: 孝亲费的问题很难改善，因为家里有些状况所致，
: 如果是正常的孝亲费比例我要达到目标当然容易些，
: 不过既然无法改善家人状况，
: 我也只能想说在自己能力范围可以做到的去调整。
: 水电瓦斯的部分会再检讨看看
:
: 目标会再修正，尽量减少娱乐以及生活中不必要的花费，
: 先已提高储蓄率为主。
【可调整的部分】
说实话，要请一个女孩子不要添购与爱美有关的东西，
本身就是一件很怪的事。
再者您有在做报告，那可能是需要上台解说的，
那会需要一点门面，所以治装、美容、保养，
几乎是没有节省的空间，我觉得那个数字应该只是概略金额，
实际上，会超过的可能性极高。
唯一可以下手的地方大概就是电费以及网络费。
看一下家里是否有什么电器是吃电怪兽，
网络费的部分，需要斟酌您与先生的使用状况，
如果没有在打线上游戏之类的，看要不要降速。
可以打一下电话问客服人员，看合约还有多久，
若是社区网络，那就去比较一下，是不是有费用过高的现象。
至于健身房，如果使用频率有是于六～八次，
要不要保留，您再想想。
若您怀孕后，再考虑要不要停掉，
就我所知，健走似乎是对孕妇而言比较有帮助的运动，
这部分就请您届时再请教专业医师，
或是有板友愿意贡献知识，还麻烦板友补充一下。
若是使用频率极低的情况下，才会建议您把这笔费用节省下来。
娱乐的部分，
因为您有提到会改在亚洲旅游，就算缩减平日娱乐，
您依然会有一笔年度旅游的支出，
这部分的月摊提也没有看见，所以您要想一下，
这笔钱是谁在支出的？
【投资参考方案的解说】
透过储蓄存到的本金约１４４万，要赚到５４万，
而且是分四年定期定额投入。
大概要14%左右的年复利报酬（此数字仅供参考）。
实际上能不能办到，就要看你选了什么标的，
这应该没有人可以挂保证。
以您描述的状况，我所能想的投资辅助工具有两个。
这两间券商我刚好有帐户。
假设现在开始加入存股行列，当您确定怀孕之后，再看要如何调整。
看是要减少每个月的存股金额，
或是停止存股把股票部位当成备用资金来看待。
因为确定怀孕后就比较能确切地“用钱时间点”给推算出来。
就看预产期落在何时，去问一下月嫂、保母行情，按月把钱准备好。
【一、玉山证券，股票e指存】
https://stocksavings.esunsec.com.tw/trial
这个具有自动买进的功能，至于买进价格要怎么设定，
建议您与营业员讨论。
由于我们是借用玉山金控底下的玉山证券来解说，
因此以玉山金（2884）这档股票来当作解说范例。
目前玉山金的股价落在 26.40，
刚刚我们算出来，您每个月大概可以存下３万元，
那就可以参考股票e指存。
因为他每次的买进单位是一张，以26.40来计算，
您买进一张股票的费用为，
（26.40 X 1000股）＋ （ 26400 X 1.425 / 1000 ）全额手续费
＝26438（四舍五入）
如果不想一个月买一张，
他还有提供两个月买一次或三个月买一次的功能。
这种投资方式叫定期定量买入。
注：若标的
比较需要注意的地方是，
他可以投资的股票大多数都是0050的成分股。
所以您要先去看，他列出的投资标的有没有您想买进的股票。
标的查询的方式：
玉山金旁边有一个选股，点一下，
再点一下产业类别，就会看到一个表格，
您再自己点进去看。
注：台湾五十（0050）、中型１００（0051）、
富邦台湾公司治理100基金（00692.TW）
在国内ＥＴＦ里面，建议您每个都点进去看看。
如果没有想投资的标的，
或者是您没有打算投资那么多钱在股票市场中，
您可以考虑另一个备案。
【二、元富证券，小资零股理财平台】
http://www.masterlink.com.tw/money
他可以选择的股票就会比较多。
但是他的买进方式会比较偏向“定期定额”，
当您申请了一个专案之后，会帮您换算可购买的股数，
不足一股的部分就不会买进。
中间不能任意变更每个月的定期定额之金额。
https://tinyurl.com/yxjb325t
其他可以定期定额买股的券商资讯，供您参考。
注：零股之买进不保证一定买得到，
这部分建议您依照所选择的标的与营业员讨论该怎么买进。
由于您每个月的可存金额还不算少，亦可一半定存，一半存股。
资金分配的比例该如何拿捏，您再认真思考一下。
最后一个选项就是每个月都存一笔定存，
定存的收益虽然是烂了一点，但是可以确保本金的安全无虞。
当然，您还有其他的选择，
例如：定期定额把存款换成美金，再去投资美股ＥＴＦ。
至于该如何实作，您要自己去找一下资料，或是询问板友，
我在这方面就比较没啥研究。
【给其他板友的提醒】
Firstrade 最近好像有出包，顺便提醒一下有Firstrade帐户的朋友，
去关心一下这个消息，因不确定消息真假以及影响层面，
多小心一点，总是好的。
以上，回文结束。
愿您，身体健康，孕事顺利，
平安喜乐，财源滚滚进口袋。
ameryu. 2019-09-15 #