: 推 ibook0102: 2017年1月1日开始，香港各家分红险都必须在他们的官网 08/27 05:17
: → ibook0102: 公布“分红实现率”这是监管会为了保障各家保险公司的 08/27 05:17
: → ibook0102: 规定。可以上他们官网看就看得到了 08/27 05:17
保险业监管局 指引 16
承保长期保险业务（类别 C 业务除外）指引
获授权保险人应在公司网站披露每个近期曾发出新保单的产品系列的
非保证红利实现率并把载有实现率资料的网址告知客户 。
就每个产品系列而言 ， 该保险人须至少披露产品的类别和实现率 。
实现率按实际派发的非保证红利除以利益说明所述数额的平均数计算 。
条文是这样写 所以保险公司会在官网上披露分红实现率 让资讯透明
2019年保险公司在官网揭露各保单2018年的分红实现率
2017年买的保单 2018年第一次分红
2016年买的保单 2018年第二次分红
依此类推
对已经购买的客户来说 这些资讯是落后资讯
因为2018年的分红金额 客户2018年就知道了 实际分红/建议书分红=实现比率
除非客户不会除法 那才有必要让保险公司代为计算实现比率
实现比率高很好 实现比例低很不好
但既然已经签约购买 提前解约会让本金受伤
对买到实现比率低的客户来说
除了安慰自己投资是看长期 今年保险公司手气不顺也许明年会赚更多回来之外
好像也没其他路可走 保费还是要缴
对尚未购买但想购买的客户来说 这些资讯有参考价值
但会遇到一些问题
#1 2018年的分红资料 各公司2019年的官网上都有
2017年的分红资料 各公司2018年的官网上都有
这就像是一家公司只告诉你去年的配息金额
之前的配息金额曾经公告过但从官网上拿掉了
#2 指引并没有规定披露的格式 各公司可以创意发挥
例如 某2017年签的保单 建议书上列出第一个保单周年日
保证现金30000 非保证分红300 实际上 保证现金30000 分红100
非保证分红实现率100/300=33%是必须揭露的 这个数据不好看
总现金价值实现率(30000+100)/(30000+300)=99.3% 这个数据很好看
保证现金价值是保证的 保险公司做不到是违约 因此实现率毫无意义
客户只要看非保证分红的实现率即可
#3 同一年不同月份买同一公司的同一产品
建议书上的预期回报未必是一样的
而实现率是用当年度的所有保单平均计算
#4 一个预期回报10% 实现率年年70%的产品 和
一个预期回报3% 实现率年年100%的产品
哪个好我也不知道 客户也很难仅从实现率一个数据去做决定
#5 过去不保证未来
我对指引16的看法大概是这样 实现率这个资讯是有用的 但用处没那么大
除非一个产品是长期销售 且建议书预期回报没有调整过 年年实现率100%
那可以看看 但一样过不了过去不保证未来这关