・还债的阶段性建议
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多数人会想要提前把债务还清的主因，
通常是不想让银行赚太多的利息。
在社会新鲜人时期，大致上会遇到两种债务状况：
Ａ、还掉自己的债务
Ｂ、帮家人还债
【还掉自己的债务】例如：学贷
经过了一年的工作，手边可能会小有积蓄，
这时就会面临一个问题，
到底要不要把钱拿去还债，减少欠款的利息支出。
这问题着实让人很犹豫，把钱拿去还债，存款会瞬间减少许多，
但是，若没有把钱拿去还掉，持续让银行赚利息，
心里会觉得非常不甘愿。
当您纠结于此时，我只能告诉您‘您搞错重点了’。
在还债之前，您要先确认一下，
自己手上的‘活存＋定存’总额，一共有多少？
假设您有三家的金融机构帐户。
Ａ银行：活存余额＋定存总金额
Ｂ银行：活存余额＋定存总金额
Ｃ银行：活存余额＋定存总金额
将目前所有存款的金额加总起来，并扣除掉‘未来的确定支出’
・信用卡卡费
・分期零利率未出帐的帐款
・即将到来的税金支出（所得、牌照、燃料......等等）
・一年以内要缴出去的保险费
以及
・紧急备用金的最低额度
重点在于，看看自己有多少存款，可以是用来还债的。
紧急备用金之理论额度，实际上仅供参考。
不论是三个月或六个月的实领月薪，或是半年份的生活费。
紧急备用金，在新手时期，
应当是一个对您而言“有安全感的额度”。
所以，请相信自己的‘直觉’，
看您心里觉得要有多少额度才会比较保险。
就拿直觉的额度，来当成紧急备用金的额度。
【举例说明】
假设您工作了一年，辛苦存下二十四万（相当于一个月存两万），
月收入为四万，学贷有五十万（分八年摊还，利率 1.15%，月缴 5,454元），
理论上，紧急备用金会建议各位准备２４万。
如果您觉得２０万就够用，那可以拿４万去还学贷，
借此降低日后的月付金（每个月的还款金额）。
如果您觉得２４万的紧急备用金还略嫌不足，
需要３０万才够，那就不要提前还学贷，
等到紧急备用金存够了之后，
再去计算出每个月可以“多拿”多少出来还学贷。
各位在理债时要有一个概念，
‘债务的建立’是把未来的收入，拿到现在这个当下来使用。
贷款的月付金，在理财实务上叫做“未来确定的支出”。
‘分期还款’则是将“未来的收入”拿去偿还“未来确定的支出”。
换言之，若要提前偿还债务，则是用未来的收入之中，
再额外提拨一部分，按月偿还，
或是累积一段时间之后，再拿一笔钱去偿还。
此外，若您有一笔额外的收入，请先扣除后续即将到来的支出。
剩余的部分再拿去还债。
例如：年终奖金，要留下过年打麻将的赌本，
包给长辈的红包......等等。
甚至是既定的年度旅行之旅费。
理债，应当量力而为，
而不是把钱拿去还给银行，却搞到自己没有钱吃饭过生活。
你把钱还给银行之后，是拿不回来的。
若要把钱拿回来运用，仅能重新办理贷款。
在尚未存到足额的紧急备用金之前，仅需按时逐月还款即可。
待每个月的债务支出
被控制在月收入的１０％以下，甚至是你觉得没有压力的金额，
再来思考下一步要怎么走。
例如：学贷月缴，从 5,454元压至 2,000元（每月）。
【帮家人还债】
若您发现家人有债务，
建议您在不影响心理状况下，帮家人还钱。
常言道，理财先理债，
个人觉得不论是理财或理债，应当先理心。
在这里就是“理债先理心”。
人心若不稳，做起事情来就会没有方向。
若想帮家人还钱，
应该在不影响原本的存钱计画为前提，有计划地消除债务。
理债的方式，基本上来说有两种。
一、整笔还清。
二、分批偿还。
然而在还债时，其实是两种心情的天人交战。
【两种心情的比较】
Ａ、难过指数
指的是在您清掉债务之后，看着储蓄（存款）瞬间减少很多，
会不会有“难过的感觉”，甚至是感到焦虑或不安。
如果看见存款瞬间减少许多，会有不安的感觉，甚至觉得难过，
那就不要选择整笔还清，仅需采用分批还款的方式，按月还款，
另外，再额外多还一笔‘小额的部分还款’。
如果可以接受，存款瞬间减少许多，然后不会造成压力，您再整笔清偿。
Ｂ、好过指数
当您觉得，家人的债务也是自己该负的责任时，
那笔债务有可能就像一根心头上的刺，很想把它给拔掉，
这时候能不能省下利息，就算是其次了。
而是债务被压在心头的感觉，可以得到解脱。
若您觉得整笔清偿之后，可以让心情轻松许多，也就是所谓的“好过”。
您先直觉地想一下，自己要有多少紧急备用金，才会有安全感。
接下来的步骤就是去看‘存款总额’有多少？
若存款总额扣掉直觉的备用金额度＞家人的债务金额，
您可以选择让自己好过一点的方式，将债务整笔还清。
若存款总额扣掉直觉的备用金额度＜家人的债务金额，
一般来说，会建议“按月部分提前清偿”。
等到有年终奖金或其他奖金时，再还多一点。
这里的重点，用“额外的收入”来加速还款的速度。
当然您也可以‘心一横’拿手上备用金的一部分，
将整笔还清，换来无债一身轻。
在还债的时候，除了要考量到自己的心情，
也要考量一下生活中的风险，留点钱当作预备。
尽可能让自己是以“持盈保泰”的姿态来还债。
【建议分批还款的原因】
分批还款，顶多是未来几个月没存到钱。
却不会因为存款一口气减少太多，而导致心情低落，
甚至是影响到您原本的阶段性储蓄计画。
【金钱焦虑症候群】
多数人其实并不晓得自己有金钱焦虑症候群的状况，
如果您会因为投资损益而睡不好觉，
或是自觉存款不多导致没有安全感，这些通常是“自己吓自己”。
通常好发于“对金钱比较没有安全感”的投资人。
其解决之道，就是不要去参考理论，相信自己的直觉，
让存款总额大于“直觉”，就不会焦虑了。
【关于债务协商】
若债务已经多到无法正常还款，
千万不要轻易去做债务协商，那是山穷水尽之后才去做的事。
根据我自己的回文经验，多数人其实根本不需要做债务协商。
何必拿自己的‘信用归零’去换债务协商？
若真要办债务协商，
请自行打电话到最大债权银行的客服中心。
请银行的人员跟您连络。
注：最大债权银行＝你欠最多钱的那间银行。
千万不要轻易相信，透过打电话来问你要不要做债务整合的。
那个会跟您收取高额的顾问费，还有处理债务的高额手续费。
结果却是被引导去做‘债务协商’，
这个通常都是有问题的，债务协商自己去办就可以了。
另外，在洽谈的过程，其地点应该是在银行的某分行内部，
不会是在什么速食店或便利商店之类的。
我遇过最夸张的，就是跟你约在银行里面见面，
然后说要请您喝饮料，到外面的便利商店去坐着聊，
您要学会判断这事情是否有蹊跷？
朋友拿了对方的名片后，很不凑巧被我瞄到，
名片上印有该银行的资料，
朋友说，是在进到便利商店之后，那个行员给他的。
在上班日的时候，我打电话到该分行去询问，结果没有这个人。
朋友问说，那他那三千块的咨询费该怎么办？
我回说：“报警吧！碰碰运气，有抓到人算你运气好......”
若您自己或是家人有打算做债务协商，
务必本人亲自打电话到银行的分行，或是银行客服。
但是在进行协商之前，务必再三确认，
真的是什么办法都没有了，
再去跟银行说要债务协商，
因为一旦办完债务协商，您的信用卡就没办法使用，
还有跟银行相关的贷款业务，您也无法申办。
用一种比较通俗的讲法叫“把信用抓去关（台语）”。
让您的信用被监禁，来换取更长的还款时间。
办理债务协商，钱还是要还，只是时间被拉长。
债务的处理，是另一门专业，要综合评估的项目会更多，
通常在评估的过程中，
可以找到‘不需走向债务协商的解决方案’。
网络上有许多平台可供您“匿名”发问，建议您可以多方咨询。
从中寻找其他的解套方式。
假若经过“十方评估”，皆为相同的答案，
再自己打电话到银行办理“债务协商”。
注：债务协商与债务整合是不同的两个名词，千万别搞错！
债务协商的代办公司，
通常会利用民众对于理债知识的薄弱，
运用资讯落差，从中牟取暴利般的手续费与服务费。
坦白说，找代办公司等同“请鬼拿药单”，
会让您的债务状况雪上加霜，千万不要干这种傻事。
祝各位早日脱离苦海
ameryu. 2019-07-27 #