※ 引述《ameryu (雨龙千寻)》之铭言：
: 【 转贴或分享，请自行取用。恳请保留出处，感激不尽 】
: ・投资人问：‘ 如果有多余的资金，还贷款好，还是投资好？ ’
: ・减少利息的支出，等于是在帮自己省钱 。
: 如果没有足额备用金，不要急着还债（贷款）。
: [ G10 ]
: ・投资人常见的疑问：
: ‘ 如果有多余的资金，还贷款本金好，还是拿去投资好？ ’　
: 2019.03.24 ameryu @ PTT.cc
: ．投资人问：
: 　Ａ大您好，最近办了信贷60万，利率是1.6%。
: 　我想请问，假如我有多余的钱，要以还本为主吗？
: 　因为我知道我每个月被扣的7,555元，并非全数都还本，是本金加利息一起还。
: 直觉式回复：
: 　暂时先以还本为主，把贷款月缴(金额)，控制在月收入的１０％以下。
: 　让月付金变少的目的：以减轻生活中的经济压力。
: 　理债，鲜为人知的关键是‘想办法把债务控制在一个相对没压力的范围’。
: 　如果一件事悬念在心头上，这对自己的日常生活而言是很不健康的事。
: 你可能会烦恼贷款缴不出来的问题，甚至会有每个月被钱追着跑的感觉。
: 这样的感觉其实很不好，因为我自己也经历过，甚至卯起来‘学投资’。
: 结果赔得一蹋糊涂。这正是‘偷鸡（投机）不著蚀把米’的最佳写照。
: ・借款与提前还款之间的平衡点
: 每当有人问我，现在手边有一笔闲钱，是投资好，还是拿去还本金好？
: 大多数的状况，一定是以‘还本金’为优先考量，
: 仅有极少数状况下，会建议投资人不用还债，而是把钱拿去投资。
: 大家都想从投资市场去海捞一票，问题在于并非每个人都有这样的财力条件。
: 以下提供一个关于‘ 还款 ’评估流程　给各位
: 一、先看看自己的备用金需求是多少？
: 如果您没有概念的话，或是突然想不起来，
: 那就是用您自己的实领月薪，然后乘以六，就是您所需准备的备用金（底限）。
: 这是一个通式，会建议您根据自己的实际生活，再自行调整备用金的金额。
: 注：可以参考‘如果存股票，是否需要紧急备用金？’这篇文章。
: 二、查询‘未清偿之贷款余额’为多少？
: 评估公式：
: 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
: 　　　现有的存款总额 － 紧急备用金 ＞ 贷款余额　
: 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
: 当计算结果为正数，您可以把整笔债务清掉，回到无债一身轻的生活。
: 若为‘负数’，也是可以偿还本金，只不过前面要多加几个字‘部分提前清偿’。
: 三、‘ 部分’提前 清偿的方式
: 如果手上的资金，是没办法把债务一次全部清掉，
: 您可以扣掉备用金，以及保留一些等待被扣钱的款项，
: 例如：
: 保险保费、
: 今年度尚未开征的税金、
: 信用卡卡费，
: 诸如此类归属‘未来确定的支出’要先保留起来，
: 如果已经先存到这些钱，
: 那就直接把这些钱‘塞到定存’里面去。
: 因为这些钱放活存很浪费，拿去投资有风险，
: 最佳解就是丢到定存里面。利息钱多寡就暂时不用太计较，因为算多赚的。
: 将它具现化成数学式，会变成
: 　　现有的资金总额 － 紧急备用金的底限 － 未来确定的支出 ＝ 可以动用的钱
: 再从‘可以动用的钱’里面拿一部份出来做‘部分提前清偿’。
: 大多数的状况下，要先打客服，跟他们询问‘还款帐号’。
: 再到银行临柜用存摺汇款，有存摺的汇费是30元，无折汇款汇费是100元。
: 若是原贷款银行则不用汇费。
: 如果原贷款银行离您很遥远，建议就近找银行以存摺汇款来进行‘部分还款’。
: 因为你的油钱与时间成本会大于这30元。就算是电动车，一公里也要2.50元的成本。
: 你还要考虑来回的路程，还有人挤人的排队时间。
: 四、缩短还款年限与降低月付金的选择
: 某些银行在进行部份提前还款时，会有两个项目让您选择
: 　　一、缩短还款年限
: 　　二、降低月付金
: 因为我们的诉求是要让缴款的压力减轻，所以要选（二）。
: ‘少输为赢’这句话，我相信大家都不陌生，把它运用在‘理债’这档事，
: 就变成‘ 减少利息的支出，等于是在帮自己省钱 ’。
: 接下来，再回头去解释‘如果没有足额的备用金，不要急着还债’这句话。
: 当您把资金拿去还银行之后，假若突然发生资金需求，你又会再度‘缺钱’。
: 为了避免‘钱到用时方恨少的缺钱危机’，强烈建议采用‘分批偿还’。
: 理债的窍门，仅需用持盈保泰的心境来处理，就能获得良好的成效。
: 逐步的把贷款月缴，降至月收入的10％以下。
: 在这之后，您真的可以开始想东想西，想孔想缝去做点偷鸡（投机）的事。
: 又或者，努力的把债务清掉。
: 运用‘分批偿还’的好处是，
: 当您把债务还清之后，依然还能保有一定金额的紧急备用金。
: 以上是不要急着把债务还清的理由，但愿以上解说够清楚明了。
: 缴完第十二笔期付金的当天，再额外多还款一万元，月付金的变化状况。
: https://i.imgur.com/GphSRIS.png
: 注：若选择缩短还款年限，其结果是还款期数会变少，但月付金不会减少。
: 备注说明：
: 在提前还款之前，务必要打电话询问客服，或是至分行查询，
: 此笔贷款是否有绑约，意即提前还款是要‘缴纳提前清偿违约金’。
: 若需要缴纳违约金，请三思而后行，有时候缴纳违约金不一定划算。
: 以下是不负责任的闲聊，
: 银行在放款之前，必然会先计算好放款成本为多少，
: 同时间，也会计算出，把这笔钱借出去，预计要从借款人身上赚到多少钱。
: 算本卖货，是做生意最基本的道理。
: 银行可不是慈善机构，营利单位的经营方针就是要赚钱。
: 表面上在某处给予借款人优惠，必定会在其他地方把钱赚回来。
: 如果他用低利率借款给您，有可能会在开办费收取较高的费用。
: 又或者，以绑约的形式，企图阻止您在第一年就把钱还给银行。
: 银行在做放款时，也是有业绩压力的。除了放款额度有业绩目标之外，
: 提前还款的人数若太多，也有可能会在检讨会议上，被‘钉’到黏在壁上。
: 要如何从各位身上，神不知鬼不觉地赚到钱，银行端也是要费尽心机的。
: 贷款的绑约与否，各有优缺利弊存在，审慎评估，选择对自己最有利的方式即可。
: 最后，关于向银行申请贷款，请各位谨记，
: 　・理财需要带点‘未雨绸缪，有备无患’的概念。
: 　・千万不要在没有钱的时候，才想到要跟银行借钱。
: 当您钱不够用的时候，最好的方式就是‘ 找银行周转 ’。
: 建议您，真的不要放弃自己的先天优势，也不要随便动用来玩财务杠杆。
: 所谓的先天优势，例如：军公教的专案贷款，前几大职业的优惠贷款。
: 这些贷款的借款利率都不会太高的，再怎样都不要去借那种算月息的高利贷。
: 把知识拿来运用就会产生力量，掌握资讯一样也能够产生力量。
: ameryu. 2019-03-24 #
替亲戚询问,
若因为投资/结婚的周转需求,贷款40万元,利率3%,5年期,绑约12个月,
在没有开支的状况下就固定还款,
若看到好的大跌时点买股票,ETF,或是参加新股抽签,
或是缴大笔的结婚项目开支(喜饼,对戒,小聘,婚纱,婚摄,新秘,布置),才动用这笔贷款,
请问这种观念有盲点吗?
Thanks!