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理财的东西，实际上是环环相扣的。
以下，简单地为各位示范，
零存整付的运用，以及
连结两个银行的理财方式。
零存整付的运用
一、计画性的储蓄
例：预计要买某样东西，分１２个月储蓄。
把钱存到了，再去买东西。而非‘先享受，后付款’。
二、缴房贷的压力测试
原理解说：
运用零存整付的周期性固定扣款，
来模拟自己已经在缴房贷。
透过查表，可以快速地知道，每个月房贷支出大约为多少，建议抓高一点。
因为您买了房子之后，并不是缴完房贷就没事了，还要有其他的相关费用。
若是社区型的电梯公寓，多数的状况下，还会有一笔大楼管理费的支出。
还有一些基本的水电费、天然气......等等，余裕的金额，就是要用来缴纳这些费用的。
https://i.imgur.com/TkGZPTg.png
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以买一间８００万的房子来举例：
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方法Ａ：以购屋的总预算，进行‘全额贷款’的计算法
以全额贷款的月付金来当作每个月应该存下的金额。
分２０年本息平均摊还，月付金大约为 40,470 元，
凑整数的金额可选择 40,000 或 41,000 元。
分３０年本息平均摊还，月付金大约为 31,970 元，
凑整数的金额可选择 30,000 或 32,000 元。
说明：如果您预计要买８００万的房子，每个月至少要存下４万元，
此为预计贷款分２０年摊还的状况下。
若预计要分３０年摊还，每个月至少要存下 30,000 元
或是采用“抓高”的算法，每个月存 32,000 元。
方法Ｂ：部分贷款计算法
１・购屋总预算 － 预计要存到的头期款 ＝ 预计要贷款的金额
２・ 房屋总价 － 头期款（自备款） ＝ 银行贷款（部份贷款）
假设需要贷款七成半，８００万 X 75％ ＝ ６００万
部份贷款，每个月应缴纳的月缴金额，如下所列
分２０年本息平均摊还，月付金大约为 30,353 元，
凑整数的金额可选择 30,000 或 31,000 元。
分３０年本息平均摊还，月付金大约为 23,977 元，
凑整数的金额可选择 23,000 或 24,000 元。
注：要在这个步骤决定自己每个月要存下多少钱？
・如果现阶段没办法存到那么多钱
您可能需要其他的理财方式来辅助您把钱挤出来，
例如：
１・记帐，了解自己的花费，追踪金钱流向。
２・阅读，尽可能让自己多吸收知识，从中寻找适合自己的理财方式。
３・寻求‘不专业’的协助。向专业寻求协助是需要付费的，或是支付一些代价的。
正所谓，高手在民间，说不定就在你身边。
向周遭的‘业余人士’请教自己的财务状况，说不定会有意外的答案。
丈八灯台，照远不照近，当局者迷，旁观者清。
有的时候，‘盲点’自己看不到，需要朋友之类的人来点醒您。
又或者，到网络上发问。
仅有少数人，可以一开始就如愿地存下自己想存的金额，
大多数的状况都是需要经过一番调整。
假设目标是一个月存下四万元，但是我现在只能存两万元，该怎么办？
答：三个方向同时进行。
一、开源：投资自己，大概是最快的途径，想办法让自己变得有价值，
拿到薪水更高的工作。
花同样的时间工作，赚取更多的报酬。
另一种方式是兼职或‘创造非工资收入’。
二、存钱：固定储蓄的这个动作，还是要做，随然现在可以存的钱比较少。
透过固定的储蓄，
还可以实验看看自己有没有办法在投资的时候，持续的供应资金到投资部位。
三、节流：纯理财的部份，会存在一个极限。
当你省到不能再省的时候，只能舍弃一些你没有办法负担的东西。
记得一件事，放弃，也是一种选择。
・愿意承担风险的人，可以用外币的零存整付来当‘测试平台’。
个人推荐美金2.60%的零存整付，又或者
您可以试试‘美金版的循环式定存’，每一笔都有３％的利息。
注：直到Richart的优惠结束。
・完全不想承担风险的人，可以选台币的零存整付来当实验平台。
零存整付存满一年后，若此笔资金一年内不会动用，可整笔直接转定存。
定存时间为一年。
贷款试算的网页：https://wealth.landbank.com.tw/amortisecalculate.aspx
・关于‘存钱’的说明
之前有介绍过其他的存钱方式，
本文最主要是想示范‘零存整付’的应用。
若欲知晓其他关于头期款存钱方式，
请往前查询标题‘无痛买房’。
预计每个月要存四万元，但是每个月只能存两万元，
透过‘零存整付’的存钱方式，可以这样做
・ 打开 Richart APP
→ 选‘总览’
→ 选‘定存’
→ 选‘总览’
→ 选‘利率表’
→ １・选‘每月固定存’
注：要更改定存类型
→ ２・选‘新台币’
https://i.imgur.com/97PQt8Z.png
３．输入您自己的计画名称
４．输入您每个月要存的金额
若以本范例来讨论
以预计贷款８００万，
分２０年摊还
每个月需要存下 41,000元。
分３０年摊还
每个月需要存下 32,000元。
才有办法应付
日后缴贷款时的真实状况。
贷款６００万的参考值
２０年：月存 31,000 元
３０年：月存 24,000 元
https://i.imgur.com/fvmipac.png
５．选择扣款日
依照自己方便的时间选择
共有五个日期可供选择。
https://i.imgur.com/aLL8HTw.png
这种扣款方式对于每个月８号之前
领薪水的存款人会比较有利。
https://i.imgur.com/g8fOx9g.png
６．按下同意并继续。
美中不足的地方是，要在营业日的规定时间内才能办理。
https://i.imgur.com/FIWYsiI.png
https://i.imgur.com/Hs0b2hp.png
结语：Richart 只是一个范例，
您可以选择其他的银行来自己手动转定存，
一样可以有同样的效果。差别在于心境上的感觉。
一个是每个月都会来跟您要钱的零存整付。
另一个是，您自己透过网络银行，手动转定存。
与其纸上谈兵，倒不如拿出‘真金白银’下场去实验，
就知道这方法行不行得通。
零存整付运用之解说，到此结束。
ameryu. 2019-02-07 #