※ 引述《hendrick (呵呵)》之铭言：
: 标题: [请益] 27岁男理财规画
: 时间: Sun Oct 7 04:59:02 2018
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: 个人概况：
:
: 目前金融业工作稳定，且运气好有员存加持，但也因此不确定该如何进行资产配置，
: 诚请各位建议
个人觉得资产配置的部份可以先暂缓，
建议您把理财的重心摆在‘储蓄’。
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: 一.目前资产状况：
:
: 1.存款
: 员工优存(48万，利率7.4%) 28万
员工优存的部份建议存满。
另外请问一下，这个 7.40%的利率会持续多久？
发放利息的时间？一年发放几次？
480,000 X 7.40% = 35,520，这是一年的利息钱。
您可以好好地规划这笔钱的运用。
目前的状况是28万，中间的差距是 20万。
要如何弥补中间的差距，是您要摆在第一顺位去思考的事。
280,000 X 7.40% = 20,720，这是目前的利息钱。
如果是按月存入的，利息会少一些。
: 代垫家庭支出(明年会收回) 8.1万
: 储蓄险明年满期可解约 4.4万
尚未进到口袋的钱，就像已轧票未兑现的支票，
应属‘待收款’，建议不要视为存款，
钱还没拿到手，变量还很多，内稽内征的书或讲义可以去看一下，
里面有一段在描述远期资金的评估会有写。
: 共约40.5万
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: 2.负债
: 员贷(2.89%) 33.4万
根据您提供的资料，再反向推算，
33.4万应该是贷款余额，
原始贷款金额可能为40万，
因不确定利息计算方式，因此假设为固定。
初步推算出来之原始贷款资料为
贷款 40万， 分七年摊还，固定利率为 2.89%。
分期月缴为 131.638 x 40 = 5266元(小数点四舍五入)
实收有可能是 5270元(个位数无条件进位)
: 购物网分期(0%) 2万
请问一下，两万是分几期摊还？
另外，这是单笔消费或是多笔消费的总和？
: 共35.4万
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: 3.其他
: 机车一台
: 汽车一台(家里给不能卖)
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: 二.目前收入
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: 每月扣劳健保约4万左右
: 加三节&年终四个月年薪总约70万
4 x 12 = 48万，建议采用经常性薪资来当作理财的基准。
奖金的总和约 22万
: 换算月平均5.7万
建议您用每个月可支配支出为4万元来当作理财基础，
有多余的奖金，再另外分配与处理，
在员工优存还没存满之前，若有余裕的资金建议您存进员工优存。
: 三.每月支出分析
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: 员贷本+息 5200
: 狗 2500
稍微重新整理一下您的财务资料，发现了几个小问题
综和说明如下：
贷款资料的分析，如上所列，要分七年摊还。
又或者请您自己记录一下，要分几年摊环？
试算的结果：已缴15期，还剩69期(总期数为84期)
一、固定储蓄没列出来，请问您预计每个月固定要存多少钱？
又或者员工贷款多贷一点，再追加20万的贷款，把员工优存存满。
每个月在贷款部份需要多支出 2633元左右。
二、尚未有投资的部份，等员工优存存满之后，再去找投资标地。
基金的部份自己多加研究，以后应该会有购买需求。
宠物的支出，建议跟储蓄摆在一起计算，
: 房租水电瓦斯第四台6500
: 车保养税金保险4000
请问这边是否有包含人寿保险的保险费？
: 食费日用交通电话娱乐聚餐15000
这边的费用，您自己评估是否过高？
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: 共计约3.3万*12=40万
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: 四.额外支出
: 另外有安排预算充实自己人生，如出国游历，上课，健身，以及红包礼物等等抓10万
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: 所以预计结余会是70-40-10=20万
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: 总结以上想请益我的理财/债选项...
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: 1.先把贷款照利率高低尽速还完，只留紧急预备金，减轻负债心理压力。
以套利来讨论，再加上您所提供的背景资料，个人觉得您是
可以轻松达成套利条件的。再说有48万的扣达，可以好好运用。
银行付你 7.40%的利息，您只要支出 2.89%的利息。
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: 2.不管贷款，直接加贷满行存48万(利率一样)，每月慢慢摊还本利即可。
因为不确定您会加贷多少，刚刚初略的计算是加贷20万，
假设利率相同，借新还旧以60万元计，分七年摊还。
60 x 131.638 = 7898.28，月缴金额会来到7900元左右。
目前债务余额约为 33.40万，600,000 - 334,000 = 266,000
把优存补满后，还会有66000元左右的资金，
这部份就‘暂时’规划成紧急备用金，
如果想要赚那 7.40%，那这笔资金就只能锁在优存里，
相对的，您就需要另外准备一笔小额的资金来，
来当成紧急备用金，金额不用多，您觉得够用就好。
如果没有概念，先暂订10万为目标。
: 或其他没想到的选项，请各位帮忙，谢谢
方向大致上是这样，重点是套利的运用，
首先把优存存满，再加定存10万，或者是12万，
把存款的金额凑个整数，员工优存 48万 + 一般定存 12万 = 60 万
接下来的步骤，谨供参考：
拿到优存利息后，就先额外部份提前摊还本金。
第一年应该是没办法拿到完整的配息‘35,520元’，
因为是透过套利赚到的钱，所以会建议先处理融资的部份。
利息收入以及额外收入，没用到的部份就拿去还员工贷款的本金。
另外还有两笔‘待收款’，处理的建议流程如下：
取得款项 → 确认备用金的金额是否足够？
→ 若备用金已存满 → 把资金转向‘部份提前偿还贷款’
→ 若备用金尚未存满 → 建议把备用金存满之后，再去还贷款本金。
: → hendrick: 只是破不了心魔，觉得贷款又架高额度越还越多 10/07 13:10
您已经建立了一个异于常人的‘非工资收入部位’，
假设48万存满之后，员工优存利率几年之内皆维持不变，
那您每一年可以获得 35,520 元的利息钱，
对于定存族而言，要拿三百多万出来定储一年，才有这样的收益。
35520 / 1.07%(台银一年定储利率) = 3,319,626
对于买储蓄险的人而言，是需要拿一两百万出来才有的收益。
而且还不是想解约就能解约，今天买储蓄险，十五天之后解约？
这个应该会有亏钱的可能性。
对于买股票的人而言，年年现金殖利率 7.40%，不是一件容易的事。
对于买基金的人来说，年配息 7.40%，还不会配到本金!?
要不要赌身家财产？这见仁见智。
理债的方式也很多种，最容易理解的就是
还款期限不变，降低月付金。
当您开始部份偿还本金之后，下一期的月付金，就会减少。
当期付金小于每个月4000元，又或者低于月收入的百分之十的时候，
再重新评估理财方向。
若想追求无债一身轻，就努力还到完为止。
以上供您参考
ameryu. 2018-10-07 #