※ 引述《dreler1 (....)》之铭言：
: 标题: [请益] 36岁小家庭财务规划
: 时间: Wed Jan 31 12:12:13 2018
:
: 我36岁 老婆35岁 子1岁 我们两个刚工作几年
: 居住地：美国大约两百万人口等级城市
:
: 以下数据都是美金总和
:
: 年收入：145K镁 实拿约120K镁
请问这是 个人收入 还是 家庭所得的总和？
: 年支出：房贷 - 25K
: 信用卡 - 22K
: 杂费 - 12K
: 育婴 - 15K
: 保险 - 4K 包含健康险意外险寿险
: 退休金 - 8K 公司帮出8K
: 投资 - 11K
: 年余额： 23K
简略的分析一下您的财务状况。
．储蓄．
年余额：２３Ｋ
信用卡：２２Ｋ
育婴：１５Ｋ
投资：１１Ｋ
退休金： ８Ｋ，公司帮出８Ｋ，所以合计１６Ｋ？
．居住．
房贷：２５Ｋ(一年）
25000 / 12 = 2083.33(每月)
贷款总金额？ 贷款年限？ 贷款利率？
然后缴了几年？
底下有资料，房贷是２０万美金，但没有年期，没有利率。
2083.33 / 20 = 104.166，底下是查表所得到的资料。
假设贷款10年，年利率为 4.60～ 4.70％之间。
假设贷款15年，年利率为 9.25～ 9.50％之间。
假设贷款20年，年利率为11.00～11.25％之间。
如果是20年房贷，您可能要确认一下您的财务资料了。
贷20万美金，分20年摊还。总缴金额会来到50万美金左右，
这是很不合理的。
然后目前房价值４０万美金，您要不要考虑一下折旧的问题？
此外，您没列出居住的型态，整栋的木屋，还是都会区的电梯公寓？
水、电、天然气、有线电视、家用网络：
这笔支出好像没列到。
．生活．
日常生活费：？
通勤的支出：？
手机的费用：？
杂费：１２Ｋ
．税金＆保险．
税金：？
所得税的部份，根据您的描述是在领薪水时就已经先扣除一部份。
所以上面的收入是属于税后的部份。
人的保险费： ４Ｋ，每年。固定费率？有没有包含手术理赔？
美国的保险，很多都是要独立购买的，这部份您自己注意一下。
再来还有一个问题，这是几个人的保险费？
汽车：？（没列出，但还是问一下）
税金部份：？
保险部份：？
房屋：
税金部份：？
保险部份：？（美国产险有包含某些意外理赔）
: 目前 ：房贷 200K
: 退休帐户1 70K 基金
: 退休帐户2 70K 美股
: 投资帐户 40K
: 活期 20K
: 定期 30K
: 社会福利金 不详
:
:
: 有两个问题
:
: 想开一个教育基金帐户
:
: 可能想再生一个 目前抓约两个小孩总共240-320K (十八年后才可以领）
这部份可以去看绿角的书，ＶＴ是可供参考的其中一个选项，
人在美国，开户跟各方面会比较便利。
: 目前房子市值约400K但是65岁退休后我们打算卖掉房子回台湾 开个民宿或小店之类的
６５－３５（妻子的年龄）＝３０
３０年之后，房子会不会有折旧的问题，有待商确。
换句话说，３０年之后，房子值多少，这没人说得准，
有没有可能变成底特律第二？还是说到时候会变成８０万美金？（翻了至少一倍）
:
: 以上
:
: 认真请教资产配置
:
资产配置，可能就，股：债：现＝６：３：１。
以上算是经典款的配置方式，至于详细比例，您再自行微调。
要提醒的几件事，
◆．现金部位，
只计算活存＋定存，比例建议不要低于５％。
倒歉备注：对不起原po，我直接把１拿来除以２，就变０．５，
忘了把１０％乘回去。
美国银行网银的不便利性，以及ＡＴＭ的不便利性要自己考量进去。
重点在于取得现金的速度。
◆．‘债’的部份，
美国政府有很多公债，可以去找找，
比较常见的有两种，一是年配息债，二是零息债。零息债要看一下年期。
商业公司所发行的公司债，您就要自己评估一下了，
ＡＴ＆Ｔ？ 电信商，不止这一间。
苹果？ 卖手机，卖笔电的，也不止这一间。
实际上还有其它的，您在当地要取得资讯，会相对容易一些。
若要分散配置，
政府公债：公司债＝５０：５０，
政府公债＝５０：５０或６０（年配息债）：４０（零息债）
＝有信心的话，４０（年配息债）：６０（零息债）
公司债，２档至４档。
◆．‘股票’的部份，
没有概念的话，大概就是配一半的ＥＴＦ，另一半就是买个股，
在个股部位，因为您还年轻，可以尝试建立一个‘投机部位’。
大约是占个股投资部位的四分之一或五分之一。
去寻找‘下一个苹果’，诸如此类的黑马股，赌对了，就赚到翻。
美股的个股选择，您可以去看看‘班杰明．葛拉汉’的书。
美股ＥＴＦ的部份，绿角的书可以买回去研究，要搭配网志看。
以上是不包含房产的配置。
若是包含房产的配置，大概是‘房：股：债：现＝５：２：２：１’。
另一套论述是‘房：股：债：现＝４：３：２：１’。
各部位的细项配置，同上面的‘股：债：现’的配置方式。
基本上就看您自己的风险承受度，另一方面是那种配置会让您有安全感。
再往那个方向去慢慢布局与调整。
以上算是个人的一点点浅见，供您参考。
应该还有更好的配置方式，您可以多问问。
ameryu. 2018-01-31 #