※ 引述《haagen (desperado )》之铭言：
: 目前有自己家的小公司营运中
: 自己的年收入从80-200W up不等
: 看每年自己拼的业绩状况和整体市场环境变化
: 累积总资产 股票/基金/活存 年底可达800w
: 股票投入350w左右 基金约60w(长年负绩效 已停止定期定额扣款)
: 目前未婚 一人饱全家饱
假设您上来发问，是为了询问，
退休生活要如何规划，小弟倒是可以提供一点资讯，以供参考。
首先，您要知道您退休时，大概会住在什么样的地方，
多数人上来发问，都没简略告知，
这样的状况下，要给建议，就会失去精准度。
重点是，生活水平，难以估算，因为，没有一个参考基准点。
: 主要是 公司目前的重要技师皆打算2-3年自立门户
: 培养新技师最快需3年
: 但因属传产 多半无新血加入
: 少掉两位得力助手 公司营业项目会影响不少
只有给不起的薪水，没有请不到的员工，
重赏之下，必有勇夫。
愿意卖肝卖健康，甚至出卖灵魂的，
一定比您想像中还多......
: 在加上中年危机意识
: 以前14-16小时的工作狂模式 也不再适用当下
每日工时超长，请多注意身体健康，
尽量避免过度使用身体......
: 不知道这样手边剩余的资金应该怎样做更有效利用
: 目前已经着手先累积被动收入开始建构安全感
: 今年股票股利预计收15w
15w / 350w = 0.042857 ，
大约 4% 多的年报酬，如果您的投资组合是自己搭配的
那维持现状就好，若是有人指点，
去找“他”讨论一下，再去建一个，现金股利的收益，
约在4%~8%的部位，约总资产的四分之一。
因为看您的投资布局，应属“稳健保守型”，
追求年报酬率约在“4%～6%”。
这个风险承受分类，不是网银买基金时，
填的那张KYC调查表，出处来源有点忘了。
: 希望40y能达成36w
未知数 * 4% = 36万，未知数 = 900万
您年底就能达到800万的总资产，
那您最大的问题，反而是“资产配置”。
基本上，就看您是怎么分配，个人是不建议，
把资金都放在股票市场。
再多提醒一点，若膝下无子女，
“财产信托”跟“股票信托”，要好好去研究一下。
避免别人觊觎您的财产。
若有必要，请找“金融律师”，以保障您晚年的生活。
避免执行力不彰的问题。
: 其他的 还没能想到 希望各位能给点意见 ~~
底下这个，各位去翻高普考的考试用书，
里面就会有简述，科目是“公民”，
这类的考试用书，小弟是当闲书在看，
不一定要买最新的， CFP的考试用书里面也有。
先声明一点，固定非工资收入，并不等于被动收入。
各位要怎么解读，是各位的自由。
以Normal Case，来讨论之，
一般都是从“固定的非工资收入”建构起，
退休的资产配置，正常来说，应当是‘三层式架构’。
一、社会福利制度的年金给付。
二、国家主导的退休金制度。
三、自有积蓄，所做的退休规划。
以现况而言，台湾的社会观感是很悲观的，
年金，退休金，这些钱，有很多人都觉得
他们是领不到的，
换言之，就是政府带头抢劫人民的荷包，
还是不允许人民反抗，还不能不爽不要缴......
既然如此，那就假设，第一层与第二层的给付为“零”。
干脆假设领不到，那就直接讨论第三层，
自己的退休，自己规划。
万一真的有幸领到，那就是多赚的。
《第三层：自有积蓄，资产配置》
既然谈到资产配置，那“地缘性”就很重要。
这会关系到
“固定的非工资收入”要怎么搭配？
A1. 固定的每月租赁所得，
除非你运气很背，一直遇到“奥房客”，
那就建议您换别的东西，来取代“租赁所得”，
这个区块。
不然，“收房租”做为“退休后的主力收入来源”，
算典型的资产配置的起手式，
原则上，会建议把‘实质所得替代率’，填至“五成”。
那跟地缘性的关系是？
台北一间八百万的小套房，月租能收多少？
某县市的新公寓，投资宅的格局，
两房两厅两独立卫浴，四百万不到，
还附一个平面车位，您觉得，这样一个月，
能够有多少“租赁所得”的进帐？
此外，个人的立场，依旧会鼓励各位，
尽可能往买两间房子迈进，一间用于出租，一间用于自住。
如果想得比较深远，可以先买一间电梯小公寓，预留做为‘养老用’。
两房两厅两独立卫浴尤佳，算是进可攻，退可守的物件。
稍微装潢一下，就能获得不错的租金收益。
在屋龄较新的状况下，就先租出去，一方面减轻自己的房贷压力，
若有多的钱，可以部份清偿房贷，避免债务失控。
只有租不出去的价格，没有租不出去的房子，
换言之，您入手的成本高低，就算相对重要了。
这部份，需要自行磨练，每一个县市的每个行政区，
都有一个很微妙的行情价格带。
A2. 无损本金之固定的保证报酬收益。
名字有点长，说穿了就是“定存”，
其规划的目的，是立即的变现性。
简单的说，十五分钟之内，
你可以从银行取得多少现金？
在营业时间内，我想应该没啥难度，
那下班之后呢？
当然还有其它的选项，这就交给
“众多的金融从业人员”自行去发挥了。
A3. 贴近固定收益的投资
投资，简单的二分法，就是“实体”与“非实体”。
这边谈的是“非实体”，
先以股票来说明，实际上，还有别的，
但那些项目，都需要花时间去了解，解释起来也很长。
为避免大家看到“度估”，仅以股票说明之。
其重点，就是找那种，配“现金”稳定的。
因为，他一年一配的现金股利，
理论上，要大于您“各类的年度支出”。
概念很简单，一年配一次的现金，
就是准备拿来缴“税金、保险”类似这种，
一年要一次钱的。
至于配股票的，就不太适用在退休规划。
另一点，各位要自行花时间去了解，
印“股票换钞票”，兼稀释股价？
投资标的，自己要做点功课。
个人建议的规划手法，会再加上，“两人份的 国旅游资金”，
看您是要，一年出国两次，还是，直接飞远一点，应该都够用。
A4. 非固定的非工资收入
这个一样以股票来举例，以买卖赚价差为主。
剩下的麻烦各位举一反三，个人觉得“ETF”算不错的练习对象。
先了解游戏规则之后，就会知道‘金钱游戏’到底是怎么一回事？
然而这部份，相对需要承担一些风险了。
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大原则的配置方向，如上所列，
若您为风险趋避者，
“A4.”的配置，会建议在总资产的20%以内。
甚至更低的比例也可以。
以“A4.”亏损50%为例，对总资产的杀伤力，为10%。
反之，是增加10%。
各项比例的配置，可先参考理论，再根据自身状况去调整。
此外，万一真的后继无人，可以用房子，
向银行进行“逆抵押”。
结论：理财是活的，办法是人想出来的。
ameryu. 2017-05-02#