各位先进好
33岁，刚结婚一年，月薪加上加班费大约45k
目前财务规划如下
定存112万
股票(利率大约7%)约10万
活存因为有好几个户头，没有精算，大约是120万左右
每年大约可存30万
目标是三到五年后存到头期款买房，大约还差200万左右
现在在烦恼是否要增加股票投资的部份，还是要再放入定存?
或是大家有其他的理财建议及规划建议吗?
谢谢大家~

7%还蛮厉害的，要增资不是不可，但要考虑风险管理

那还是其他活存要再投入定存？

请问一下，您打算买多少钱的房子，还有类型？

目前预计买700到800左右（完全只能靠自己，不敢买太贵）希望买在新北市，目前看过土城有希望（在台北上班）类型希望是2房一厅，坪数15-20左右

现在手上的头款，应该是“一掰一掰”，妳最近会想买吗？量入为出的观念很正确，加推一个。

预计三到五年后买，因为不想把钱全梭让自己现在过的很紧还要考量家具、装潢费用

正解，妳先往前翻一文章，算贷款800万的月付金为多少？PS. 利率2%，20年期，用引导式讨论，让妳自己学会这个区块的理财。

用了房贷试算表，头期约240，要贷560，利息约119，20年的话每个月要还28330。我和老公薪水一个月合计约8万5，应该可以负担。其实是想快一点存到钱，才会想是否增加投资，但本身个性比较保守，所以上来请益

ㄜ 这地方建议分开计算，除非妳的小朋友要直接托婴。老公薪+妳的六成薪，为多少？要用你们公司或单位的投保薪资去计算。这边有个重点要提一下，加班费，不属“经常性薪资”。如果有打算生小孩，那可以模拟一下，大宝来临时的收支状况，这样妳心里会比较有个“谱”。

目前不考虑生小孩，但想请教分开计算及用投保薪资计算之原因是？感谢您的热心回应

如果未来有打算生小孩，请育婴假，一般是请六个月，领六成投保薪资。可是，加班费一般不会算在投保薪资内。若有养儿育女的打算，就要去思考一下，“万一每月的收入减少时该怎么办？”分开算的用意是在这，若没有生小朋友的打算，那这部份就可以跳过，直接跳到加速还清房贷的那些文章。留一笔足够的备用金，剩下的就“加减还房贷母金”。忘了补充一点，28330*12=339960元，不包含税金跟保险，还有一些居家消耗品的开销，依照您的算法，一年会有大约6万的资金缺口。还有管理费......妳上面的资料显示，年存30万，支出要36万。而且是有加班？并加计年终？的状况下，那，如果没加班的收入，妳会有多大的资金缺口？知道何时会产生资金缺口，就可以提早想办法应对。我把容易被忽略的盲点跟妳说完了，再自己静下心来思考，就能找出最佳解。

原来如此！太感谢了！看来还需要再调整一下规划了

最后的补充，因为每个人的“人生时程”不同，大多数的状况下，会建议依照上面的思考顺序。但，那只是先用“理论”解说给您听，等您真正拥有房子后，再转成实际的金额，利率跟期数，再重算一次。如果怕手头太紧，可先贷25年（缓兵之计）。前十年，有闲钱，就加减还母金，把月付金再拉低一点，减轻生活压力。建议降到，普通家户所得的25%以下。注：不包含年终跟加班的25%。有余力时，再去搞投资的东西，会相对实在些。

谢谢您！我也和我先生分享您的建议，感谢您！

我觉得如果要生小孩真的要把小孩的费用考虑进去

小孩的点还是要考虑 如果有个万一来了 你们要怎么过 除非你们已结扎 要不然日后很难说…

您可以把此文转成文字档印出来，等要买房时，再拿出来看。应该会有帮助。

好的，现在也在看您前面的文章，有问题再跟您请教，感谢！

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