Big Hint： 文长慎入。
因为此文，小弟会认真写，
而且是用“理规”的角度去写建议方向，
建议慢慢看，有些东西，可能要多看几次才能理解。
再者，里面会提到一点点关于“少子化的冲击”的东西，
有想要深入了解的版友，再往下慢慢看。
还有，若是小家庭理财，要顾及的层面就会比较多，
回文自然就会落落长。
量身撰写的理财规划书，开始。
※ 引述《sjanwang (丫拍)》之铭言：
: 标题: [请益] 有个小baby后的夫妻理财
: 时间: Fri Sep 30 09:39:33 2016
:
先整理一下文字排版部份。
再来，看一下
【家庭收入部份】
: 双方皆为公务人员，
: 先生36岁，月收扣掉公健保约 46,000 元
: 我 33岁，月收扣掉公健保约 36,000 元
“经常性家户所得”为：82,000元。
尚未包含年终奖金及绩效奖金。
PS. 某些专业书籍很爱用经常性○○○○，
这样的词汇。
说穿了就是，“概略的每月家庭收入”。
因为有些公司行号的薪水是以天计算，
并非固定薪资，在规划时，要把这点考虑进去。
普通状况下就是，30日、31日及28日的薪资收入。
假设
年终加绩效合计为“ 2个月”。
三节奖金，没有。
那家庭年收入，大约会落在，8.2万 ×14 ＝ 114.8万。
不过这也只是“暂时性”的，因为军公教人员，
会随着物价指数的调涨累计，而调涨薪资。
在这边就暂时假设用115万去计算。
若是一般投保劳保的版友，建议用114万去当做计算基准。
甚至是用 8.2万 ×12 ＝ 98.4万，去当做计算基准。
会特别提这一点，是因为，
一个大景气循环，最长会拉到15年，
你从25岁开始工作，预计55岁退休，大概会经历30年。
就算让你财务自由可以提早退，也不会提早几年啦！
如果，单身的话，45岁达到财务自由的人不是没有。
只是要付出多少，用钱买不到的代价，
就让当事人自己去评估，我们只能从旁协助。
从你开始工作到退休，至少两次的景气循环，
一般劳工朋友，可能会遇到没年终奖金可领的状况，
有些机车一点的老板，是印股票在换钞票。
配股票给你，还有开扣凭喔，
然后跟你说，那是你的年终奖金，
“......”，这样算有年终奖金吗？
用这种手法的上市柜公司还不少间，
更让人火大的是，你拿到股票还不一定可以马上卖。
公司要对外公开募资，你还跑不掉。
不买自家公司股票，还会被贴上对公司忠诚度(奴性)不足的标签......
这够机车了吧！？
军公教人员，与一般自营商，和劳工朋友，
薪资基础点，在拿捏的差异性就在这边，
剩下的部份就可以照着套用。
总而言之，花点时间，自己去逐项列出，
再去一一分别计算，最后再加总。
就是你一整年度的收支表，
若有空的话，差不在这个时候(九月底，十月初)，
去做“财务检视”的动作，
尤其是股票部位，
因为股票配息该配的都配得差不多了，
就差0056了。
至于财务检视所需的辅助工具，
会另写在【理财生活-004 年度行事历的运用方法】里面。
烦请原PO，务必要去看，因为好用的笔记本，
每一年贩售的时间很短，
有的文具店是卖完后，就不会再进货。
那就多跑几间去找看看，别拖到年底才去买。
【现有资产】：可视为现金的部份。
PS. 有修改一下，尚请原PO见谅。
若要改列成文字稿，会比较方便阅读。
: 存款部位
: 活存 约 10万
: 定期 约 150万
: 黄金 约 20万( 请问是实体黄金？还是黄金存摺呢？ )......(A)
: 储蓄险 60万，每本20万，三本共60万。
: 这三年会陆续到期，已把保费定存准备好。......(B)
: 基金 约 10万
: 目前每月六千扣国际债劵，每月六千扣拉美，总金额约10万......(C)
: 总存款约 250万
验算，10＋150＋20＋60＋10 ＝ 250(万)
标记解释；
(A) 黄金，如果是黄金存摺，那就属“投资范围”。
可以视为现金。
但，若是实体黄金的金饰或金条，那就属“国际备用货币”。
就不要列进“资产”里。
我个人的做法是“只记录重量”，但是金额为“零”。
有空的人，可以去查一下史料之类的东西，
实体黄金，在战争时期，是最有用的货币。
另外，是仅次于美金的“国际准货币”。
战争，是没人会希望发生的事，但你不能忽略他潜在的威胁。
如果有闲钱，而且金价回档到低点，
真的可以去买一些“一两金条(台银有)、五两金条”。
或是999纯金的金饰。
买一点点就好喔！黄金，你摆在那边，不会生利息，也不会生金鸡蛋。
实体黄金，买太多，真的没太多用途。
黄金存摺，这个是拿来“赚价差”的投资 ，至于要怎么玩，
就因人而异。
(B) 储蓄险，如果买储蓄险的用意是为了多赚那一点点的利息，
在理财实务上，算是可行的。
不过您要顺便考虑几项要件，
(1) 即时变现性有多快？
在这边指的是，你的保单借款是否可以24小时，
透过网银，或ATM去借出来用。
(2) 保单借款利率几％？
这个算是替投资部位建立一个缓冲区(Buffer)，
如果人生碰上一些意外状况，需要用到钱，
但是，你投资部位赎回的时间，需要 2～14天。
若银行定存都已经解光，还不够用，就是先从这边去下手。
等你投资部位的资金回归后，再补进去即可。
(3) 购买保额，大概就量力而为，也不要买太多。
如果有考虑近几年买房，就相对不建议，买储蓄险。
定存的优势，在拿出头期款这档事，
就可以把“储蓄险”的脸，打得又红又肿。
除非你拿头款时，不需要储蓄险里的钱，那就没差。
先声明一点，这部份并非是小弟在替储蓄险背书。
而是你在做理财规划时，真的会有人觉得要买一点储蓄险才保险。(？？？)
我想，众多理财高手们一定很难理解，保守族的想法。
那个是劝也劝不听的，你能奈他何？
但是，我们是“理规”，所以要尽量写出，
让客户打从心底“可以接受的方案”。
而且，也要进行道德上告知的义务，
万一客户有金钱上的需求，钱要如何调动及运作？
一般的金融业理财专员或金融机构业务，
会不会对客户进行主动告知的动作，小弟是不清楚，
但是，只要有客户想在财务规划里，配置“储蓄险”的时候，
就必需进行主动告知。
(C)基金 10万
因为原PO没写明，这是帐面价值？还是，已经投入的总金额？
需要特别注意的点是，【 ★★★ 基金的交易机制 】，
还有“赎回的速度”，一般为 3 ～ 14天。
当您急需用钱的时后，基金(或，投资型保单)，是远水救不了近火的。
=======================================================================
综和以上几点，也就是为何小弟，一直在版上重复提过N次的，
可以24小时网银解定存，其背后的含意，就是变成现金的速度。
因为你不知道你何时会需要用到“大钱”？
这个可称之为“用钱的风险”。
“缺钱的风险”，则又是另外一回事。
再来，要去看当事人，年度支出部份，
除了机车强制险，比较“机车”的两年一保之外，
大多数的开销都是以一年为周期。
【 支出部份 】
在此先感谢原PO，在版上发问，
小弟才有办法写一些关于“少子化冲击”的文章。
先来分析原PO的支出情形，再告诉各位，
少子化的冲击，到底有多严重？
:
: 目前住娘家，含三餐，孝亲费，baby照顾费，
: 每月15000，补贴水电3000。
:
【 交际应酬 】：属年度支出。
:
: 年度月平均下来，每月大约1000。
换句话说，一年大概要包12000的礼金出去。......(D)
: 孝亲红包四个父母每人六千，
: 另各贴6000过年的年菜支出，共36000。
: 母亲节各包3600，
: 平均为 3300
验算： 36000 ＋ ( 3600 ×2 ) ＝ 36000 ＋ 7200(双方的母亲)
＝ 43200 。
43200 ÷12 ＝ 3600(？)......(E)
这边漏算一包母亲节的红包。
如果这边有算错，烦请原PO指正，
因为我解读到的资料是这样。
另外原PO自已也是“妈妈、母亲”，
应该可以跟您老公凹一包3600元的红包，
您说这样好不好呀？ (￣▽￣＃)﹏﹏
不过，这边会有个小小的疑问，
您们不会去庆祝节日之类的吗？
呃～这算个人的生活经验谈，
小弟的朋友，若是职业别落在军公教的，
每逢节日，大多数都会去吃餐厅庆祝之类的。
不然就是买好料的，回家自己煮，
再不然就是突然给他想到，在家自己烤肉之类的。
劳工阶层的也是会去，但是次数会相对较少，
反倒是曾祖母级的母亲节办桌，小弟吃过很多次。
这种“小型庆祝会的支出”，没看到您列，
所以在这里补充一下，如果只是包红包，
那开销的部份就真的算还好。
小家庭理财的部份，可不比未结婚的，
有些家族聚会，很难闪得掉。
带小朋友出门吃饭，有时会弄得跟打仗一样。
ˋ(′_‵||)ˊ......
还要全副武装出门，吃完一顿饭，
回到家，大概也累瘫了。
年节礼金支出：12,000 ＋ 43,200 ＝ 55,200(元)......(D)+(E)
年度支出求月平均： 55,200(元) ÷ 12 ＝ 4600/每月
: 保险费税金部分(以月计算)
: 车子约 3000
车子的保险是只有一台汽车，还是有包含机车部份。
因为您在推文有提到想在员林买房。
那实务上应该会至少有一台机车。
正常状况下，有可能会是两台。
然后，您没有再计算到，
汽车，一般普通保养的费用，
以及，固定公里数的保养费(大保养、小保养)。
还有额外的固定消耗品，以及换轮胎的费用。
再来是，去检查一下你们家汽车的保单，有没有投保超额责任险？
那个保费没多少，如果经济许可，推荐你们加一下。
若上下班是开车，且会行经高速公路，那拖吊险，看有没有必要。
因为高速公路上，只能吊上拖车以“全载”的方式。
一般产险送的免费道路救援，是不包含“全载”这部份的。
这个有时算很坑人的，就看你遇到什么样的拖吊业者。
: 先生约 3000
: 我 约 1000
: 宝宝约 1200
人身保险部份，年缴月平均约为：5200/每月
: 所得税约 3000
请问这部份是所得税预扣吗？
因为小朋友刚出生，这部份明年可能会有变动。
: 手机费(含网络)
: 先生约 500
: 我 约 700
小计： 1200
: 【 个人零用 】
:
: 每人约5000，共10,000元
我想，这部份您只是抓个大概，
所以这边就有一个点可以讨论。
如果 5000元，没花完，您打算怎么处理剩下的金额？
以小家庭理财的角度，会推荐放到家人身上的其中一个帐户，
做为周转金帐户，没花完的，看是要集中管理，或各自管理。
就看每个小家庭的属性来决定了，
看谁比较有空去弄理财的东西，就交给对方去决定。
: baby奶粉杂支约4000元
因为您只有列奶粉杂支，没列到自费疫苗的部份，
再加上近几年，新生儿公费补助疫苗的项目变多了，
虽然不会造成负担，但还是要稍微抓一下预算。
像肺炎链球菌疫苗，一共要打四剂，
这我就有特地跑去向医师请教，
他说，之前没补助，就要全自费，
现在有补助三剂公费，第四剂，就看家长。
然后，小弟还跑去跟当药师的朋友请教，
他说，基本上公费的就全部照排程去施打。
若是要自费的，基本上那间诊所或施打的单位，
是一定会提的( 就是看您要不要自费施打这样 )。
PS. 药师今年年初当爸爸。
药师朋友说，近几年的新生儿手册，
几乎是年年小改版，免费疫苗部份会越来越多。
: 总支出为 48700元
回过头来验算一下
居住费用： 15000
补贴水电： 3000
年节礼金： 4600 /月
汽车开销： 3000 /月(保养费另计)
家庭保费： 5200 /月(原PO的保单可能要拿出检视一下，那金额不太对劲)
所得税： 3000 /月(预扣的大约金额)
手机月租： 1200 /月
个人杂费： 10000 /月
婴儿奶粉： 4000 /月
————————————
合计： 49000 /月
家庭收入 － 家庭支出
＝ 82,000 － 49,000
＝ 33,000......若考量到实际状况，
每个月实际可存金额，大约可以抓 3万。
不过您每个月的基金投资，可能要停扣。
不然就是切割一笔本金出来，用那笔本金去操做。
如果持续扣款的话。
您每个月能拿来付房贷的金额，只剩下 21000元。
PS. 33000 － 12000 ＝ 21000.......(这个是您遗忘的部份。)
假设自行购屋后，搬离娘家，不用补贴水电，
那就会产生一个问题，孝亲费的部份，该怎么处理？
【 隐藏风险 】
: 先生原生家庭不需要烦恼，主要是娘家父母无存款无保险(基本的健保国民年金意外我有
: 帮他们处理)，父亲尚在打零工，但工作极不稳定，母亲家管
:
: 公务人员福利越来越薄，不期待退休金，还得每月付退抚养老公务人员，只能靠自己想办
: 法为未来打算
关于少子化的冲击，就是从这边开始的。
既得利益者，会放弃他原有的利益吗？
绝大多数都是不会的。
公务人员的福利还是比一般劳工多啦，
别那么灰心。
最简单的想法，
就是假设所有的社会福利制度，全部崩盘。
您要如何去进行退休规划，及医疗和长照相关的规划？
另外，为何多数人在计算通膨的时候，都是以3%为基础在计算？
因为军公教调薪，都是3%。
虽非年年调薪，但是只要军公教一调，
劳团带个风向，跟政府进行攻防战，
一样还是会调整，就看调多调少。
政府主导的东西，你去跟他抗议一样没用啦！
涨基本工资，对整体社会而言，真的没有比较爽啦！
你今天明文规定，最低基本工资的时薪，120元，
然后说要涨到126元，涨幅5%。
你觉得这个5%，到最后会是谁买单？
经过多层次转嫁，最后还是会反映到售价上，
末端的消费者都是社会大众啊，那最后买单的还是消费者本身。
如果不进行调整售价，那就只好变相涨价？
不管如何，亏钱生意，应该是没啥人会去做啦!
慈善团体都没慈悲心了，更何况是一般民间企业。
这就是物价回不去的因素之一。
再来谈谈另一项冲击，
就是一个小家庭，要养三个家庭。
以原PO的状况，以财务资料上来看，
只有负担一边的孝亲费。
如果要负担两边的孝亲费，
你真的会不知道怎么办。
这个状况，就是您的小孩子，将来会面临的状况。
假设社会福利制度没崩盘，减轻年轻人压力的力道，
还是有限。
如果想要设想的周全一点，你干脆就当做那些都不存在，
归零后，再重新出发，多领的部份，就当做是额外赚到的。
各位要面对一个现实，养儿防老的年代，已日落西山。
养儿防老的时代，既将结束。
多数人要迎接的是，
奉养父母的最后一代，
被子女抛弃的第一代。
: 理财目标
:
: 短期希望能在三年内买栋800w到1000w房子，先生也希望两年内生第二胎，长期希望能存
: 点退休金
就是看到，原PO想生第二胎，小弟才打算认真写回文的。
很多人其实都会想生第二胎。
但是因为经济现况，真的会不敢生第二个。
万元利率因子表(银行房贷版)
连结网址：
http://imgur.com/a/zXPDR
PS. 有人称之为年金表，不过小弟在网络上找了老半天都找不到，
所以就自制了一份简单的，供原PO速算使用。
算法很简单，
以原PO的预算当范例：
先假设全贷 1000万，
R(N)＝年利率(年期)
先去把那张图下载下来，再自己查表去推算。
不然就是银行的官网进行试算。
表上面有列到40年期的房贷，
我赌“台湾政府”可能会开放，
凹＝__＝凹，追日超美，独步全球，台湾难波万啦！
35年房贷，美国、日本皆有，
现在就看台湾政府的态度了。
以全贷 1000万，年利率 2.00%，20年期，
透过查表，您会得到一个数字，50.588。
计算的方式就是，
1000万 / 万 ×50.588 ＝ 50588元......每个月的房贷金额。
PS. 一定要“除以万”。
如果您向银行贷款 800万，那就是
800万 / 万 ×50.588 ＝ 40470元
不过，因为公务员的加持，利率有可能只要1.70%。
之前在版上有看到，有人的房贷利率为 1.70%，
但没告知年期，那小弟就以 1.70%为例，
来计算各种年期的月付金。
虽然你们有250万的【可视为现金部位】的部份，
但是可动用的，大约是200万，
其实你们现在就可以开始看房子，
因为基本工资涨上去之后，每一建坪的成本，再过不久，
一样还是会反映到售价上。
R(N)＝1.70%(20)＝49.180， 800 ×49.180 ＝ 39,344(元)
R(N)＝1.70%(25)＝40.940， 800 ×40.940 ＝ 32,752(元)
R(N)＝1.70%(30)＝35.480， 800 ×35.480 ＝ 28,384(元)
当您算到很熟的时候，就可以直接查表，用乘的，算出月缴金额。
因为您们的贷款条件，表面上看起来还不错，
不过您都没列到信用卡卡费，这个有点怪，
免年费的信用卡，通常都需要透过消费来抵免年费。
注：谢谢youngkai 大大的不吝指正与补充，
某些信用卡，仅需申请电子帐单，即可享有免年费。
关于卡费的部份，这部份原PO再自己加一下。
会提到信用卡，最主要是联征，
虽然没有直接关连性，但是若有使用分期零利率购物中，
有些银行会对您的房贷申请扣分，
若有迟缴记录，那就会比较麻烦一点点。
以最近利率低到，很多人都不想存定存的时候，
去买房子，应该可以谈到不错的利率，
接下来就是您们的功课了，
去打听看看，那里可以全贷，
还有建商及建案的口碑，
若考量到长久性居住，会建议你们直接买全新的透天。
因为您说的那个地点，我去爬了一下资料，
怎么都是超过30年的房子在出售？
这种数据真的超奇怪的，
如果说那个区域是，员林市的蛋黄区，或最早的繁荣区，
那还勉强说得过去。
再不然就是我购屋条件按错，才会找到一堆老房子。
我们假设以25年房贷去看，您真的可以开始看房子了。
因为月付金，是你们负担的起的。
刚刚算出来的经常性余额，为30000元。
这个是还没加上年终奖金跟其它奖金的讨论方式。
★★★ 这边是个人建议，烦请原PO三思而后行。
如果小弟是你先生，有这样的条件
会先想办法去贷到最大年限跟最大额度。
然后等领奖金，就算是有一万元的余裕。
就拿去还房贷本金，
一万元看起没太大的用途，
但是，你拿去还房贷，可以替你省下的利息钱，
会远大于妳的想像。
年金公式是固定的，银行在计算各位的房贷月缴金额的基础公式，
都是采用年金公式为基础。
会有差异的部份就是，计息方式，
有的是采月息(除以12)，
有的是算日息，日息就看该银行的系统设定，
有些是(除360)，有些是(除365)，
这个要打去银行客服问才会晓得。
重点是，当你进行部份提前清偿房贷的动作后，
下个月的月缴金额，就会变少，
这时候，娱乐减少一点，那边省一点，这边节省一下，
手边留一笔钱，当紧急备用金，然后，咬牙撑个两三年。
有闲钱就拿去还房贷本金。
把房贷月缴金额，控制到您觉得压力较轻的程度。
再来考虑生第二胎，您觉得如何？
若没意外，这时候，您的薪水应该会增加啦！
然后，大宝的生活开销，其实也会慢慢增加，
再来就是看您们决定要给大宝什么样的教育环境，
看有没有办法走，全公立单位路线。
至于二宝的部份，就看您们评估的点在那？
以原po现在33岁，再过2年，这样应该算高龄产妇了。
这就要考虑体况。
个人觉得，原po可以跟老公讨论看看。
以薪水没增加的状况下，可能只能二择一，
如果顺其自然的有了......
到时再去头痛好了，这是一个很“困难”的决定。
退休金的规划部份，会建议等您们，每个月扣除一切开销，
每个月还能挤出一万块出来规划，那可能还加减有搞头一点。
注：【 少子化的冲击 】会另开一篇文，
这部份，您不一定会遇到，但是，民国81年出生后的
新手父母，您的小朋友，所遇到的冲击，会远大于您的想像。
若在此文讨论，应该会破一千行， (￣□￣!!!)a 。
再来帮原po把退休规划的部份，
先打个“草图”或是描绘一下“小范围”的蓝图 。
不过在那之前，先cue一下版友在别的文章的留言。
推 zxclover: http://imgur.com/gLILVBm.jpg 06/24 01:15
→ zxclover: 曾google到这张图，但还没仔细研究 06/24 01:16
真的很配服 zxclover 大大的用功程度，
那里面有一张图，是小孩养到24岁毕业，一共要花多少钱？
注：图是以大学四年，研究所两年当举例。
目前还找不到时间，去重算那个金额。
基本上，那个金额暂时先忽略，因为那个总金额，“没有加计通膨”的因素，
实际去做准确的计算，其实落差会蛮大的。
我简单问各位一个问题就好，现在的保姆费行情，
大约是一万多，我们假设他一万五好了。
您觉得五年后，他仍旧收一万五的机率有多少？
这部份，会建议原po先不样想太多，小朋友小学毕业以前，
真的就是，努力清房贷，先降低月付金。
不过这边您会需要一个观念来平衡您的生活，
专款专用的概念，从上述资料观察，您几乎都没列到“娱乐开销”这个区块。
不论是国内旅游，或是全家出国游玩，只要用心规划，
还是可以久久出去大玩特玩一趟。
以上算是，在忙碌的生活之余，还能挤出一点时间跟金钱，
找机会留下欢乐的画面与回忆。
【 退休规划的“小蓝图” 】
这听起来好像很不可思议，钱都快不够用了，
还有办法进行退休规划？
当然可以，
不然您以为“理财规划人员”是做啥用的？
在有限的资源之下，要去进行退休规划。
就是拿您的额外奖金去进行规划与配置。
先讲点“投资模型”的东西。
一. ﹥以自住为考量去购屋，每个月，皆投入相当接近的金额。
注：如果要进行退休规划，因为这笔钱，大概可以操做30年
因此会建议您，要采用专款专用的概念。
在进行退休规划的时候，也是一样，
你每个月提拨一些钱，到“自己的退休金帐户”，
如果是透过买股票，或是其它方式，进行投资。
建议是开一个可以“集中资金的帐户”。
您会比较方便管理。
二. ﹥无视保险的转嫁功能。
基本上，您买的保险，其真正能够保障的年限，
并没有您想像中的长，再怎么会算，
您也算不赢一个精算师团队。
在这样的条件下，您要怎么规划晚年的退休生活？
一样是替自己建立一个循环式定存，或是采用退休信托的机制，
每个月都拨一笔钱到您的生活帐户里。
让他每个月都有钱到期，或者每个月都有钱入帐。
以现金的社会保险，跟商业保险来看。
大概就只剩“社会保险的年金制度”。
不过按照字面解读，是不是应该一年领一次？
然而你实际在领钱的时候，是月领的。
商业保险的部份，小弟并没研究到很深入。
但是，截至目前为止，只听过“生存年金”这个名词。
就是每年给你一笔钱，然后你要自己去规划，
如何度过这十二个月。
【 ★★★ 】 你要去搞清楚，您‘非工资收入来源的配置’是长什么样子的。
最典型的说法就是“资产配置”，但是很多人在规划时，往往会忽略，
他真正的样子，实际上，这个名词后面，是需要加上几个字的。
“ 资产配置 ‘的产能’ ”，一年有多少？
里面还要简略的细分，
(1) 固定，每月的非工资收入。(例如：收租套房；风险承担部份，房客未按时缴房租。)
注：每个月都有收到钱的皆算。
(2) 不固定的，每月非工资收入。(短线操作“股、汇市”，及套利行为。)
万年警语：投资有赚有赔，风险自承......敬请详阅公开说明书。
如果你从现在开始练投资的功力，
最起码可以练就，“半甲子(30年)”的功力，
在投资的领域里，可没有所谓的“大还丹”，
吃下去就可以增加一甲子(60年)的功力。
(3) 接近固定的，“每年”的非工资收入。
(a)比较典型的例子，是“股票的现金股利”。
但是，如果该个股，当年度没发现金股利，或是，
★★★ 股利发放减半，对于配置比例大于六成的人。
对于期待爽领股利度过晚年生活的人，
那您要拼的所得替代率，就是200%。
去避免被腰斩的“现金股利之发放”。
又或者，
如果万一没发，那你这一整年，要吃啥？
(b)其它，一年一获的类型的“非工资收入”，
在大多数的情况下，皆可被归类为此项。
(4) 不固定的非工资收入。
(a)一般泛指，整笔的投资交易所得，例如养地，囤房......之类。)
大概就是，丢一笔钱进去，要好几年之后，才能回收的，这些都算。
(b)短线炒做失败，变长期续摊后，
“股价/净值/汇率”有涨回去之后的获利。
(c)暂留空位，找时间后补。
版税，算其中之一。例：JK罗琳写的哈利波特。
以上都只是举个大范围的例子，
真正在玩‘金钱游戏’的时候，选项没那么少。
另外还有一种收入，
☆ 吃饱太闲，打发时间用的小生意(工资收入)。
这个在不少地方都有，就一台小发财车，
弄个，黑轮、米血、鱼板、贡丸，香肠、糯米肠，就可以摆一摊。
还给你挂个横布条，写上三个字“关东煮”。
食材卖完就收摊。
这种的，通常会有一个特性，口味中间偏上，
但是价格，差不多是接近成本价在卖。
一般都会比市场均价还要低。
不然就是同样的价格，份量就是比别人多。
因为赚多赚少，对他们来讲，其实没差，
就只是想透过做小生意，跟顾客聊聊天这样。
再不然就是定点做个小生意这样，
大部份都是卖几样“路边摊小吃”这样。
像我们住在台南市比较偏郊区的地方，
就有不少阿婆咸酥鸡，阿公黑轮摊，香肠摊。
夏天偶尔还会弄个 古早味“咸酸甜梅子冰” 出来卖。
还有庙口鸡排、葱油饼、酥炸臭豆腐之类的。
三. ﹥获利了结后，想办法进行滚雪球式的“再投资”。
简单的说，就是要像滚雪球一样。
至于您的雪球最后会滚到多大，
基本上要搭配，
天时、地利、人和，再加上，时也，运也，命也。
这几项因素来看。
简单的说，大家都想找那种“稳赚的”，或是“好赚的”。
稳赚的，被嫌说，获利太低，低到连投资意愿都没有。
好赚的，会被说，这个风险太高了，我心脏承受不了。
＝__＝凸，都给你们讲就好。
当你的双眼被“贪婪”给鬼遮眼的时候，
旁人再怎么劝说都没用。
真正可以赚取超额利润的东西，
通常别人是不会告诉你“门路”的，懂吗？
还“有钱大家赚”勒？我只是在分享一种概念......？
基于“好东西跟好朋友分享的概念”......？？？
很多“金字塔多层次传销”就是用这种方式在设套局。
总而言之，财不露白，自己多加防范与小心就是了。
要破解这个，其实也不难。
用一个广为人知的“七二法则”，
再加上，“三餐”不可能无中生有的观念，就能破解。
先请教一个问题，如果一年可赚72％，
为什么，我的本金加上获利并没有翻一倍？
本金 100 ×1.72 ＝ 172 ？？？
啊～不是说，
透过投资报酬率，去反推，本金翻一倍的所需时间。
72 ÷72(%) ＝ 1年，为什么不是 100%的获利，
注：这样本利和要等于 200%。
现在要来推翻，各位脑中“被先入为主”的既有的知识。
很多书都会跟你说，七二法则是以“年”为基础在做计算的。
你确定？
其真正的计算基础，是以“周期”为计算基准。
换句话说，看您是要以月、季(三个月)、四个月、半年，
为一个计算周期，其计算出来的最终报酬率就会不一样。
当您手上的资产，大到一个程度后，
你就能够使用“真正的七二法则”去进行投资操作了。
以上为，浅谈“投资模型”的部份。
【 退休生活与退休金来源的筹措 】
原po可能会对这部份，比较有兴趣。
不过让我想一下，要怎样写得“浅显易懂”一点。
如果很赶着要规划的，可以自己上网找退休规划的计算方式。
那个套一些数学式，就有答案，
不过，前提是你要有一笔足够的本金，才有办法进行规划。
不晓得是在“医龙”的第几部，
有看过‘ＱＯＬ’这名词，
基本上，一个的理规菜鸟，
在写财务规划书的时候，是要把ＱＯＬ考量进去的。
注：ＱＯＬ ＝ Quality of Life，‘生活品质’。
若以ＱＯＬ来考量，原po的“理财主轴”，还是要以储蓄为基础。
因为您每个月的薪水，或家庭所得是接近固定。
又因为职业上的限制，要多赚点外快。好像也没那么容易。
如果怕买房之后变屋奴，
小弟倒是可以列“一整套的理财配置走向”给您参考。
理财的东西，是活的，而且没有所谓最好的理财模式，
只有最适合您自己的理财方式。
若有考虑到退休的问题，那关于“资产配置”的东西，有空就多看看。
这部份，要随“人生阶段不同”，再去进行调整与规划。
因为您还没购屋，那小弟就先从，购屋前的前置作业，开始解说起。
这边解说结束，这篇文也就结束了。
【“小家庭”，整套的理财配置走向。】
(1).先去算出你每个月的实际结余。
而不是用一年中的某一个月份的结余，去乘以12。
(2).有土斯有财？ 先去算出月缴房贷的需求为多少？
大多数人都会想要拥有一个自己的家。
那你就去算一下，你“梦想中的家”，
一个月要缴多少房贷。
最简单的算法，就是贷一百万，月缴大约 5000元。
若贷款“一千万”，月缴大约 五万元左右。
若贷款“八百万”，月缴大约 四万元左右。
至于贷款年限，要看您当时的状况而定。
若是以贷款八百万为范例，
在版上，小弟有分享过一张分析表。
以贷款20年为基准点，去比较25、30、35年房贷，
每月期付金的差异，以及总共被赚走多少利息。
(3).接下来就是进行“评估”与“讨论”。
(a).评估：当您计算出来每个月的余额，
再去跟“预定该缴的房贷月付金”做比较。
如果，余额 ＞ 月付金，
就表示，您还有余力去做点“退休规划”。
如果，余额 ＜ 月付金。
解决方法，回头去看看月支出里面的细项，
看那边可以再省下一些钱，
尽可能让“每月结余，可以应付房贷月缴。”
然后，还有剩。
(b).讨论：买房子，这算人生大事之一，
建议您，至少要跟您老公讨论清楚，
避免日后为钱吵架。
不瞒您说，我收过一堆站内信，都是买了太贵的房子，
负担不起，缴不出房贷，问我该怎么办？
有的是过得“太享受”，那个就接近无解。
如果“愿意苦一阵子”的，那或许还有解。
这跟心态有关，跟赚钱能力无关。
另外，可以讨论的对像，看是夫家的长辈，或是娘家的长辈，皆可。
如果您要买透天的，那会不会淹水，这个问题，
真的要去问长辈才会知道，因为史料不太会留下记录。
最常看到的新闻标题是，“住了五十年，从没淹过水，没想到居然会淹水！！！”。
先评估，有一个好处，“降低缺钱的风险”。
(4). ★ 开始看房子，掌握行情价格，并做笔记。
＆ 自行评估，是否要进行“购屋后的压力测试”？
有不少人一开始，房子买得很开心，因为终于有了自己的房子，
不用再寄人篱下，过著“颠沛流离”的日子，
但是，有不少人都低估了房屋修缮的开销，
如果您是买全新的房子，前五～七年，若没遇到大型天灾，
要花到修缮维护费的机率较低。
接下来就看建商跟承包商的良心了。
做购屋笔记的部份，您要自己多走走、多问问、多看看。
关于压力测试的部份，有几点要说明。
(a).您先评估一个数字出来，
简单的举例，就是您每个月可负担的房贷金额。
假设您每个月，预估房贷月付金，为“四万元整”。
(b).每个月的固定时间，把这笔钱转入定存，
您可以使用，预约转定存功能，让这笔钱，自动转入定存。
用来模拟，每个月被银行扣走的房贷期付金。
定存期数，原则上选一年就好，
利率，选固定，
金额，以范例而言，是“四万元整”，
如果有办法多存就多存，若没办法，
就退而求其次，存少一点。
其重点是，看您每个月都可以固定存下多少(近似值即可)。
另外，定存时间选一年，算是综和评估后，
最佳期数的选择，因为您存在测试帐号的这笔钱，
是未来“可能”会被用掉的钱。
定存时间太长，那未到期的定存，办解定存，利息会打折。
定存时间太短，真的没啥搞头。
个人自己实验的结果，就是存一年期为佳，
若有指定到期日之功能，
那就可以用您的发薪日，再加15天，再加一年，为定存的指定到期日。
假设 每月 5日领薪水，您可以设定成20日到期。
以2016年11月04日为例，您留下当月会用掉的支出。
就把钱转到定存里。假设有办法设定指定到期日。
一年期的操做步骤会如下，
注：若您的领薪日，恰逢例假日，一般都是会提前领薪水。
但是某些机关、团体、甚至是公司行号，
因为有设定批次转帐，就算领薪日恰逢例假日，
一样还是要等到领薪日的凌晨，才会入帐。
起存时间─────→定存到期的时间设定。
01. 2016-11-04────→2017-11-20
02. 2016-12-05────→2017-12-20
03. 2017-01-05────→2018-01-19，2017年的除夕夜是01-27，要注意一下。
04. 2017-02-03────→2018-02-20
05. 2017-03-03────→2018-03-20
06. 2017-04-05────→2018-04-20
07. 2017-05-05────→2018-05-18
08. 2017-06-05────→2018-06-20
09. 2017-07-05────→2018-07-20
10. 2017-08-04────→2018-08-20
11. 2017-09-05────→2018-09-20
12. 2017-10-05────→2018-10-19
13. 2017-11-03────→2018-11-20
14.到期2017-11-20────→2018-12-20，这边要决定您的循环式定存的周期大小。
15. 2017-12-05────→2019-01-18
16.到期2017-12-20────→2019-02-20。
17. 2018-01-05────→2019-03-20
18.到期2018-01-19────→2019-04-19
19. 2018-02-05────→2019-05-20
20.到期2018-02-20────→2019-06-20，定存周期，已超过15.5个月。
21. 2018-03-05────→2019-06-20。
22.到期2018-03-20────→2019-07-19，设定此日期一共为15个月又29天左右。
23. 2018-04-05────→2019-07-19。亦可设定成2019-07-22(一)，到期。
24.到期2018-04-20────→2019-08-20。
25. 2018-05-04────→2019-08-20。
如果没有把两笔并成一笔，那您每个月就会有两笔定存到期。
若在2019年06月20日，之前尚未找到理想中的房子。
那在这个地方，“可能”就要开始调整每一笔定存的金额的大小，
可把2019-06-20到期的两笔定存，整合成一笔。
此外，还有一种状况可能会发生，
刚开始调整财务状况时，可能每月可存金额会较少，
然而次年度，可存的金额变多了，再自己去进行，适度的调整。
(c).运用此法的优点，
因为你还没真正拥有房子，万一真的缴不出那笔固定的金额，
那您的购屋计划，势必有调整的必要。
再者，您也不会因为缴不出房贷，而面临房子被法拍或贱价出售的冏境。
(c-1). 看是要“先求有，再求好”？
概念是这样，先买一间负担的起的小房子。
因为小朋友，在这个阶段的花费，说真的很难预料。
尽可能别造成自己经济上的压力，
然后，有多余的闲钱就是努力清房贷。
注：紧急备用金的额度，会随着您与家人的年龄之增加，
而有往上调整的必要。
假设贷款20年，贷款年限的前半段，
多额外还款，会对您比较有利。
等到第一间的房贷，清偿的差不多，
就可以开始物色第二间房子了。
基本上这间房子会建议您多花点时间找，
因为这是您退休后要居住的房子。
至于第一间房，看是要出租或是卖掉，皆可。
注：这边就属“退休规划的资产配置”方式之一。
个人建议，您可以出租房子，来赚取非工资收入。
再者，未来小家庭的居住需求，会越来越多，
买不起房子的会更多，
到最后，有可能会转向租屋市场。
就算房价真的泡沫了，这时候就是考验人性的时候，
因为您不知道底部在那里？
然后就会陷入，想要买在最低点的无限轮回里。
有很不少人就是想要买在绝对最低点，
那错过买房时机，就是您自己的选择，怨不得别人。
(c-2). 接近“无痛转嫁”缴纳房贷月付金。
假设你把财务状况调整到每个月可存下四万元。
一年至少可存下48万。
又因为，您已经适应没有这四万元的生活，
若依然可以拥有不错的生活品质，
以这样的状况去买房子，生活也不会过得很吃紧。
原理是这样，您一开始就让这笔钱，存到另一个帐户。
用剩下的金额，来应付当月的支出。
注：先把钱分离，避免自己不小心花掉。
到次月领薪日之前，若还有剩，
基本上来说，你们家会缺到钱的机率就不会太高了。
除了一些不可预期的意外之事，需要用到钱。
那就是另外一回事了。
(c-3). 持续累积增加您的购屋头期款。
当您每个月都让这四万元，被分离到另一个帐户。
实务上，等同于变向累加可支付的购屋头期款。
若头期款拿越多出来，后面缴房贷月付金，会相对轻松很多。
假设时间经过了15个月，您才买房，
那您可付的头期款，就会多六十万。
若头期款不需付那么多，可以留着做为添购家俱的资金。
或是其它用途。
(5).莫忘家中消耗品的更换费用。
这部份，算是多数被人遗忘的部份，
因为很多东西都是久久才换一次，
你又不能指望你所买的东西，
其使用年限可比拟“大同电锅”的使用寿命，
先跟原po提一个点，供原po去思考一下，
当店家一直标榜“环保爱地球”的时候，
是真的环保，还是假环保议题，行炼财之实？
简单的举个例，环保鞋底的鞋子，
你若放著都没穿，他的鞋底会自然分解......！！！
这样可以理解？
消耗品的东西，大概都是几十块、几百块，
不过长久累积下来，也是一笔不小的数目。
(6).持续不间断的，进行小额投资。
在这个地方，说实话，要谈退休规划，真的有难度，
因为您生活的重心，皆会摆在小朋友身上，
不过，若还想分配一点余力去进行退休规划，
那小额投资，就有其必要性，算是用少少的钱在练投资基本功。
简单的说，
练功性质所赚取的“经验值”的价值，会大于您在赚取价差时的获利。
投资的敏锐度，用钱买不到，也没有书可以教，
书上写的都是理论居多，当您真正进入市场，
跟着玩“金钱游戏”，那又是另外一回事了。
这个是有余力时再去做。
因为您退休规划里面的非工资收入，
有其中一部份，就是需要“投资收入”来支援。
一般是配置 总资产的40%～60%(稳健成长型的)，
若有房产出租，去赚取所得替代率，那比例就可随年龄调降。
注：若是想走‘稳健偏保守’的理财模式，
那在配置投资部位，大约是总资产的 30%～50%(上限)。
总而言之，您退休后的收入来源，
在实务上，至少会有两到三种收入来源，
至于类别是啥，就看您自己的理财属性了。
注：社会保险 /福利部份，先排除，最糟的状况就是没得领嘛！
所以，扣除政府给的之外，还要自己去弄个两三种收入出来，
把所得替代率撑到105%以上。
如果仅靠定存，应该是不够的，
但，定存还是要多少放一点在身边，
除非您可以找到，变现条件比定存还好，
实际利率比定存还高，还不用绑约的。
那不放定存，就没关系。
以现在这世代而言，个人是还没看过，
有啥东西的变现速度会比“定存”快的。
注：活存是最基本的，但是他的获利速度及能力，
是被“定存”海放的，
最基本的理财手法，就是把“定存”当“活存”用。
硕果仅存的大概就是您们当初结婚时的金饰，
或是自购的金条，拿去银楼就能换到一笔金额。
不过有的银楼，会扣重量趴(％)数喔，这点要注意。
(7).练习调度钱财的能力。
这边讲的不是去跟人家借钱。
而是您要训练自己，如何去调度钱财，
如果发生了“需要用钱的状况”，
您的脑袋里，必需要清楚的知道，
要从那边依照顺序，有条有理的开始去筹钱。
照理说，紧急备用金，算是最后一道防线了。
但是还有一个地方可以借钱，只是要利息，
那就是“有保价金的保险保单”。
终身险一般都是没有保价金的，
但是市面上有某些险种，虽然是终身险，
但也有保价金，不过那个保价金非常之少，
几乎是可以当做没有。
储蓄险的保单，基本上是可以拿来借款的。
不过您若有考虑到拿到钱的速度，
那大概剩没几间。
这样举例比较快，要可以像邮局储蓄险一样，
到 ATM就可以保单借款，
又或者某些保险金控，可以透过网银去进行保单借款的。
注：这边在谈的是功能性的举例。
要赚比较高利息的，就自己花时间去找。
因为某些时候，就算你把所有可动用的现金都集中起来之后，
还有“缺”，那就去看一下，保单可借金额够不够，
够的话，就不用考虑太多，先借出来用个几天，
等过几天资金到位，再还回去。
因为您远在国外的投资，或是一些变现时间较长的投资部位。
其“远水”是灭不了“近火”的。
注：这边谈的是立即性。
您只要有办法处理此类，“立即性”的财务需求。
应该没有啥一般财务问题可以考倒您了。
最难处理的就是“无法预料的”，意外性的金钱需求。
保单借款，没事别去借。利息颇贵。
信用卡预借现金也是，没事别乱动用。
假若两者二选一，那就以保单借款为优先。
不过这个要考虑一下时空背景，
因为现在新规划的保险保单，并非每张保单都有保价金，
但是早期一点的，有不少保单是有保价金，并可以借款的。
所以这部份，原PO要自己去了解一下，自家的保单状况。
: 推 R23: 请问你还有其他兄弟姊妹吗？因为爸妈这块的医疗风险很大，应 10/01 03:38
: → R23: 该先补足，看您有买意外，但至少实支实付、重大疾病跟类长看 10/01 03:38
: → R23: 的残废险也要补一下，才不会因为一次疾病发生烧掉存款～ 10/01 03:38
R23 大大提到的区块，
并非人人都有兄弟姐妹可以共同分担。
这部份会有一个很大的因素，
而造成某些人不愿意共同分担。
其中以时空背景之因素，占最大宗。
(1) 老一辈，“重男轻女”的观念。
就算你法律有规定特留份又怎样，老子不甩你就是不甩你啦！
(2) 长辈偏心，造成资源分配不均。
尤其是长孙跟么子，最容易产生这种状况。
平时好处都让他们占尽便宜，等到出事时，
才要大家“平均分担”。
最好是人家会甩你啦！
如果有兄弟姐妹，自愿“和平”的共同分担，
那算好事一件。
如果是“被迫”，那会不会碎念，就看那些人想造多少口业。
你以为这只会在八点档连续剧才会发生吗？
我反倒觉得，看别人争家产，比看连续剧有趣多了。
如果原po，刚好有一本“很难唸的经”。
那跟少子化冲击，真的没差很多。
以上是以一个“初阶理财规划人员”的角度，
所撰写出来的，短年期的财务规划建议书，供原PO参考。
在此也恭喜原PO家中，新增了一位可爱的小小成员。
愿您 阖家大小，身体健康，
万事顺心，平安喜乐。
＝ The end. ＝
ameryu. 2016-10-08＃