【请注意：要用电脑版看，不然格式会跑掉。】
要学理财的第一件事，
是确保你有一份稳定的收入来源，
有一份稳定且‘接近’固定的收入，
这时候，要来谈理财，会比较容易一些。
假若您是自营商，或是做业务的，
其理财手法，可以依据底下的表格为基础，
再自行修改成，适合您自己用的理财表格。
本人猜测，应该有不少人看到那张表格，
就被吓到了，
只不过想学理财，有必要搞得那么复杂吗？
如果你仔细去看每一个项目，
实际上都跟您的生活，有连带关系，
只是您从未拿过放大镜，去检视那些东西。
也不会有人跟您解说，
这中间，到底有什么利害关系？
PS. 紫底黄字的部份暂时除外。
连爬都不会，就想要飞？
如果你才刚开始学理财，
却不想赚定存的利息，
那我会劝你，不要把时间浪费在我写的文上面。
因为，本人写的很多东西，
都是以定存的概念为基础，去发展出来的。
你看不起小钱，只想赚大钱。
那我就真的没啥可教你的了。
这真的是良心建议。
┌────────────────┐
｜【薪资收入】 ｜
├───────┬────────┤
│○薪资总所得：│ │
├───────┼────────┤
│○ 加班费：│ │
├───────┼────────┤
│○ ？？奖金：│公司发的都算。 │
├───────┴────────┤
│ 小结(Ａ)： ______________ │
├────────────────┤
│【薪资扣项】 │
├───────┬────────┤
│═ 劳、健保： │如果有依亲，要记│
├───────┼────────┤
│═ 税金预扣： │例如：所得税。 │
├───────┼────────┤
│═ 公司扣项： │依公司规定。 │
├───────┴────────┤
│　　小结(Ｂ)： ______________ │
├────────────────┤
│总计：Ａ－Ｂ＝ ______________ │
└────────────────┘
薪资扣项的部份，几乎是任公司宰割，
公司说了算。
要去注意的地方，反而是税金预扣的部份。
建议您最好自己做记录，或保留薪资单。
免得次年五月要补缴一堆所得税。
另外，新制劳工退休金，
若有自行提拨，那就看％数，
或金额，再自己记上去。
PS. 这个去劳保局调资料就有。
然后再回到最开始的地方来解说，
一、薪资总所得：
这个数字，
其实没想像中那么重要，
只是要知道，你的投保极距，
应属那一级。
二、加班费：
如果您的日常生活支出，
已经多到要靠，
经常性的加班费，才有办法去弥补。
那就表示您的生活支出，
异常的沉重。
不然多出来的加班费，
其实可以好好运用与规划的。
三、？？奖金，公司发的都算。
例如：年终奖金、绩效奖金、业绩奖金、
三节礼金、年节奖金、季节奖金、
传说中的全勤奖金......等。
注：以前很多公司都有，现在很少听到了。
现在还有那些公司，有在发这一笔奖金，
小弟就没那么清楚了。
再者，因每一事业单位，其，
‘发奖金的时间’，与‘奖金的名目’，
不会完全相同。
所以这个要分开列，
避免您把他算进固定的收入里面。
以正常的状况来说，
你必须要用您的
‘一般实领本薪’，PS. 亦可看成净收入。
去过生活，尽量在不动用到，加班费及奖金的状况下。
以 经常性净收入 － 固定储蓄额(注1)
＝ 可动用的支出(含固定及浮动支出)
这个观念一定要先建立起来，
拿到薪水的第一件事，
不是先去付帐单。
而是先去思考，您每个月，至少要存下多少钱。
【 理财初期重点 】： 决定您一个月要存多少钱？
注1 ：固定储蓄额，除了真正的储蓄金额之外，
若有‘未来确定的支出’，
您就可以加上原先要储蓄的金额，
保留在这个帐户里面。
例如，待会将会讨论到的固定支出。
尤其是，年度固定支出的部份。
先测试看看，自己每个月，
存多少钱是相对没有压力的，
再去‘对照理论型的东西’，
譬如，有一堆专家在讲的，
存下您收入的30%以上。
你就会晓得两者之间有多大的差距，
然后就看您要如何慢慢去调整，
以及缩短那个差距。
┌────────────────┐┌─────────────────┐
｜【固定支出】 ｜｜【浮动支出】＝ 机动支出 ｜
├───────┬────────┤├──────┬──────────┤
｜═ 生活费：│ ││═ 汽车保养 │次月的预定支出， │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═上班交通费：│ ││═ 机车保养 │可以填写在这边。 │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 房屋租金：│ ││═ 水电瓦斯 │以上项目是‘记帐’ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 网络第四台:│ ││═ 民生用品 │ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 管理费：│ ││═ 保养品 │ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│(1).储蓄 ★ □│框框是用来打勾的││═ 保健食品 │ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│(2).保险 □│若转帐完成就打勾││═ 医疗费用 │ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│(3).固定投资□│ ││═ 日常用品 │ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│(4).？？ □│以下自行补充字段││═ 居家修缮 │ │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 手机月租-01│看你有几个门号 ││═ 红色炸弹 │经常轰炸时间点为， │
├───────┼────────┤├──────┼──────────┤
│═ 手机月租-02│就列出几个 ││═ │农历过年前＆后附近。│
├───────┴────────┤├──────┴──────────┤
│　　小结(Ｃ)： ______________ ││　　小结(Ｄ)： ______________　　 │
└────────────────┘└─────────────────┘
上面还有一些没列到的会补充在这边，
(一) 孝亲费
(二) 服仪支出
每个人的生活背景是不同的，
不能以偏概全。
如果您不用支出孝亲费，
那可就真的要好好的感谢您的父母亲，
但是，千万不要因此，
就把钱拿去随心所欲的挥霍。
父母亲总会有年迈需要人照顾的那一天，
如果您还有那么一点点点点的责任感，
紧急备用金多存一点，
因为说不定有一天，您会面临一个决定，
是要辞掉工作，陪伴父母亲的最后时光？
还是，白天工作，晚上到医院陪父母。
这很现实，世界上最贵的床，不是啥名牌床，
而是很难睡的‘ICU病床’。
服仪支出的部份，
某些上班族，因为工作的需求，
需要穿着一些需要干洗的衣物。
又或者有需要送洗衣店清洗及整烫的需求。
这部份的支出就会因人而异。
【到底，要不要记帐？】
若是想要让自己的财务状况一目了然者，
强烈建议，一定要记满14个月的帐。
为什么不是一年？
你记帐又不是说要记，就能马上养成好习惯，
假设今天 2016年8月31日，
你开始记，记到，2017年的8月30日，
这样就算大功告成了？？？
你记了帐，就要去分析，不分析，
那跟上课抄的笔记没啥两样，
应付完考试，可能就收进抽屉里了。
再不然就是扔到资源回收筒？
而且，最麻烦的是空窗期，
一般劳工的发薪日大多为每月5日，
那你5日才看到这篇文，然后开始学记帐，
那前面的1、2、3、4日的帐目，
就会变成隔年才会记到。
要你记14个月，但实际上，
只会截取中间的12个月，
顺便看看，帐本头尾附近有无特别大笔的支出，
例如：年缴的保险费之类的。
现在有记帐软件，或EXCEL表格，
及记帐APP，都很方便。
如果你连记小帐的时间也挤不太出来，
那就一定要‘记大帐’，
尤其是非经常性的支出，也就是所谓的浮动支出。
这种东西随便列，就一堆，比如
轮胎破风，
汽机车大修或大保养
生病看医生，
头发骨折，
美容美发，换新发型，
所以衣服也要顺便再买套新的......
当低头族在路上走，不看路的，
去撞到电线杆，撞到脑震荡。
PS. 这个意外险有赔吗？
情人节礼物，
朋友生日，送礼或聚餐，
普通性质的社会交际活动......
重要节日，或重要记念日的开销。
个人兴趣与嗜好的开销。
还有包出去的礼金，
这部份就特别说明一下，
有些时候，礼金包出去，当您本身要结婚时，
会不会再发红帖给对方，这您就要自己考量了。
不过您有留下记录，至少还有判断的依据。
以上所列的，都只是您生活中的一小部份。
我想本人应该没必要写到‘包山包海’吧!?
当你真真切切的记满14个月的帐之后，
我们就可以从里面找出几笔，
‘年度开销’，也就是一年缴一次那种。
当大家都在思考‘收入的现金流’的时候，
我会在旁边提醒你，请你也要去看‘支出的现金流’。
因为，您每个月都已经有固定的支出了。
若再加上，年度支出，您的周转金帐户够不够用都会是一个大问题。
记了一年多的帐以后，
要找出那些年度开销，就不是一件难事。
然后，您可以依照支出月份，去列出一张‘年度支出分析表’。
再来，每个月在处理薪水的时候，
你就可以拿出年支出表来看看，
何时会有大笔的支出，那就要提前存起来。
例如：
人寿保险保费，尤其是有投保定期险的，
那是采用自然费率，保费会随年龄增加而增加。
一般是五年调一次。
这个您要自己去看保单才会清楚。
终身险，大多是固定费率，但你要看有没有加附约。
若有附约，且附约是采自然费率的。
那保费每隔几年就会涨一些些。
另外，保费会有异动状况的，还有，
汽车强制险：
汽车的部份，会依照年龄及性别的不同，
而产生保费的落差，
还会看您有没有肇事记录，以及理赔系数。
而机车强制险的部份，目前是采固定费率。
有差别的就是，
轻型机车，两年保费 735元。
普通重型机车，两年保费1200元。
【延伸阅读：强制险是公办民营之无亏无营的社会保险。】
有兴趣的再去研究。
再来是，汽、机车的第三人责任险：
因为现在汽车部份，
有超额责任险可以投保，各位可以去问问，
一年保费多没多少钱，我手上的资料是1600多。
保额为1000万。
保这个的用意，不是怕你去撞到超跑之类的，
而是要避免超跑、大牛之类的来撞你。
因为道路交通事故的肇责比，很少有那种‘零’肇责的。
你就算停在路边，车子静止不动，也可能有肇责。
只要跟这起交通事故，有因果关系，那就可能会有肇责。
要举证到完全零肇责，会让你很累。
就算最后是零肇责，但对方有受伤，
去申请强制险的伤害实支付，
那汽车就很吃亏了，因为隔年会被加保费。
万一真遇上交通事故，对方又是开超跑等级的进口车，
如果你财损只有50万，再乘上肇责比，
搞不好，还不够赔人家一支保险杆。
像这种类型的支出，属‘未来确定的支出’。
会建议先算起来求平均值，
往上补到整数满，然后每个月预存起来，
如果您的‘预存金额’＋‘固定储蓄额’，
有大于一万元，那就不用考虑，
直接丢定存，然后运用‘指定到期日的功能’，
在缴款日的前一周，让那几笔定存到期，
转进活存里。
另外要再特别说明的地方是，
(1)学习才艺。
(2)自我进修，例：上外语课程。
(3)心灵成长的课程。
(4)健身方面的课程。例：巴西柔术、防身术......之类的。
(5)救国团的课程
上述课程的记帐方式，
假设两个月一期，看支出月份，就记在当期，
如果有打算继续学下去，
那次月就要去算一下平均的学费，
放在储蓄那边，一样算是‘预留款’的概念。
简单的举个例，我亲爱的阿母，
很喜欢自己织毛帽或是背心之类的，
然后她就去报名救国团的编织课。
学费是一千多元，但是我就会拿两千给她。
因为还要买材料，或是轮针之类的东西。
以救国团的课程为例，是两个月一期。
那这样我就会把钱，放到短期定存里。
一个月一千，其实并不多。
但是，如果您有很多笔这种次月或下下个月的，
短时间内，确切的未来支出，那加一加，也是不少钱，
再加上您原先要存的储蓄额，差不多都会超过一万。
咱们以大多数人推荐的台企银来看，他的一个月定存利率有多少？
以今日查到的资讯，一般利率，一个月的定期存款。
固定利率：0.6％，机动利率：0.6％。
哇～！开平盘耶，那要选什么？
如果你懒得思考，就选‘固定’，
0.6％换算成月利率，就是‘万分之五’，
换句话说，你把一万元，丢进定存里，
啥事都不用做，一个月之后，银行会还你10005元。
如果你有很多笔一万，那每个月的利息收入，
就不只 5元了。
这笔在将来会被花掉的钱，要怎么放，
就看你怎么决定了，活存亦可，定存亦可。
有些人在配置定存时，会配几笔短期的定存。
为的就是多赚一些利息。
短期定存，最短就一个月。
你活存一年才配两次息，
以货币的时间价值来看。
短期定存的获利，完全海放活存。
这种小钱，要不要赚，就看个人囉！
┌────────────────┐
｜【综和贷款】（含亲朋好友的借款）｜
├───────┬────────┤
｜□ 信用贷款 □│填入月缴金额 │
├───────┼────────┤
│□ 银行名称 □│ ＄ 金额？ │
├───────┼────────┤
｜□ 汽车贷款 □│ ＄ ________ │
├───────┼────────┤
│□ 房屋贷款 □│ ＄ ________ │
├───────┼────────┤
│□ 就学贷款 □│ ＄ ________ │
├───────┼────────┤
│□ 台湾银行 □│前框是用来打勾的│
├───────┼────────┤
│□ ________ □│若转帐完成就打勾│
├───────┼────────┤
│后框是用来记录│银行何时会扣款。│
├───────┼────────┤
│□ 亲友借贷 □│有的会收利息。 │
├───────┴────────┤
│　　小结(Ｅ)： ______________ │
└────────────────┘
有承办‘就学贷款’的银行，目前就两间，
暂以台湾银行来举例。
如果您刚出社会，真的没啥理财观念，
还在那边犹豫，到底是要先还学贷，
还是先存钱，再整笔还清学贷？
讲老实话，这部份就因人而异啦！
如果你想提早无债一身轻，
我可以给你一点建议，
先存您实领薪资的三个月，
当做备用金。(列为理财的首要目标)
PS. 其实这样还不太够。
假设月领三万，一个月可存一万。
存到九万，共需九个月，对不对？
如果你是在缓冲期，就是毕业后的第一年，
或是因其它因素，可以缓缴。
那在这缓冲期，就是努力存。
若真想去玩投资，一个月拨个2000~3000元去玩就好。
有负债的状况下，本身就不太适合去投资。
你现在去玩投资，本金小，能赚的也不多啦！
但是，赚经验，那就是另外一回事了。
如果可以把备用金额度，
冲到您六个月的实领薪资额度。
PS. 如果可以最好是存15个月的薪资啦！
但是，这就需要一些资产配置的技巧了。
接下来，就可以把原本的储蓄额度，拆开。
如果你想加速把学贷清掉，
那就要建立一个小小的观念，
当您第一次提前部份清偿学贷后，
月缴金额会开始降低。
至于降多少，要看本金跟利率，再透过公式的计算才会晓得。
不过你理财的目标，就要改成，
努力还学贷这件事。
一样，还是用月存一万元来举例，
在缓冲期不用缴学贷，你可以月存一万元。
再假设学贷月缴为5000元，
但开始缴学贷之后，你只剩5000元可存。
这时你有两种选择，
一、先乖乖缴学贷月付金，5000元。
然后，剩下的5000元，继续拿来存备用金。
二、学贷月付金为5000元，再透过网银，额外还5000元。
当您有额外还款之后，次月的月付金就会降低。
假设月付金变成4900元，那是不是少缴100元。
这时候，您就透过网银，进行额外还款5100元。
这个还款手法是这样，你先确定你每个月都能挤出这个金额，
去偿还学贷。
月付金少扣的部份，当自动扣款扣走之后，
您就透过额外还本金的方式，
把扣剩下的金额，全部进行额外还款。
这算折衷的方式，你提前偿还越多的本金，
月付金，就会被您拉到越来越低。
那额外还款的部份，就会越来越多。
万一中途有急用，也可以只还当期的月付金就好。
而且当您多还了很多次之后，
月付金被拉低了，也比较不会有压力。
如果行有余力，还款半路，遇到金融灾难，
可以把钱留下来，等待机会，危机入市。
月付金一样照付，等雨过天晴之后，
把您存了一段时间的股票全部卖掉，
然后再全部拿去还学贷。
如果您从缓冲期就开始准备，
若您的人生没啥意外的财务灾难，
大约只要贷款年限的一半多一点点，
就能全数清光学贷，
还可以保有一笔‘紧急备用金’。
例如：还款年限为八年，大约只要四年多一点点，
就能全数还清。
实务上，若工作顺利，其实只要三年多就能还清。
运用此法有几项优点，
(1) 因为您都是还‘固定金额’，
所以并不会挤压到您，其它的生活支出。
除非您换工作，而且收入变少，
那就要调整。
(2) 在两个极端之间，取得一个最大的弹性平衡。
(a).完全努力清学贷。
(b).乖乖缴完所有的期数。
以银行端而言，不管您选择什么方式，对他们来说，
差没多少。
但是对我们而言就有差，你努力清学贷，
却没有留些现金或备用金之类的在身边，
改天你就会晓得，什么叫做，‘钱到用时方恨少’。
再者，部份提前清偿的部份，您没办法要求银行返还。
只能去办信贷看看。
如果只是缺个一两万，就先找朋友周转一下。
网络上有个‘向朋友借钱的故事’，建议您别乱实验。
实验完了之后，如果很伤心，去别的地方讨拍拍吧！
PS. 原始标题应该是，‘你剩下几个朋友？’
然后请各位记住一件事，除非都没有办法拿到现金了，
信用卡预借现金，是最后一招。而且手续费，非常的贵。
如果你用信用卡预借现金，以
10000来计，大约共需支付 100元 (手续费) + (10000 ×3.5％)
这样一共合计是，450元。
以民间借贷放款来说，这样叫4分半(台语)。
如果换算成单利年利率的话，这样是 4.5% ×12 ＝ 54%。
这样可以去告银行涉嫌重利罪吗？
不行喔！他会说，那100元是手续费，那个3.5%是作业处理费balabala之类的。
那我们来看看借20000，会变成怎样？
以 20000来计，大约需支付， 100元(手续费)+(20000 ×3.5%)。
这样合计是 800元，换算起来，俗称 4分利。
年息就是48分 ＝ 48%。
你一样拿他没办法。
因为都只有几百块，看似很不起眼，
这个区块的收益，其实比信用卡循环利息还要肥。
如果人在国外，有需要用到，还是得用，
在国内，就免了。
银行端的这种收费方式，可是让地下钱庄，哈得要死。
所以那些地下投资，一年给你十几趴报酬的，看看就好。
注：各家银行以信用卡预借现金之收费方式略有不同，
请以该银行之公告，为基准。以上是本人目前为止看到最贵的。
也许还有更贵的。
【如何在两个极端之间，去取得一个平衡点？】
刚刚半路解说到‘信用卡预借现金去了’，
现在拉回来解说，还学贷的最佳手法。
会这么建议是有原因的，
第一、目前学贷利率蛮低的，
您总缴利息，可以上官网去试算一下，
用贷款总年限，去求平均，真的没多少。
换句话说，你提前清偿，真的没啥太大的赚头。
反倒是，当您刚好要用钱的时后，就得乖乖向银行低头。
借利率较高的信贷出来用，而且还不一定贷的出来，
因为负债比的关系(目前法令是22倍)
若再加上您有使用信用卡分期零利率购物。
那可能就要多问几间看看。
第二、乖乖缴完所有的期数，本人也不建议。
如果你大学唸四年，毕业是22~23岁，
若研毕或晚读，让你24岁出社会。
唸四年，八个学期，就要分八年摊还。
我们用24+1+8来计算，这样还完就33岁了。
这中间，
您不用谈恋爱？
不考虑找个伴，结个婚？
或者是去做自己想做的事？
再多加一项机车一点的假设，
如果唸5年，以25岁毕业来计算。
25+1+10，还完学贷都36岁了。
这时候，才来考虑生孩子这件事，
风险会比你想像中高很多。
折衷的方式，就是看你每个月，在不影响日常生活的状况下，
可以挤多少钱出来理财，
先算出可储蓄金额有多少，才知道您有多少的能力，
可以进行部份提前清偿。
如果您的学贷月付金，是3000元，但是您有5000元，
可以用来还债(已扣掉储蓄额)，
那就是把5000元转到台湾银行的扣款帐户里，
等到当月扣款完成之后，再把扣剩下的，
进行网络还款。
再来次月的学贷月付金，就会降到3000元以下，
然后反复操做n次，把学贷月付金，压制在月收入的5%以下。
当这个目标达成后，看您有没有什么想做的事，
例如：存钱，出国玩个几天之类的。
那就可以稍微暂停一下，只缴月付金即可，
等您玩回来，应该就会有答案，
是要‘加速还款’，还是继续采用‘每月固定金额还款’？
PS. 台湾银行的就学贷款，有1314减息专案，可以去办。
2016-09-02 补充：
本行“就学贷款1314减息专案”自105年8月12日下午5:00起取消（下架）并终止受理。
资料来源：台湾银行官方网站
https://ebank.bot.com.tw/NetBank/NNBank/Default.aspx?Mode=ecounter
【综和贷款】里面的那些贷款的处理方式，
其实跟上面解说的学贷还法差不多，
不过因为金额可能都会有点大，
尤其是房贷，要能够每个月都能还双倍的月付金。
其实没那么容易。
个人觉得，学贷是一个‘学习理债’的好教材。
我真的没虎滥各位，
因为学贷计算月付金的方式，跟信贷、车贷、房贷，
都是一样的。
差别就在于，年期与年利率，还有就是月付金。
如果您能处理好学贷，那就等同，
学到为数不少的‘理债的技巧’。
日后，要去应付其它种类的贷款，
就比较不会抓不著头绪了。
表上是列了一大堆，但在现实生活中，
很少有人会同时有那么多种类的贷款。
如果您刚好是全满。
那就请您多保重吧！
这个，除了想办法开源之外，
没有其它解法。
ameryu.

感谢大大分享。理财真得要从基础(利率、记帐)开始

看看,想想,我的帐记得蛮丢脸的,这两年几乎没啥在好好管控数字

opm大，您还有其它事要忙呀，那个表是供版友参考。

有重大事故发生时,人的控制能力直线下降,有时甚至会失去能力当初的准备越够,动作越例行化,可以维持的可能性越高...其实从3年前到现在,我都还没稳回来,另外财务计划要有备用版就是,如果当事人出状况了,谁去处理,如何处理要考虑下

推 谢谢A大

谢谢你 希望你的书能快快出版！

谢谢A大!!!!!另外台湾银行的1314减息在8/12停办了说囧

谢谢大大分享