※ 引述《gguntank (我会更强的)》之铭言：
: 标题: [请益] 31岁男 理财规划
: 时间: Mon Aug 15 09:44:52 2016
:
: 小弟已结婚 想来版上询问各位大大规划
: 收入：月薪53K
: 支出 ：
: 房贷13k （已经缴3年了）
你没列几年房贷耶，(以房贷年利率2%去推算，因为是3年前)
若20年的话，反推回去，约贷260万。
若25年的话，反推回去，约贷306万。
若30年的话，反推回去，约贷351万。
因为我是倒著回您这篇文，
如果每个月有25k可运用，
若存完紧急备用金之后，
建议您可以部份提前清偿房贷。
假设您每月提前清偿还一万元房贷，
等到尊夫人怀孕时，就停止，
这时候房贷月付金，可能会降到一万元以下。
房贷利息的计算方式如下：
未到期本金 x 房贷年利率 ÷12 ＝ 当期应缴利息
你才刚缴3年，利率应该不会太高，
但是利息支出的比例就会相对比较重。
以今日在台湾银行查到的
定储利率指数
(按月)1.089%
(按季)1.174&
做为假设基础，再去进行反推算，
您的房贷利率可能为 1.8%。
以260万来当做计算范例，
(实际上会比这数字小，请看您的对帐单。)
2,600,000 × 1.8% ÷12 ＝ 3900
这表示说，您月缴的房贷13000元里面，有3900元是利息。
利息部份，若利率不变会越缴越少。
依您的状况，会建议，
针对房贷这个部份，先降低月付金的还款压力，
等到有小朋友之后，
您的开销算相对不会那么吃紧。
那说不定可以拥有比较好的生活品质。
以上仅供参考。
: 保险6k
保险的部份，相信您在爬文当中，
应该会看见很多人推，保险版，
其中可以搜寻，Apin、wayn2008这两位大大的文章先看看。
他们很专业，因此保险部份不多赘述。
若需要保单检视，可至保险版po看看，
运气好的话，就会有人给您一堆用钱买不到的建议。
: 伙食5k左右（大部分吃公司）
: 原则上每个月有25k可利用(老婆的薪水支付其他生活费用）
: 目前跟老婆的存款400k
: 没有小孩
: 但我们想把这笔钱拿去定存
: 可是最近看利率实在是.....
定存利率再低，还是加减做。
存紧急备用金，就先把通膨踢到墙角去玩沙。
先把钱存起来再说，等你的存款到了一个程度，
再去头痛通膨的问题。
: 后来也有业务跟我们推荐储蓄险的部分
: 缴6年 1年6万多 第7年每年领8000
买储蓄险，请三思而后行。
: 等到这笔钱处理完后 每个月的25k我想拿去买0050 0056相关股票 或金融股
:
: 所以想请问版上大大
: 不晓得有更好的理财方式吗？
: 谢谢！
:
: 推 shih: 才四十万乖乖定存吧..如果怀孕会很花钱的 08/15 11:13
shih大说的蛮真实的，
怀孕后，要看尊夫人的身体状况，
有时候真的会蛮花钱的。
: → air780902: 真的，四十万当紧急预备金吧！ 08/15 11:45
: → gguntank: 有爬了一下A大的文 如我定存的话需要分笔进行吗？ 08/15 13:22
这部份，不晓得是不是小弟文笔不太好，
好像很多人都会卡在这个点，
存紧急备用金，通常会
(1)建议分笔存。
(1-1)其额度的选择，共有两种方式，
一、以实际支出来评估。
二、以月收入来评估。
(1-1-a)以您的实际总年度支出 除以12，为基准额度。
若采用此额度为基准，那至少要准备6个月，
但是，您若有房贷，则会建议12个月。
简单问你一句就好，假设今天您是‘非自愿性失业’，
银行会晓得吗？
当然是不会，但是房贷要不要继续缴？
当然是要继续缴，不然银行就可以依照流程，
去法拍您的房子。
如果您准备了12笔相对应的，紧急备用金，
最起码，若发生啥意料之外的事。
您最少，还可以撑个一年。
最理想的状况，大概是准备到15笔。
如果您今天重新找到一份工作，
第一个月的支出，还是要从您的存款去支付与应对。
要等到新工作的第一份薪水下来，
才会让您的现金流回到一个正常的状态。
这边是暂时假设您新工作的薪资，
只比前一份工作，少个一两千元。
若差很多，就要重新规划。
若有比前份工作的薪水还多，
建议您，暂时不要去想别的，
把你已经用掉的紧急备用金，
全数补回来。
(1-1-b)以您的月收入，补到千元整。
来当做单笔的上限额度。
这只是一种‘相对较理想’的配置方式。
如果您的理财规划里面，
已经有规划‘定期投资计划’。
那就会建议您采用这个额度去做为基准额度。
道理很简单，
当你没收入的时候，要靠什么过生活？
这问题仔细思考，
有人是还有家里可以依靠，
但有人是要靠完全自己打拼，
所以这没有标准答案。
除了每个月的固定支出外，
如果投资部位还需要平损跟摊平，
请问您的资金要从那边来？
若是以‘存股票’的方式来操做，
只要股价，比您的持有成本低，
你都需要可能再投入一点金额，
去降低您的平均成本。
(1-2)一共要存几笔定存？
老实说这没有标准答案，
还是那句老话，仅供参考。
原则上，是建议存到15笔。
大多数人的状况是，12个月的月薪，加两个月的年终奖金。
这样才 14笔 对不对？
各位比较常漏掉的一笔钱是，
待业期过后，重新开始工作的那个月。
重新开始工作的那个月，开销不一定会很多，
但是您最码不是从‘零’开始。
注：无缝接轨换工作的，就不会有这问题产生。
为何要规划这笔钱？
如果各位不想欠人情债的话，
有这笔待业备用金，
您跟别人开口借钱的机率，就会降低许多，
那就不用欠人情债。
钱债易了，人情债难还，懂？
综和以上的解说，存15笔定存，来做为紧急备用金。
是最理想的状态。
不过您可以依照自身的需求去调整。
大多数人可能会觉得，存个半年份(7~7.5个月)，
或六个月的薪资收入就够用。
会这样规划的人，通常是他们平常就有存股票的习惯。
若万一‘六个月的备用金’不够用，卖掉一些股票，
亦可填补另外那半年份的区块。
注：存股票的另一种解读，是他们都有一定的理财基础，
另外还懂得‘投资’，所以可以这样配置。
差别在于每个人的投资‘种类’与‘属性’不同。
那就会有无限种可能性与配置的方式，
其共通点，就是可以换成‘现金’。
除此之外的差别，就是拿到‘现金的速度’。
这部份您要自己去思考。
至于要不要做到15笔以上，若您是超保守的定存族，
而且没有其它理财目标，也不想买房子，
那定存的笔数，就可以一直往上增加，
利率的年期可以慢慢加。
(2)
存备用金，其中一项用意是，
协助您面对‘失业的风险’，
曾记得在金融海啸的年代，
有不少人都说过这么一句话，
从没有想过有一天我会失业。 小弟心中的OS：？？？
以就业市场而言，本来就有失业风险存在。
只不过，大家平常都待在‘舒适圈’里习惯了。
所有自然而然的就忘记这个风险的存在。
注：舒适圈，有两种以上的含义，
有需要深入了解者，请自行查询。
当然也有另一种状况，公司钱给的不够，老子干得不爽。
这句话，好像是马云说的(网络上看来的，如有错请指正。)
总之，你炒一盘鱿鱼砸到他脸上就行了。
这样你就失业了。
还有一种状况是个人因素离职。
某些工作场所的化学挥发性物质，
有些人会产生强烈的过敏反应，
轻则皮肤长红痘、红斑、毛囊发炎之类的，或是会有刺激性的搔痒。
严重的话，可能就是引发呼吸系统的相关疾病。
像这种状况，你想去申请职灾，政府单位未必会理你。
惯老板会说，别人做都没事，你怎么就一堆问题？？？
总之，‘个人因素离职’的原因很多，
但是能在第一时间，接手照顾您的财务状况的，
绝对不是保险公司。
非自愿性离职，有的还有‘失业给付’可申请，
但要看您的投保单位，若是‘寄保’，请三思再三思。
‘自愿性离职’之给付，
在台湾暂时没有(以后会不会有，不知道)，
至于有没有那一个国家是这么佛，
小弟就不清楚了。
(3)为什么不建议存超过15笔？
以版上多数人的收入来讨论，
存15笔以上，大概都会破一百万。
再者，你定存存太多，真的没啥效益可言，
把钱放定存，单纯只是为了‘变现性’在考量。
注：变现性，说白话一点，就是拿到钱的速度。
另外，可能会有保险业务说，我们可以24小时提供保单借款。
既然，有用到‘借款’这两个字，就代表您要支付一点代价，
拿保单去借款，要付利息，是以日计息。
利率一般是年利率4%起跳，不过也要看您是什么保单，
利率部份依保单条款为准。
如果您是做‘循环式定存’，
他就是按月给付，而且是接近固定时间，
如果您设定的指定到期日是每月二十日。
那定存把钱转到您的帐户时间，就是二十日。
遇假日可能会顺延一至几天(国定连假)。
注：循环式定存，其本质的理念是‘付钱给未来的自己。’
然后再多赚万分之几的利息。
以上之解说与建议，供您参考。
ameryu. 20115-08-15