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== 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 ==
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= Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？
【最终回】
＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。
＃以上两行字，文稿修正完成后会，连同本行自动删除。
‘投资’与‘学贷’，兼顾的可行性？
若各位换个角度想，
也就是您有债务，然而在还债之余，
又想透过‘投资’或者是其它方式，让钱变大，
又或者透过钱滚钱的方式，让您自己变得更有钱。
若要仅仅只是靠“纯理财”就想变“好野人”，
说真的，有点难度，尤其是每月可存金额，相对较少的族群。
至于为啥小编写文，都是用“每月可存金额较少”的族群来举例，
因为小编算是‘过来人’，知道在存第一桶金的过程，真正辛苦的程度，
很多都会超出您的预期，
计划赶不上变化。
你确定你现在拟好的‘理财计划书’，真能如试算表试算出来的一样？
再者，同样类型的问题，在您往后的人生阶段，一样会再度遇到。
除非，你不打算买房、买车，或是跟银行有借贷的关系存在。
在23岁这个年纪，其实会挺忙碌的，如果您有打算‘认真学理财’的话。
等等会分享一个小编在使用的‘金融系统’，
算是已经有缩减过的，之前银行优惠多的时候，
小编是使用一个‘三核心’的金融系统。
注：核心银行皆具有跨行转帐免手续费之优惠。
这个提示，应该很够吧!?
金融系统是啥咪东东？
如果把每个金融工具，依照‘功能性’，
拆的很细的话，自然就会兜出一个系统。
原则上就是 ‘纯理财系统’ + ‘投资系统’的组合。
写书时最初的想法；
1.拿到实领薪资的时候，面对现实的状况该如何分配。
2.如何存钱或存头期款，买房，买车，买梦想，买你想要的东西......等。
3.财务计算的详细说明，例如：房贷，信贷......等等之类的债务问题。
4.‘理财’V.S.‘理债’，与加速还清债务的撇步。
5.为什么要‘存紧急备用金？
以上的部份，小编都有分享在版上了，只是大家要自己去找一下，
因为分的有点散。
6.专属您个人的金融系统的建置流程。(最终回的重点之一)
‘知识’这东西，有个特性，
看懂了，就是你的。谁也无法从您身上夺走。
此外，小编的认知是；
‘知识’与‘经验’是可以被传承的。
在这边先跟大家报告一件事情，
第一次投稿的结果已揭晓，结果是‘失败’。
虽然结果失败了，不过也没关系，至少，
小编完成了一件事。
虽然书没办法出版，但还是谢谢大家的支持。
顺便说明几件事，
(一). 出电子书，个人是没打算，其它种类的书籍也许可以，
但是，若是要打基础的东西，小编还是建议，
阅读纸本刊物，算相对方便。
再说，内容会用到跨页解说......
(二).‘募资平台’，这东西小编是没接触过，不过我看了一下，
他要收手续费耶！还不便宜，
那小编干脆自费出版，
把手续费回馈给想买的人不是更好？
再说，这东西能卖个几百本，应该就要偷笑了。
毕竟这算‘小众市场’(出版社告知的结果)。
总而言之，现实残酷的。
再一次谢谢大家的支持，m(_ _)m。
接下来就是综和以前发过的文，所兜出来的系统。
小编用自己的实例跟各位分享，各位可以参考看看。
不过会建议自己改画成 ‘横向’ 的。
现金在流动的时候，其实是会依照一个线性方向在跑。
大多数的状况都是横向流动。
因为PTT版面的关系，小编想了很久才想出要怎么画垂直型的。
难解决的理财问题，大多数都是要横跨好几个领域的。
若各位碰上不知要怎么解决的疑难杂症，就要去思考，
您这个‘财务问题’需要几个领域的‘专业人士’的协助。
‘金融系统’这个东西，外面的理财丛书，或投资理财丛书有没有，
小编就真的不确定了，毕竟小编也只不过看完五六十本投资理财类的书籍，
PS. 这是有从头看到完的数量，
没看完就被我拿去封在箱子里的，大约也有五六十本。
所以说，小编的阅读量算蛮少的，如果您有看到类似的系统，
若您愿意，请分享书名给版友，谢谢＆感激不尽
【 小编的金融系统之分享 】：实际上要盖好这系统要花好几年的时间。
先介绍两个英文缩写，先声明一点，这个不一定是完全正确的东西，
这算小编自己查字典，发明出来的东西。
Transport Bank：缩写简称‘ＴＢ’，建议用大写标示。
（资金转运站） 其功用就是在‘转钱’，算是集中管理财务，
再把钱转出去。
Parking Bank：缩写简称‘ＰＢ’，建议用大写标示。
(资金停泊站) 其用途就是，当您在投资的钱，需要一个地方集中管理的时候，
就会需要用到这个。
薪资收入的帐户：因为这是一个‘可能会更换的帐户’，
所以小编才会问说，要如何在‘同一间银行’开三本实体存摺。
一般来说，要在同一间分行开两本实体存摺，难度并不高，
但是，如果您刚好换工作，然而新公司的转帐帐户您刚好有，
银行端会不会再让您加开，这就要看银行了。
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薪转‘Ｘ银行’〔小编的是 A银行-第三个帐户 〕 (收入）＋额外奖金＋兼职所得......
｜
｜ 因为不想动到原本的帐户，就生出第三个帐户给他转薪水。
｜ 出门会带的‘第一张提款卡’。
｜
｜ 如果您的薪转银行，跟主力理财银行是不同家，看是要丢几笔定存在这里，
｜ 生点利息来补贴手续费，或是看有没有啥优惠可运用。
｜ 一般而言，薪转户，本身就会有‘某方面’的优惠，
｜ 这个要自己去了解一下。
｜ 因为小编不是用薪转户去给公司转薪水，所以就没有优惠。
Ｖ
－－－－－－－－（绿色区块：纯理财系统）－－－－－－－－－－－－－－－－－
支出帐户〔A银行-第一个帐户〕 定存，用紧急备用金，
｜ 主力理财帐户 建立‘循环式定存’。
｜ PS. 备用金会长大喔!
Ｖ /\
A. 活存：准备扣当期信用卡卡款 ｜
PS. 全额缴清。 ｜
例：缴保险费(寿险、产险) ｜
｜
B. 定存：‘预留款’转做定存， ｜
并设定指定到期日。 ｜
基本上，未来确定会从信用卡被扣走的，就放在这边。 ｜
C. 每个月要存的‘储蓄’。 ====> 储蓄专用帐户：活存，累积要转定存的钱。
〔A银行-第二个帐户〕
D. 搭配信用卡优惠，跨行转帐免手续费。
PS. 仅限ＡＴＭ，所以小编就去弄了一台‘IC读卡机’。
｜
｜ 留下该留的款项之后，就开始转钱。
Ｖ
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ＴＢ：资金转运站 〔B银行-无实体存摺之帐户〕
您就把这个帐户想像成，三铁共构的台北火车站。
〔 生活周转金存放帐户 ＋ 生活费备用提领帐户〕
小编出门会带的第二张提款卡。
需要的功能，每月‘跨行提领’＋‘跨行转帐’，
合计‘五次’，免手续费。
主要的用途：缴一些贷款类的东西。
主要原因；某些贷款类的自动扣款，只能用贷款银行的自家帐户扣款。
小编的状况：
学贷 ===> 〔 C 银行 〕
信贷 ===> 〔 D 银行 〕，家家有本难唸的经，这就别多问了。
小编只是挂名。
房贷 ===> 〔 B 银行-第一个实体帐户〕
税金类的就会用此帐户扣，
汽：燃料税、牌照税
机：（七月缴的，忘了，等等补上来）
房：房屋税（五月）、地价税（十一月）
综所：这边是给各位参考。
因为小编是存股票，用‘退税’来缴所得税。
基本上，是 应退税额 － 应缴所得税 ＝ 退税金额
小编一样有缴所得税，大多数的状况是不用缴，
而且还会退税到小编的帐户里。
长线持股交割户 ===> 〔B 银行-第二个实体帐户〕
每个月要存股的资金，有买到就买，
没买到，就存起来，等机会，不然就转定存。
另一点是要不要参与除权息的问题，
当您的‘所得税税率极距’，大于‘可扣抵税额’的税率，就要头痛这个问题。
假设不参与除权息，就先卖掉，等他除权息完之后，再买回来。
这个就是‘做空’的基本手法。
在这边分享一个失败的例子，小编原本的想法是想用‘股票的现金股利’，
来缴房贷，注：小编房贷一个月不到 3000元。
后来实际去操做，一年要赚36000元的现金股利，还真不容易啊！
若再加上，‘家内事’要处理，能拿来做为投资本的资金就不会多到那了。
简单的说，要找到‘殖利率 4%’以上的股票，并不难。
难的是，您的平均持有成本，可以控制到多少？
打个比喻，假设某档股票，决定要配每股 4元，的现金股利。
假设除权息的前一天，股价刚好是100元，
4 / 100 = 4% 的殖利率，但是，
如果您的持有平均成本为 104元，那 4 / 104 = 3.8461%
如果您的持有平均成本为 96元，那 4 / 96 = 4.1666%
这样各位可以理解‘实质殖利率’的实际算法吗？
基本上，实质殖利率会因人而异。
如果您的持有成本越低，那您赚到的殖利率，就会比官方公布的还要高。
这边的款项处理完之后，再把要拿来‘赌’的资金，转到投资系统。
｜
Ｖ
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ＰＢ：资金停泊站。〔 E 银行 无实体帐户 〕
｜ 会需要用到‘PB’的人，大多数都是有在做短线的。
Ｖ
需要的功能，跨行转帐免手续费‘Ｎ’次。
之前某间银行的无实体帐户，可享 ‘50次’ 跨行转帐，免手续费。
因为他的‘工具’有点难用，有时候人在外面，没‘工具’就不能转帐。
就用从别的地方调钱买股票或外汇。
投资项目部份，就看您想赌多大，以及可承担多少风险。
外币的部份，可连结的地方很多，所以就不列，
一般来说，若是小额需求，或是预先换起来放的，日后会换现钞的。
那大部份，差不多会连结在您的主力银行。
若是拿来当投资，就有可能需要再另外开一本。
这边仅能讨论到股票，再往后面画下去，这张图会很大一张。
此帐户最主要的功能是，当您的资金退场后，
若不想与‘纯理财’的部份，混在一起，那就是转到这个帐户里面，
至于要不要转定存，就看您打算停留多久了。
小编的状况：
1. 领股票纪念品专用的股票交割户。 〔 F 银行 股票交割户 〕
基本上，这个帐户里面的股票，就是买了丢著，很少会去动。
这部份，算小编个人的无聊僻好。
2. 短线的股票交割户， 〔 G 银行 股票交割户 〕
这个您要自己判断，有的时候，就算是‘定存股’，涨到某个程度。
您有可能会需要退场休息一下，避避暑，
等过热的市场降温后，再开始慢慢布局。
做短线的，交易会比较频繁，这就看您有无‘将其独立之需求’。
这边要特别注明一点，
领股利的时候，是以‘ID归户’，一般来说都是您所开的第一本证券户。
除非您有特别去办理变更，不然现金股利会跑到‘最初开的股票交割户’。
若有中途退场的需求，就是把钱转回去ＰＢ。
若有资金需求，再去思考要从那边调钱。
在投资系统这边，其实也可以把循环式定存拿来运用。
有的时候，若觉得股价太贵，自己判断他可能有下跌空间，那就先不要进场，
可以把钱转到定存里面去放。
股票交割户的利息，蛮低的，这部份可以自己思考一下。
以上为投资系统部份
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开户过程中，最累人的地方，大概就是设定约定转帐的帐户。
你在Ａ银行开完后，要在Ｂ银行设定‘连结Ａ银行帐户’，
然后在Ｃ银行开户时，要在Ｃ银行设定‘连结Ａ、Ｂ银行的帐户’，
依此类推......
以小编的状况为例，当我开完Ｇ银行的帐户后，
小编还要花时间，从Ａ银行开始跑起，把Ｂ、Ｃ、Ｅ、Ｆ、Ｇ银行，
这几间银行所开的帐户，设定到各银行里。
以上总共动用了，七间银行，十个帐户。
如果您玩得种类很多的话，实际上，您所拥有的帐户会比小编还要多好几个。
忘了还有一个很重要的帐户，
‘ 额外孝亲 ’与家庭急用帐户（Ｈ银行），因为小编是在外地工作。
所以就把一张提款卡(小编的名字)，留给妈妈，如果她想额外买些什么东西，
例如；一些手工艺的工具用品与材料之类的。
小编会另外汇钱给到Ｈ银行的帐户，基本上密码也不建议更改，
最主要是，她老人家常常忘记密码，小编就跟妈妈讲说，
要领钱再打电话问我密码。
（VISA金融卡不推，因为时间到要换卡)。
基本上，小编在汇款时，会多个5元或一些零头，方便妈妈跨行提领。
老人家行动不方便，就近的提款机领钱即可。
【 为什么要学理财？ 】
很简单，就是想办法让‘钱’替你工作。
让您手上的每一块钱，发挥他最大的经济效益。
上述的金融系统、理财工具(存摺、银行APP)、
记帐(纸本或APP)、列帐、设定预算、拟定存钱计划，
或是财务规划建议书。
都只能算是 辅助工具 。
至于要如何让这个系统的功能，
发挥到最大极限，甚至是‘进化出更强的理财手法’。
这部份就端看您的‘功力’与‘努力’了。
PS. 第七集 循环式定存的详细解说，已补上。
＝＝＝ ＴＨＥ ＥＮＤ ＝＝＝
祝君 身体健康，万事顺心，
生活美满，平安喜乐，
财源滚滚进口袋。
ameryu. 2016-05-06 PM 10:36 #