=================================================
== 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 ==
=================================================
= Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？
第八集
＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。
＃以上两行字，文稿修正完成后会，连同本行自动删除。
【‘额外的奖金’该怎么使用？】
每个工作阶段会领到多少“额外的奖金”，
有一部份要看您多努力在工作。
一般而言，最大宗的就是‘年终奖金’，
其次是，‘年中奖金’，三节奖金，
某些公司是三节礼金(金额通常不会太大)。
另外，还有可能领到‘红利奖金’。
因，本系列着墨在；
﹙一﹚理财新手
﹙二﹚现金存款不多
﹙三﹚刚进入职场的新鲜人
所以，小编撰写的流程与‘思考方向’会偏向
新手的‘适用性’。
这算是【 给存款不多，与新手的建议。 】
【 拿到奖金后的评估顺序 】
＊先看备用金存得如何？
如果，您的每月可存金额，真的不多，领到奖金，
也不要乱动，扣除一些实际上的必要开销，
加上‘给自己小小的奖励’的支出，
剩下的，就先拿去存备用金。
若您每月的可存金额不多，除了原单位帮您加薪之外，
再不然就是‘跳槽’，或是‘换工作’。
又或者假日兼差等其它开源的方式，
来增加收入。
不然要谈理财、理债、投资，等等之类的其它事，
真的会有难度。
在这个时期，备用金对您的最大用途之一，
是为了‘换工作’而准备。
理由：除非您有办法‘无缝接轨’换工作。
若不影响‘收入现金流’，那就没差。
不然，在这阶段，备用金对您的用途，
就是用来防备您没有收入的状况下，
依然要支出，学贷、手机月租费、房租，
等等其它固定支出。
若有一定程度的备用金，就可以往下思考。
注：备用金 与 固定支出的列帐，在前几集有谈得很详细。
名词看不懂，就往上爬文。
＊如果您的身上有债务；
比较常听到债务类型，依‘行情利率’由高而低排列。
信用卡循环利息：
如果您缴款不是全额缴清，而是拿帐单去便利商店缴。
‘最低应缴金额’。
那这笔消费，就算是‘债务’了。
行情利率约， 12% ～ 20%，一般区间是 15% ～ 20%之间。
谢谢 Go2大大的告知，上限在104/09改成‘15%’。
不过这部份有没有回溯计算，小编就要花时间去了解了。
以日计息，采‘微复利计算’。
最贵的是这个。
信贷：无担保品之贷款。﹙无实体担保品﹚
其实并非真的没有担保品，信贷的担保品就是，
您的信用记录，以及在联征记录上的‘信用评分’。
车贷：属动产，有无抵押设定，看借款人。
有些手骨较粗的长辈，如果觉得你这孩子信得过，
有时会在这边帮您一小把。
房贷：属不动产，除非无贷款，不然就会有设定抵押。
这个就算【有担保品之长期放贷】。
以银行端来说，万一您缴不出房贷，
银行还可以拿去法拍。算是对银行比较有保障一点点。
为何‘动产’的利率会比较高，原因就在这。
学贷：属政策性贷款，一般来说，其利率真的会比房贷低。
若非政策性贷款，若以国外来讨论，利率的范围，
会落在‘车贷 与 信贷’之间。
留学贷款，这就要去看银行端有无专案，
不然留学贷款的利率也不算低。
一般正常的处理顺序，就是从利率最高的去处理。
若利率差不多，就是去比较‘原始分期年限’。
先处理短年期的，再处理长年期的。
一样，先不要去碰‘缩短还款年限’，
有多出来的钱，就用汇款的方式去进行，
‘部份提前清偿’，有些银行，要在空白处或备注栏写上；
身份证字号，还需要备注‘调低月付金’。
PS. 要部份提前清偿，最好打电话问客服问清楚流程。
每间银行的还款方式会略有不同，所以比较难分享，请见谅。
跟各位分享一个相对好记的概念，
‘同价格比品质，同品质比价格。’
同贷款金额，比利率。
同利率，比期数(贷款余额也要稍微考量一下)。
如果您发现家人有债务，有打算帮忙处理，
那以上的知识，最好再深入钻研。
会处理债务，跟不会处理债务，真的差很多。
不会处理的，会越帮越忙，那个洞有可能会越来越大。
弄到‘不可收拾的地步’，那就会变得非常难处理。
在这边，小编只谈学贷，若您还有其它的债务或贷款，
那就变成‘综和型的财务问题’，
大部份要给足资料，才有办法给出相对比较好的建议。
PS. 像这类问题，小编会建议您到版上发问，
版上‘神兽级’人物很多，运气好一点，
就有人会指引您一条‘明路’。
算‘贷款’的三要素，
订约总金额、摊还年限、银行核定之年利率。
有这三样东西才有办法算‘月付金’。
功力深一点的，只要月付金，跟贷款用途就能算出个大概。
大多数“银行理专”跟“电话客服”都有这种能力。
这边是跟各位告知说，如何从‘生活周遭’去找出理财高手，
听他们讲一个小时的‘理财经’，胜读‘小编的十篇文’。
＊理债的实务评估参考
这边会先以学贷来做说明，
因为台湾的学贷算是很佛心的，
毕业一年后再还款 = =!
所以，在这个地方要分成三个阶段来讨论。
0. 缴学贷前的缓冲期；
因为，每个人真正缴款的时间点，
会因为毕业时间而有所不同，
在这个阶段，您若想把学贷还清，是OK。
只要您的能力范围许可的话。
但大多数的人，并不会这么想，
会想好好“利用”这一年的缓冲期。
底下算是小编的个人建议，
如果您的‘固定月支出’并不多，
又或者，您的‘职业别’的工作收入算是相对稳定，
又或者，您不需要准备‘紧急备用金’的。
那小编写的文，您大概可以不用看了。
基本上，这种“纯理财”的东西，对您一点吸引力也没有
您真的就可以直接往投资的方向去钻研。
警语：投资赚赔，风险自承。
如果想要好好学习“纯理财”，
原则上，会建议您跟‘学贷’和平共处。
除非您这辈子不打算买房子，
不然拿学贷来当‘理债’的‘练习题’，
算是风险比较小的。
当您有债务的时候，对于‘备用金’的存在，
会比较有感觉。
简单打个比方，您努力工作了一年，存了50万。
然而学贷一共借了60万(假设年利率2%，分20年还)。
用简单的算术，把50万全部拿去还学贷。
现金存款‘归零’。
剩余债务为10万，月缴大约500左右(缴240期)。
以60万计算，原先的月缴是3000左右。
另一种是，先还20万，
那月缴大概会降到2000元左右。
大原则就是，把月付金降到您不会有压力的额度。
其实两种还款方式都可以，
您只要考量一个点，
如果您需要用到钱的时候，
您要如何把钱生出来？
这边的答案就会因人而异了。
如果您可以把学贷的支出比，
压制在‘本薪收入’的月支出比 5%以下，
然后手上有‘您自己觉得够用的备用金’。
这时，小编会劝您，不要迟疑，
去找看看您对什么投资有兴趣。
这个‘投资’的范围就很广了，
除了‘数据交易(股票、外汇)’的投资之外，
您可以开始注意房价、地段......等。
或者是，创业(建议独资)。
如果有空的话可以问问身边的朋友，
合股生意，其实很容易出状况，
若真要合股，请三思。
1. 缴款中，但缴款总期数，未达总期数的一半。
以缴240期为例，
如果您只缴了几期，然后手边突然多了一笔钱，
例如年终奖金之类的，而且这笔钱也不会被花掉，
一样，先去看一下您的备用金，看够不够？
不够的话，就拨一点点钱补进去，
先补到最低限度即可，
剩下的部份，您就拿去还银行，
台银的部份是可以线上还款，
另一间小编就不清楚了。
以刚刚的学贷60万为例，
假设您已经缴了几期，
【 第一期 】
原始月付金： 600000 X 50.588 / 10000 = 3035
第一期的利息部份： 60万 X 2%(年利率) / 12 = 1000
第一期偿还本金： 2035元。
第二期的计息本金，600000 － 2035 = 597965
【 第二期 】
第二期月付金，一样缴 3035元。
第二期的利息部份，597965 X 2% / 12 = 996.6元 (实收997元)
第二期缴款，偿还本金部份， 3035 － 997 = 2038元。
第三期的计息本金，597965 － 2038 = 595927
第三期过后，若‘利率没变’，就是依此类推。
接下来，要弄一点比较少人在讨论的东西给各位看。
期数 月付金 偿还利息 偿还本金
(100%) 所占比例 所占比例
======================================
一、 3035 1000 2035
(0.3294) (0.6705)
二、 3035 997 2038
(0.3285) (0.6714)
先简略用两期来说明，
一般的本息摊还的方式，在还款年限的前半段，
利息比重会占比较多，偿还本金的部份会占比较少。
如果您第二期还完之后，又多还了一万两千块。
这一万两千块，所创造出来的价值您觉得有多少？
实际上会超过一万两千块。
这个用文字叙述讲一堆没屁用，小编用算的给你看就知道了。
剩余期数 238期。
12000 X 2% / 12 = 20 元
20 X 238期 = 4760元
以实际价值来讨论，您多还了一笔 12000元，
若假设一率到底，您还可以 省下‘4760元’的利息。
换句话说，您还给银行 12000元，替自己创造了 16760元的价值。
换个角度看，16760 / 12000 = 1.3966，若换算约当获利。
1.3966 － 1 = 39.66%。
如果您有自信，您的投资报酬率可以超越 39.66%。
是可以不用急着把钱还给银行，
各位可能会有疑问，单利 40%，有可能吗？
版上神人多，神兽级的也不少，四根涨停就超过了。
小编只能说不排除有这种可能性，至于机率有多少，
大概跟樱木花道投外线三分球的进篮机率差不多。
PS. 看得懂这个梗的，就自己去找，赔钱了不要来找小编哭诉。
【 降低月付金之后第三期的应缴金额 】
之前有做了一下调查，想知道‘贷款的月付金’是怎么算的人，并不多。
所以小编这边会用超神速的方式，跟各位解说。
建议先算月利率： 年利率 / 12 = 月利率 代入下列公式。
( 本金 X 月利率 X ( 1 + 月利率) ^ 剩余期数 )
贷款月付金 =