各位PPT大神好：
小弟台中人，今年32岁，是一位白手起家的自接案装潢木工师傅。目前自己出来独立接案
大约两年了。
因为家里包袱比较大（有房贷，一只嫩婴，老婆生完后专职顾小孩没工作，未来也打算全
职带孩子，且今年10月底第二胎准备出生）。
目前靠我一个人撑起全家，每天就是案子一个接一个拼命做。因为不敢请人、怕周转不灵
，也怕案子做太快后面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因为生活开销大，目前个
人存款一直卡在 30-50 万以内无法突破。
暂时不打算申请工程行号，因为大案量还不够稳定，金额也不够大。
【目前收入与资产金流状况】
1 个人收入： 一个月平均大概15-20多，每月大约有 3-4 笔、平均单笔 4 万 ~ 6 万元
的工程款，是由业主（一般住宅散客）直接汇款转帐到我个人银行帐户（月总流动约 15-
20 万）。
2 目前房产： 登记在老婆名下，原房贷也是老婆名义。但老婆目前及未来皆无收入。
希望几年后有机会换房或买第二间的计画。二宝10月就要出生了，很怕资金越来越吃紧，
希望未来可以减轻金钱的压力，早日脱离为钱忧愁的日子，如果可以靠双手脱离贫困翻转
为富一代，未来或许也能有能力去帮助一些弱势家庭！
想请教各位前辈与银行专家以下三个核心问题：
1. 有哪些对自营商友善的金流往来的银行
目前主要是用国泰世华，但听说国泰这种大银行对我们这种无薪转、自己存汇的自营商系
统审查非常硬。
请问台中的学长或自营商前辈，有没有推荐哪几家银行（例如玉山、永丰、或是公股的合
库土银）对**“工会投保、自营无行号、无薪转代码”**的自雇者房贷审查最弹性、最友
善？
2. 如何培养个人金流，银行才会认可
在不开工程行的前提下，我该如何善用每个月业主汇进来的这 3-4 笔工程款，向银行证
明我的实际还款能力？
如果我自己固定在每个月特定日期，把钱集中转到某个特定帐户，并备注“薪资”或“工
程款”，在五年后申请贷款时，银行审查员会认可吗？有没有什么 ACH 自动扣款或其他
实务上的养信用大招？
3. 未来旧屋转贷增贷，买第二间的操作可行性
因为目前房子在老婆名下，她未来几年都不会工作（无收入证明）。
在风险控制得当的情况下，几年后如果我想把目前这间房子的残值**“转贷、增贷”出来
当作第二间的头期款，在“屋主完全无收入”的情况下，是否可以由我（有养金流的老公
）担任“财力保证人”或“共同借款人”**来向银行成功申贷增贷？这样的操作在实务上
银行接受度高吗？
字多，感谢各位房版大神耐心的阅读，还请不吝指点迷津，感激不尽！

业主不愿意开发票(X) 不合法向顾客收取5%营业税(O)

可以试试信用合作社这种，例如淡水一信台北五信这种，这种社区银行员工流动少，只要混熟了，还是会比一般大型银行友善多的

好奇应该怎样金额才该申请行号呢 是因为会有定额规费吗

老婆为何不工作 凭什么你承担全部

太太在家顾一个小的，五个月后又要再生一个，楼上是觉得她闲在家当贵妇？只有赚钱的人很辛苦？

真惨 完全被压榨生命

存款一直卡在 30-50 万以内无法突破，买房更烧金流怎么尬

114年起销售劳务起征点为每月5万元

建议你跟公营行库往来。把你的每笔工作收入集中存入你的那个往来的户头，包括家庭的收支明细数字。这个往来户头是可以证明你的所得与资产金流的。与是否有营利组织及税赋无关。你要向行库申请授信往来，银行会查询到的，可以采用。不会有问题。记住不要分散往来，再加口头说明，银行可以接受的。

好羡慕喔,五个月后又要再生一个,我身边的人都要10个月

你每个月都要花15-20万？这样的话你直接办张信用卡养信用 还可以赚红利点数

说真的，信用卡除了迟缴扣信用外，哪来的养成作用？800分还不如你收入、资产有用。

金流都轧不过来了还在作白日梦要买第二房用双手脱贫是认真工作不是杠杆开爆好吗

补充一点 如果你放钱的银行跟未来要借钱的是同一家 自己注明薪资是没有用的 因为薪资类别字段不同 还是照实告知找对这种情况友善的行库为重点

这样的收入没办法认列财力真的是可惜了~"~

上面是不是把20万工程款营收当成利润了这样的营收而且还不稳定只能算还好而已吧

开有限公司就好了

信用卡加减赚点点数也不错

找农会 信用社 往来时间久了 贷款相对好搞用小规模营业人登记 1%税率 就能建立金流比你想一堆为了省一点钱风险大的方案好多了

你有报税吗？有的话用扣缴凭单

可能评估过，请保母不如直接自己顾。酸言大可不必。

工程款不等于利润，另外开销大要去解决，不然都只是收支平衡，怎负担贷款。

有诚实纳税吗

先诚实纳税再说，当我们缴税的自营都智障就是了

楼主很积极为家庭未来规划给推，对工程行业税务不熟悉就不评论这块。但月收入15~20万应该是营业额而非净利？关键是净利多少，如果扣掉相关营业成本还有15万的净利，钱母却无法长大，那就要回头检视支出了，房贷+单薪家庭+养1~2个小孩的组成并不少见，支出应该是要配合收入；如果净利其实很低，那代表楼主现在的营业型态需要改变。不过看楼主的语气，不单想换房甚至野心想买第二间，我猜那个收入偏净利，那就是支出结构要思考了

肯定没有诚实报税 看我1楼推文后就修改文章

缴税报表才是银行愿意跟你长期往来的根基。

这个家庭规划不大好吧，已经有个小孩而且还没上学又有第二个那不是在拖垮自己吗？更何况工程品质也是问题

缴税的部分原PO 自己出来说明，另外都想搞备注当假薪资收入，这想法要改正

加油，台湾的房价就靠你们了

先诚实纳税

税单就是财力证明

20万应该是包含所有材料费用，如果利润有40%那就有8

JustaID感谢你的回复，我在别版也有发文，老实讲对公司行号这种东西，我是一窍不通，大多数同行营利比我高也都没有行号，大有人在，但我也没想学不好的，但在起步的前提要先稳住自己的基础，一步一步执行，我可不是家里有金矿，也不小心，失败了老婆儿子跟着我吃苦啊，我高中大学学费也都自己缴，比起一堆酸民强多了，虽然还是穷，哈哈，但我的底气大概就我靠我自己走到现在这样。同年龄还很多买不起房，大多有买也是靠家里给头期款。我的15-20是案子的总价，一个人一个月做一场木工这个价格是很紧绷了。净利15-20我还出来问大神，那我脑子可能不适合当老板喔。老一辈常说要有压力才会逼着自己成长。我是体验过了，第一间房买的时候我可是只有50万头期款。做了两份工作把房子买起来，大家眼里只有缴税，跟我想买第二间房，我的重点明明是在想了解这几年努力赚钱存钱的时候如何建立自己漂亮的金流。 哈哈 ，现在也大概有点头绪了，我走我的路，你们酸你们的吧，人生有多做点有贡献的事，不是整天在攻击别人。

现金收入友善银行大概就阳信、台中商银、联邦、三信、新光，但头期款来源是用增贷的这是明显违反规定，一定有人跟你说不会抓到，反正风险自负，抓到顶多不贷款，以前会劝不要违规，现在觉得反正违约金客户喜欢付就随意有遗漏银行还请各位先进补充，但现金收入友善前提是存款基数有增加，然后不用去做什么薪资入帐之类的，银行不会理你，自营商有固定收入本身就不是合逻辑的事

违法被提出来就是酸民喔

逃税自营最怕收不到款，提告还要先罚一笔，楼主三思。

自营最简单财力证明要贷款就是税单没错啊

税单本来就是有效财力证明，比啥转来转去的金流有用，结果检讨板友

个人信用跟公司信用是两件事 如果你以后不须用公司名义去跟银行交流就继续你现在做的

税可以转嫁到消费者 建议成立商号好好缴税

要用收入金流贷款就申请税编，不然就存股用库存股票当财力贷款囉

在一个世界成功自然有值得肯定的地方 而想寻求新的资源还是要照人家的规则囉

税 是只有被系统勾稽的死死的情况 才不得不缴 有机会逃税的情况 不逃 那叫傻屌……

逃税跟节税是不一样的概念 不要混为一谈 科科

不 我相信他真的是要说逃税

我是在“提醒” 毕竟没有一个国家可以讲前者这么心安理得 lol

你可以找看看元大 我也是现金收入（工作转换期）有核过

他是真的一直心安理得没错

现实当然低调 但心里当然是心安理得