网银“约定转帐”成诈骗温床 非本人帐号将改为“次二日”入帐
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2023-05-09 15:25
记者陈依旻、李姿慧／台北报导
诈骗手法推陈出新，还是让人防不胜防，有民众指出，接过诈骗电话，差一点就掉入话术
陷阱，也有人表示，因为误信，辛苦赚来的钱进了别人口袋，血汗钱追不回只能摸摸鼻子
自认倒楣，直言就算银行对客户进行KYC，但客户要转帐的对象毫无审查也是枉然，建议
银行建立类似“资恐防致”名单的审查机制，每天比对网银转帐对象是不是有可疑户头，
又或者，检查是不是同时有很多网银设定“相同的转帐对象”，就有机会从源头，阻止被
害人一汇款就被洗钱。
“某天我接到诈骗集团来电，说我犯法，要我把手机号码、信箱、银行帐号密码等都超在
纸条上，到银行变更手机号码，跟办理网络银行，我就不疑有他...”60多岁的阿芳（化
名）悔不当初，因为隔天，对方又要求她把帐号写在纸条上，再度前往银行办理设定约定
帐户，接着要阿芳在几天内将帐户内的600万全部转出，过没多久，看到积蓄全没才让她
恍然大悟是骗局一场。
让阿芳相当无奈的是银行在整件事情的处理态度，因为行员看得出来她不会使用网络、电
脑，申办网络银行时没有携带手机，连手机号码都要看着纸条唸，为何没有警觉、没有提
醒，导致后续便宜了诈骗集团。
另外，阿芳在隔天前往办理设定约定帐户之前，不论转帐或汇款金额多寡，原本都是采临
柜方式办理，但申办当天，行员都没有察觉异常，只有制式询问是否认识对方及用途，且
这个帐户近3年来没有任何进出交易，却突然要申请网络银行，还要在短时间内有密集的
大额网络交易？
如此异常的情况，银行没有照会、没有警示，显见网络银行转帐存在满大漏洞，形成诈骗
集团骗走多数民众血汗钱的温床，不少高龄者退休金就这样付诸流水。
▲一名男子到银行要求汇款，行员询问汇款对象和金额都不符常理，通报警方到场，经过
劝说，该男才惊觉遭诈骗。（图／平镇警分局提供）
不仅阿芳，南部也发生一起诈骗案，1位年近70岁的高龄者接到一通冒名警员的电话，对
方称他涉嫌洗钱防治法，要他依照指示至银行将所有帐号设定为网络银行，并且设定“约
定转帐”至指定帐户，再将网络银行密码告知，这位高龄者情急之下，不疑有他的照做，
等到被发现时为时已晚，退休金早就被骗走，最后积蓄只剩几千元，最可怕的是，这样的
个案不只一件，且遍布全台，只要诈骗人想诱骗，就有办法用投资、求职等名义包装，引
诱民众约定提供金融卡或存款帐户等个人资料。
金管会银行局表示，法务部依《资恐防制法》有公布制裁名单，银行方面，会进行姓名检
核程序，也就是跟客户建立业务关系的时候，会去做姓名检核看看是不是被制裁对象？
“至于‘可疑户头’这部分不会有所谓的“权责机关”去公布名单。”银行局表示，银行
应在执行交易监控时，侦测有无可疑或异常交易，另，有关多位客户设定相同之约定帐号
、或相同之网银使用者代号，已列为银行公会汇整共通性异常交易态样19种中的1种态样
，银行执行交易监控时如发现有异常态样，应采取相关措施。
▲一名男子接到自称姪子借款48万的讯息，前往银行汇款时，行员惊觉有异报警，警方到
场了解，确认他遭到“假亲友”的诈骗老梗，成功阻诈。（图／记者吴世龙翻摄）
银行主管指出，网银申请需要当事人亲自临柜办理约定转帐，银行人员会亲自引导流程，
办理完后，使用前，需先透过本文方法临柜或者线上设定约定转入帐号才能进行约定转帐
，但要转帐到已设定的帐号，才不会受非约定转帐限额限制，否则转帐到其他帐号仍会受
限于非约定转帐限额，通常，各银行会对当事人做KYC（Know Your Customer）去了解客
户的风险承受能力，避免及减少金融消费争议的发生。
依据银行公会“金融机构办理电子银行业务安全控管作业基准”规定，透过网络银行线上
申请非同一统一编号之约定转入帐户，限额等同非约定转帐限额（每一转出帐户每笔不超
过5万元、每天累积不超过10万元、每月累积不超过20万元），以防范及降低洗钱诈骗之
风险；而临柜办理同一人约定转帐（自己转给自己）限额，按照定型化契约，是由银行跟
客户约定每日转帐限额，视银行内部的风险控制，大多为200万元或300万，有些银行会视
客户资力而定。
金管会为了防诈已发函给各银行，做两大要求。首先，民众申请非本人的网银，或电话语
音银行等做约定转入帐号时，各银行可视风险自行评估将生效日，从申请后“次一日”，
改为“次二日”，延长约定转帐到非本人帐号的生效时间，目前玉山银、永丰银、第一银
行、华南银等银行已经增设相关规定。
观察各银行的实施时间，玉山银6月21日起，民众申请非本人的网银、电话语音银行、ATM
、行动银行及全球智汇网等5大自动化服务，做台币与外币帐户的约定转入帐号时，一律
采申请后“次二日”生效；若申请非本人的网银、全球智汇网做他行外币汇出汇款的帐号
，也在6月27日起，改为申请后次二日才生效。
永丰银也公告6月27日起，民众线上申请非本人的网银做约定转入帐号，采次二日生效；
第一银是7月1日起，对“网络银行的疑似异常帐号”做约定转入帐号，行员得做合理关怀
并留存原因外，也是次二日生效；华南银也是7月1日起，申请非本人网银及电话语音银行
改次二日生效。
延长生效时间真的可以防诈吗？银行主管表示，延长生效时间对银行来说可以加强查核该
帐户，也可以加强关怀客户汇款的原因，对民众来说，多两天冷静期，也许可以思考是不
是汇款有所异状决定终止“约定汇款”。
中华邮政公司表示，目前仍维持次一日生效，将视金融环境变化及各家金融机构相关之调
整作法，滚动式调整约定帐号之控管事宜，加强防诈措施。
现行中华邮政针对客户申请语音、网络约定帐号，规定须于申办后次一日始生效，短期内
尚未决定调整，中华邮政表示，目前邮局单笔及单日约定转帐交易限额100万元，为各家
金融机构最低，交易风险相对较低，且均依相关规定办理临柜关怀提问并于交易流程加强
防诈提醒，已作相当控管措施，因此仍维持现行安控基作业准规范申办日后次一日生效控
管。
中华邮政也指出，中华邮政公司于约定帐号相关交易检核客户欲约定帐号，如为邮局帐户
且遭设定为异常帐户者，包括警示、冻结、衍生管制、管制及异常帐户，将视为高风险情
形，并控管无法约定，符合金融监督管理委员会函示不宜迳受理客户将其设定为约定帐号
之建议措施。
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新闻中有用户短时间内转出600万
承作的行员不疑有他，欲哭无泪。
目前有四家银行公告要将非本人约转，改为次二日生效
玉山银、永丰银、第一银行、华南银，实施日期详内文
多了转帐冷静缓冲期，多少能帮助阻却诈骗吧(?)。