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金融FIDO最后决定用芯片金融卡绑定，金管会正辅导7组金融机构准备试办
金融行动身分识别标准化机制（金融FIDO）有最新进展，金融行动身分识别联盟
已决定采用芯片金融卡作为开通金融FIDO的卡片。在开发上，将先采取分布式开
发手机身分识别App，比如，金控旗下若有金融子公司，可自行建立金融FIDO自
有体系，由金控设计同一款金融服务App，来让旗下子公司共用。目前，金管会
正在辅导7组金融机构准备FIDO的试办案件。
文/李静宜 | 2021-12-10发表
https://i.imgur.com/lxH8aWO.png
（示意图，图片来源／FIDO Alliance）
由金管会协力联征中心、财金公司，多家金控、银行、保险公司、证券商及期货
商等，在今年5月初成立的“金融行动身分识别联盟”，已有逾120家金融机构加
入。日前，金管会综合规划处处长胡则华揭露了金融行动身分识别标准化机制（
以下简称金融FIDO）最新进展，已确定采用芯片金融卡，作为消费者开通金融
FIDO的卡片，甚至，金管会正辅导7组金融机构准备FIDO的试办案件。
金融FIDO规画透过导入国际FIDO标准，先让消费者透过实体卡片来绑定行动装置
、生物特征。未来，消费者在使用金融服务时，就能使用绑定的装置、生物特征
进行身分识别，不用再透过实体卡片或者帐号密码来登入。金融FIDO机制有2大
好处，对消费者来说，不需再用帐号密码来验证，可提高使用的便利性及安全性
。而对金融机构而言，则可减少向顾客重复验证身分的作业。
金融FIDO机制分工上，由联征中心担任联盟召集人，与联盟成员研商整体FIDO功
能、管理机制、开发及运作方式等。胡则华表示，联盟底下更设有3个委员会，
其中，技术委员会由财金公司负责，目前已完成技术规格标准规画。业务委员会
则由中国信托金控担任召集人，协助汇整金融业者有意支援FIDO的业务范围，技
术开发需求以及汇整有兴趣试办金融FIDO的业者名单等。先完成技术标准与业务
面规定后，再由另一个负责安全控管的安控委员会，接手制订后续规定。
至于消费者未来要使用何种实体卡片开通金融FIDO？胡则华透露，联盟已决定采
用芯片金融卡作来开通。她解释，联盟成员涵盖银行、保险、证券3大业种，晶
片金融卡是获得最多成员支持的作法，主要有3项考量，一是消费者持有芯片金
融卡的比率较高，而且几乎都经过实体临柜的身分核验，安全性较信用卡来得高
。
第二项原因是，台湾ATM机台或便利超商的Kiosk多媒体事务机相当多，消费者开
通绑定方便。第三项原因是，在银行端的电子银行安控基准中，芯片金融卡可用
的业务项目较多，因此较为符合金融业者的期待。
不过，胡则华表示，第一阶段，仅开放临柜实体身分核验后取得的芯片金融卡，
作为绑定之用，来确保是客户本人。因此，如纯网银发行的金融卡，因为非透过
实体临柜核身，就不适用第一阶段的规范。
金融FIDO开发先采分布式作法，已有7组金融机构有意愿建立金融FIDO自有体系
在FIDO平台开发上，胡则华表示，有两种作法，集中式或分布式。先前，金管会
曾提及，要采取集中式作法开发单一手机身分识别App，导入FIDO标准，来让消
费者绑定实体卡片，以提供跨机构身分识别功能。
不过，胡则华坦言，集中式的作法仍有一大问题有待解决，若靠单一营运中心负
责营运管理，风险程度过高，在资安与个资保护上都需受到严格监管。目前，金
管会仍未找到相关机构愿意担任营运中心的角色，因此，金管会决定交由市场自
行发展，后续将召开联盟大会，针对想采取集中式作法的金融机构，举派有能力
担任营运中心的管理者。
胡则华进一步提到，金融FIDO目前采取分布式开发，联盟内部又称之为自有体系
（简称自体系），意思是金控旗下若有金融子公司，可自行建立金融FIDO自体系
。她举例，金控旗下有银、保、证3种子公司，金控端可以设计一款金融服务App
，供旗下3家子公司共用，同时，也可共用最终端的FIDO服务器。不过，联盟也
规定，子公司各自的公私钥的配对不能够彼此交换，以确保同一金控底下银保证
的资料不能互相对接。
甚至，胡则华表示，如果有其他金融机构，因无法负荷自行建置FIDO服务器的成
本，也能加入已有一套自有体系的金融机构，但须遵循这个自有体系所订定的相
关规格与设计。因此，“未来市场上将会有多个自体系。”她更透露，金管会正
在辅导7组金融机构准备的试办案件，其中，大多是具备跨业种的金融机构有意
愿进行试办。至于何时向金管会申请金融FIDO试办，胡则华表示，金管会将尊重
业者安排的时程。文⊙李静宜
FIDO 的原则是经由经过认证的装置来进行验证，
验证资料如PIN码或指纹、脸部特征等生物资料，
和加密用的私钥等都只留在装置上，
装置和服务器只会交换公钥和加密讯息
服务器不用储存使用者密码或个人资料，
从而避免资料外泄的问题
所以我一直不懂，国泰有了FIDO，
还另外开了一个门要求额外把人脸资料存在服务器上
还宣称更安全，这到底是什么样的操作。