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内文
二○一七年才成立的澳洲纯网银Xinja Bank，在二○一九年十二月取得全银行执照后刚满
一年的时间点上投下震撼弹，二○二一刚开年就黯然宣布即将退场。
这家纯网银发表的一纸声明：“在近一年受到疫情影响的情况及增资更加困难的环境，且
加上审视了澳洲市场的状况，我们决定暂停业务并将终止（退回）我们的银行执照”。此
一消息，也引起市场关注其他纯网银的经营状况。
例如二○一五年成立于英国的纯网银Monzo Bank，创立仅五年余，市值已突破十二点五亿
英镑，提供席卷欧洲的创新金融服务，并已拥有超过四百万的客户数。根据二○二○年的
财务报告Monzo税后亏损却已超过一点一三亿英镑，相较于二○一九年四千七百万英镑的
亏损扩大一倍以上。Monzo Bank是否能够避免重蹈Xinja Bank的覆辙？分析者点出获利是
关键。
从市场经营的角度来看，获客动能与获利商业模式的确立，一直是纯网银经营所汲汲追求
的目标，同样的目的套用在传统商业银行数位帐户的经营上也是一样，也因此，台湾各银
行的数位帐户早就拉好战线，比拼高利活存的同时，也加深与客户贷款与理财等面向的往
来，甚或建立金控整合的生态系。
回到用户端的观点，数位帐户、网络银行与纯网银的差别到底在哪？数位帐户与网络银行
，都可说是传统银行的服务延伸，也因此既有银行品牌的信任度与线上线下（分行）服务
的完整整合，对使用者而言都是加分项目。许多银行在近一年到二年积极推出的改版ＡＰ
Ｐ或独立创新ＡＰＰ，都是在打造用户新零售生态圈的护城河。
纯网银则提供纯粹数位线上的服务管道，但也会透过合作伙伴的串连与其他场景的扩充运
用，强化使用者的便利与带来更好的体验感，甚或应用新兴技术、数据分析与智能运营的
模式，嵌入核心的竞争力。
从FinTech（金融科技）的角度来看，金融科技的本质仍然是金融，所谓金融为本，科技
为用。纯网银与传统商业银行经营的进与退，或者更可说是冲击与互补，虽然在台湾还未
有答案且是全球仍在辩证与发展的议题，然而在二○二一年初纯网银于台湾正式开业后，
所被期待扮演的活络场景金融、刺激传统银行数位创新的“鲶鱼”角色，接下来将在市场
竞争、跨业合作、获利模式、金融管理、资讯安全等多重压力测试下，实现此一目标。科
技引领竞争，而竞争终将改变市场格局，此一数位新篇章让我们着实期待，并期许共同前
行。
心得
顺应科技跟时代的进步，纯网银开启
面对的挑战跟传统银行发展出网银跟数位帐户又是不一样的
如朱士廷所提到的，相比传统银行来说
纯网银需要的是用户的信任度跟线上线下的整合
虽说纯网银是活络金融科技的重要角色
但因为不像传统银行拥有如此大量的稳定用户
但未来还是值得去观望的吧！？